Co to jest RRSO? Czym są pozaodsetkowe koszty kredytu? Poradnik pożyczkobiorcy.

Masz zamiar wziąć pożyczkę albo już jesteś pożyczkobiorca i zastanawiasz się co to takiego RRSO? W naszym dzisiejszym poradniku odpowiemy na to pytanie. Zachęcamy do przeczytania całego artykułu.

Czym jest RRSO? Czy RRSO to odsetki od pożyczki?

Skrót RRSO to inaczej rzeczywista roczna stopa procentowania. Czym więc różni się od stopy oprocentowania kredytu/pożyczki? Otóż stopa oprocentowania pożyczki/kredytu oznacza faktyczne oprocentowanie od pożyczonego kapitału, czyli takie w potocznym, powszechnym rozumieniu odsetek. To właśnie stopa oprocentowania kojarzona jest z faktycznymi odsetkami, jakie nakładane są na pożyczkodawcę w związku z korzystaniem z kapitału pożyczkodawcy.

Czym więc jest RRSO? Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) w odróżnieniu od stopy oprocentowania kredytu/pożyczki zawiera w sobie wszystkie koszty udzielonego kredytu/pożyczki. W skład RRSO wchodzą zatem odsetki, prowizje oraz inne koszty należne dającemu pożyczkę/kredyt. Zazwyczaj RRSO wielokrotnie przekracza roczną stopę procentowania, a potrafi również przekraczać pożyczony kapitał.

Czym są pozaodsetkowe koszty kredytu?

Pozaodsetkowe koszty kredytu są to wszystkie koszty kredytu/pożyczki za wyjątkiem odsetek. Oznacza to wiec, że wyliczając pozaodsetkowe koszty kredytu należy od RRSO odjąć koszty odsetek i wynik takiego działania pokaże nam jakie pozaodsetkowe koszty kredytu zostały naliczone przez pożyczkodawcę/kredytodawcę.

Jakie są maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego?

Zgodnie z przepisami ustawy „o kredycie konsumenckim” maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego oblicza się według następującego wzoru:

w którym poszczególne symbole oznaczają:
MPKK – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,
K – całkowitą kwotę kredytu,
n – okres spłaty wyrażony w dniach,
R – liczbę dni w roku.

Należy pamiętać, że pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu.

Czy firmy pożyczkowe mają wysokie RRSO?

Na rynku usług finansowych aż roi się o wielu podmiotów udzielających krótkoterminowych, wysokokosztowych pożyczek. Jako przykłady można podać: Provident, VIVUS, Bocian Pożyczki, VIA SMS czy MoneyMan.

Pamiętajmy, że jako konsumenci mamy dużo większe prawa niż przedsiębiorcy pożyczkowi. Jeśli okaże się, że zawarta przez nas umowa pożyczki/kredytu narusza przepisy o odsetkach maksymalnych czy o maksymalnych kosztach pozaodsetkowych kredytu/pożyczki to możemy swobodnie odmówić spłaty ponad to, co nie jest zgodne z przepisami prawa.

Jako pożyczkobiorca musisz także pamiętać, że nawet jeśli matematycznie wszystko jest w porządku, to zawsze istnieje możliwość powołania się na dobre obyczaje w obrocie na linii konsument – przedsiębiorca i zanegowania trudnych do zaakceptowania postanowień jako klauzul niedozwolonych. Jako konsument musisz znać swoje prawa i restrykcyjnie ich przestrzegać.

Pozew z sądu i nakaz zapłaty o zawyżony kredyt/pożyczkę.

Jeśli zostałeś pozwany o zapłatę pożyczki albo kredytu wziętego na warunkach niezgodnych z przepisami albo jeśli przepisy umowę zawierają klauzule niedozwolone to możesz, a nawet powinieneś się bronić. Najważniejsze, abyś po odebraniu pisma z sądu dokładnie odnotował sobie datę odbioru przesyłki sądowej i pamiętał, że na reakcję w sprawie masz zazwyczaj nie więcej niż 2 tygodnie od dnia odbioru listu z sądu.

W naszej Kancelarii zajmujemy się pomocą osobom pozwanym przez firmy pożyczkowe. Nasi wyspecjalizowani prawnicy dokładnie analizują umowy pożyczek/kredytów pod kątem ich zgodności z prawem zarówno polskim jak i europejskim.