Ile można nie płacić kredytu? Opóźnienie w spłacie kredytu. Kiedy bank upomni się o zapłatę rat?

Kredyt to zobowiązanie długoterminowe, a podczas jego spłacania może dojść do nieplanowanych wydarzeń, które będą miały wpływ na uszczuplenie domowego budżetu. Tego typu sytuacje nie zawsze da się przewidzieć, co dokładnie pokazały ostatnie lata. Rosnąca inflacja i znaczące wzrosty cen podstawowych produktów pogorszyły sytuację finansową Polaków. Niestety, niektórzy stanęli przed ciężkim wyborem – zapłacić kolejną ratę kredytu czy odłożyć pieniądze na podstawowe wydatki. Ile można nie płacić kredytu? Po jakim czasie bank upomni się o zapłatę zaległych rat? Odpowiadamy w poniższym artykule.

Czy bank od razu upomina się o niezapłacone raty kredytu?

Zacznijmy do tego, że każda umowa kredytowa jest inna, ale to właśnie tam znajdziesz najważniejsze informacje dotyczące takich właśnie kwestii. Przede wszystkim widnieje tam informacja o harmonogramie spłaty kredytu z dokładnymi informacjami dotyczącymi wysokości danej raty z podziałem na część kapitałową i odsetkową, a także dokładny termin do kiedy należy je uregulować.

W kolejnych punktach znajdują się także informacje o ewentualnych konsekwencjach wynikających z niedotrzymania warunków umowy. Zapewne jest w nich zapis o tym, że bank ma prawo do egzekwowania zaległości w przypadku kiedy nie odnotuje płatności w terminie i opisane szczegółowo kolejne kroki. W umowie kredytowej znajdziesz także informacje o tym jakich kosztów dodatkowych możesz się spodziewać. Bank ma do dyspozycji różne kroki, ale najczęściej nawet wezwanie do zapłaty wysłane listownie jest dodatkowo płatne. Bank nie zawsze upomni się od razu, ale z pewnością zostanie to odnotowane w systemie, a konsekwencje wcześniej czy później zostaną wyciągnięte.

Każde, nawet najmniejsze opóźnienie, jest traktowane przez bank jako naruszenie warunków umowy. Każde opóźnienie w płatności doprowadzi to do wzrostu kwoty zadłużenia. Istnieją lepsze sposoby na rozwiązanie problemów z płatnościami rat, ale o tym wspomnimy w dalszej części artykułu.

Ile czasu można nie płacić kredytu?

Nie ma w bankach i firmach pożyczkowych przyzwolenia na opóźnienie w płatności raty kredytu, jednak sytuacje w życiu bywają różne. Często kilkudniowe opóźnienia nie są spowodowane problemami finansowymi, a zwykłym zapominalstwem czy nie wpłaceniem pieniędzy w terminie na dane konto. Nie ma jednego, bezpiecznego terminu na nieopłacenie raty, aby nie narazić się na problemy. Każdy bank podchodzi do tej kwestii indywidualnie i posiada wewnętrzne procedury, które regulują takie kwestie.

Jeśli Twoje opóźnienie wynosi 1 lub 2 dni i wynika z tego, że po prostu zapomniałeś o terminie płatności danej raty – nie przejmuj się. Zapłać ją normalnie i nie przejmuj się, bo najpewniej odsetki nie zostaną naliczone. Najczęściej kary umowne czy dodatkowe odsetki naliczane są dopiero po 7-14 dniach od upłynięcia terminu spłaty.

Jakie są konsekwencje opóźnienia w spłacie kredytu?

Każde opóźnienie w spłacie kredytu, dłuższe niż to kilkudniowe, będzie miało swoje konsekwencje. Przede wszystkim będą to konsekwencje finansowe, które wynikają z zapisów umowy kredytowej. Od każdej niezapłaconej raty w terminie bank może naliczać odsetki wynikające z zapisów umowy. W konsekwencji Twoja sytuacja finansowa może ulec pogorszeniu. Najczęściej po około 3 miesiącach Twoja sprawa zostanie przekazana przez bank do firmy windykacyjnej i to ona będzie dochodziła należności. Początkowo mogą być to tylko zawiadomienia listowne, jednak finalnie zawsze kończy się to wizytą komornika. Na tym etapie zwykle nie dochodzi do cesji wierzytelności (zbycia długu).

Poza konsekwencjami finansowymi musisz pamiętać także o tym, że każde dłuższe opóźnienie w płatności jest odnotowywane przez bank i wpływa na Twoją historię kredytową przekazywaną do BIK. O tym, czy Twoje opóźnienie w spłacie kredytu spowodowało spadek scoring BIK dowiesz się pobierając raport BIK.

Działania, które może podjąć bank wobec dłużnika, który nie spłaca terminowo rat.

Najczęściej pierwszym krokiem przypominającym dłużnikowi o konieczności opłacenia kolejnej raty jest monit. Bank wysyła taką informację najpierw w formie wiadomości w aplikacji mobilnej czy SMS lub kontaktują się telefonicznie. Dopiero wtedy, kiedy opóźnienie się przedłuża lub bank zauważa brak odpowiedzi na wcześniej stosowane próby kontaktu, wysyła monit za pomocą poczty tradycyjnej.

Kolejnym oficjalnym dokumentem stosowanym w tego typu sytuacjach jest wezwanie do zapłaty. Nadal jest to forma polubownego rozwiązania problemu, ale jednocześnie jest to ostatni krok przed podjęciem poważniejszych działań w sądzie. W piśmie tym dłużnik otrzymuje informacje o stanie jego zadłużenia, a także termin na ostateczną spłatę.

Prawo bankowe uprawnia instytucje finansowe do postawienia zobowiązania w stan wymagalności, w momencie kiedy kredytobiorca nie dotrzymuje warunków umowy lub utraci zdolność kredytową. Bank może zdecydować o obniżeniu kwoty przyznanego kredytu lub zdecydować się na wypowiedzenie umowy kredytu. W takim przypadku kredytobiorcy pozostaje spłata zobowiązania w okresie 30 dni. Jak możesz się domyśleć, kredytobiorca, który nie ma środków finansowych na spłatę jednej raty, najpewniej nie będzie w stanie spłacić całego zobowiązania w miesiąc.

UWAGA! Bank w trakcie procesu wypowiadania umowy kredytu ma obowiązek poinformować kredytobiorcę o możliwości restrukturyzacji kredytu.

Czy możliwe jest odroczenie spłaty kredytu lub jego czasowe zawieszenie?

W życiu bywa różnie i czasem nawet kredytobiorca, który na pierwszy rzut oka ma stabilną sytuację finansową, może wpaść w tymczasowe problemy i mieć kłopoty z terminową płatnością rat kredytu. W takim przypadku zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest w pierwszej kolejności skontaktowanie się z prawnikiem od spraw długów. Dzięki wiedzy oraz doświadczeniu takiego prawnika łatwiej jest przejść przez etap windykacji bankowej nie popełniając błędów, które uniemożliwią wygraną w sprawie sądowej o zapłatę. Wiemy co mówimy, ponieważ mamy na swoim koncie kilka tysięcy wygranych spraw sądowych przeciwko bankom przed sądami w całej Polsce!

Jak wspominaliśmy wyżej, zgodnie z prawem bankowym kredytodawca zobowiązany jest do tego, aby na wniosek kredytobiorcy umożliwić mu restrukturyzację zadłużenia. Oczywiście konieczne jest do tego spełnienie pewnych wymagań, jednak najczęściej jest to możliwe. Wtedy bank może zdecydować o wydłużeniu okresu kredytowania przy jednoczesnym obniżeniu miesięcznych rat, karencji w spłacie kredytu czy zmianie rat malejących na stałe.

UWAGA! Nie podejmuj rozmów z bankiem do czasu kontaktu z prawnikiem zajmującym się sprawami zadłużeń bankowych. Unikniesz w ten sposób błędów, jakie popełniają osoby nadmiernie ufające w propozycje przedstawiane przez banki.

Poza możliwościami, które przewidziane są dla kredytobiorców ze strony banku, istnieją także inne sposoby na problemy ze spłatą zadłużenia oferowane przez rząd:

• Wakacje kredytowe
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej o możliwych formach wsparcia dla kredytobiorców to zapraszamy Cię do przeczytania tego artykułu.

Osoby, które mają czasowe problemy ze spłatą kredytu mogą zaciągnąć także kredyt konsolidacyjny, który pozwoli im na wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie comiesięcznych rat. Nie jest to jednak w naszej ocenie dobre rozwiązanie, ponieważ powoduje rolowanie długu.

Nie radzę sobie ze spłatą kredytu i potrzebuję wsparcia. Jaką formę pomocy wybrać?

Najważniejszy krok już za Tobą. Ważne, że przyznałeś się do posiadania problemów i chcesz zmienić swoją sytuację. Jesteś na dobrej drodze. Ukrywanie się i udawanie, że problem nie istnieje nie jest dobrym rozwiązaniem i niestety prowadzi wyłącznie do zwiększenia zadłużenia. Lepiej jest więc działać niż przyglądać się z boku jak problemy rosną.

Jak już wiesz, istnieją możliwości na czasowe zawieszenie spłaty zadłużenia lub rozłożenie rat na mniejsze, a przede wszystkim możesz skorzystać z pomocy specjalistów od spraw długów, którzy wskażą Ci najlepsze rozwiązania na wyjście z trudnej sytuacji. Dostępne są także różnego rodzaju programy wsparcia dla kredytobiorców.

PAMIĘTAJ! Prawnik banku w obliczu opóźnienia w spłacie kredytu reprezentuje interesy banku, a nie Twoje. Proponowane rozwiązanie, chociażby z pozoru dobre, mogą być dla kredytobiorcy niekorzystne w długiej perspektywie, a jednocześnie mogą maksymalnie zabezpieczać interesy banku.

Co wybrać? Na to pytanie nie ma jednej, prostej odpowiedzi. Wszystko zależy tak naprawdę od Twojej sytuacji finansowej i perspektyw na jej poprawę.

Skorzystaj ze wsparcia zaufanego prawnika

Najczęściej jednak sytuacje kredytobiorców są nieco bardziej zawiłe i wymagają dokładniejszej analizy przed odpowiedzią na pytanie jaka forma wsparcia będzie najlepsza. Dlatego jeśli potrzebujesz wsparcia i chcesz skorzystać z pomocy prawnika, który wybierze dla Ciebie rozwiązanie szyte na miarę – zapraszamy do kontaktu. Nasza kancelaria pomaga osobom zadłużonym, chętnie pomożemy także Tobie! Wstępna analiza zawsze jest darmowa i do niczego nie zobowiązuje.