Czym jest pętla kredytowa? Jak wyjść z pętli zadłużenia?

Pętla kredytowa, która nazywana jest spiralą kredytową, to pewnego rodzaju pułapka, w którą możesz wpaść, a niestety wydostanie się z niej nie jest już takie proste. Z czym wiąże się taki problem? Co zrobić, żeby do niego nie doprowadzić? Jak wyjść z pętli kredytowej?

Pętla kredytowa – co to jest?

Z pętlą kredytową mamy do czynienia wówczas, gdy w celu spłaty zobowiązań zaciągamy kolejne. Załóżmy, że posiadasz kredyt gotówkowy i zbliża się termin zapłaty raty, ale Ty nie masz środków, które wystarczą na uregulowanie tej płatności. Nierozważnym byłoby, gdybyś zdecydował się w takiej sytuacji na skorzystanie z wysokooprocentowanej pożyczki z parabanku. Owszem, spłaciłbyś część długu, ale za miesiąc musiałbyś uregulować kolejną ratę kredytu i prawdopodobnie pożyczkę.

Zaciągnięcie zobowiązania możesz brać pod uwagę tylko wtedy, jeśli masz pewność, że Twoje problemy finansowe są chwilowe i w kolejnym miesiącu będziesz mieć środki na opłacenie kredytów i pożyczek. W razie wątpliwości lepiej nie decydować się na podpisywanie umów pożyczkowych, tylko poszukać innego sposobu na rozwiązanie problemu. Być może masz możliwość skorzystania z wakacji kredytowych?

Z badania, które przeprowadził Krajowy Rejestr Długów wynika, że 25 proc. Polaków, zaciągając kolejny kredyt, nie zastanawia się nad tym, czy stać ich na takie zobowiązanie. Aż 13 proc. respondentów decyduje się na kolejne pożyczki, żeby mieć z czego spłacić poprzednie. Nie musi to oznaczać czegoś złego, o ile wybierzesz kredyt konsolidacyjny, który uporządkuje Twoje finanse.

Problem pojawi się jednak wówczas, gdy weźmiesz kolejną pożyczkę. Od tego zacząć się może pętla kredytowa. Niestety, ale duża część korzystających z zobowiązań nie zastanawia się nad tym, jak je spłacą. Komisja Nadzoru Finansowego sugeruje, żeby raty, które mamy do uregulowania nie wynosiły więcej niż połowa naszych dochodów. 

Czy można poradzić sobie z pętlą kredytową? Jak najbardziej, wymaga to jednak przeanalizowania i oceny danego przypadku. Najczęściej potrzebna będzie fachowa pomoc w wyjściu z pętli kredytowej.

Jak wyjść z pętli zadłużenia? Pierwsze kroki.

Kluczowe w poradzeniu sobie z problemami finansowymi jest uświadomienie sobie, że rzeczywiście ma się kłopot, a kolejne zobowiązanie może tylko pogorszyć sytuację. Jak wyjść z pętli zadlużenia? Przede wszystkim potrzebny jest plan działania. Nie zrealizujesz celu z dnia na dzień. Przeanalizuj swoje finanse i podejmij stosowne kroki. Jak powinno to przebiegać? Otóż:

1. Sporządź listę wszystkich zobowiązań – policz, ile wynoszą Twoje miesięczne raty i jakie są terminy zapłaty. Sprawdź, jak wysokie jest miesięczne obciążenie z tego tytułu.
2. Policz miesięczne wydatki – sprawdź, na co wydajesz pieniądze. Podejdź do tego skrupulatnie – nie zapominaj o jedzeniu na mieście, wydatkach na rozrywki i nie tylko.
3. Zacznij racjonalnie zarządzać budżetem – to najważniejsza rada, jeśli zastanawiasz się, jak wyjść z pętli zadłużenia. Czas zacisnąć pasa, zrezygnuj tymczasowo z jedzenia w restauracjach, korzystania z modnych lokali i ogólnie ogranicz te wydatki, w przypadku których jest to możliwe. Powinieneś skupić się na tym, jak wyjść z pętli kredytowej.
4. Zacznij więcej zarabiać – spróbuj znaleźć pracę dorywczą, którą będziesz w stanie wykonywać po godzinach. Być może będą to zlecenia, które będziesz mógł realizować w domu. To najlepsza pomoc w wyjściu z pętli kredytowej, o ile oczywiście rozsądnie wykorzystasz te dodatkowe zarobki.
5. Rozpocznij spłatę zobowiązań – jeśli udało Ci się znaleźć oszczędności i masz dodatkowe źródło przychodu, przejdź do spłaty zobowiązań. Jako pierwsze spłać najmniejsze długi, a następnie przejść do tych większych. Tak będziesz wyznaczać sobie kolejne cele do realizacji.

Weź również pod uwagę sprzedaż niepotrzebnych rzeczy i wykorzystaj te środki na uregulowanie zobowiązań. Być może masz dwa samochody i jesteś w stanie sobie poradzić, mając jeden? Szukaj sposobów na wyjście z sytuacji – na pewno nie stój w miejscu, gdyż w ten sposób nie wyeliminujesz spirali zadłużenia. Pomoc rodziny czy przede wszystkim specjalistów może być niezbędna.

Gdzie szukać pomocy w wyjściu z pętli zadłużenia?

Zdajemy sobie sprawę z tego, że w pewnych przypadkach możesz doprowadzić do sytuacji, w której nie będziesz już w stanie poradzić sobie z zobowiązaniami. Co dalej? Będziesz otrzymywać wezwania do zapłaty od firmy windykacyjnej, a docelowo sprawa trafi do sądu. Może się jednak okazać, że dana firma stosowała klauzule niedozwolone i pieniądze, których oczekuje pozywający, wcale mu się nie należą.

Konsekwencją sprawy sądowej, w tym postępowania elektronicznego, będzie najprawdopodobniej wydanie nakazu zapłaty. Bez względu na to, jak potoczy się sprawa, będziesz potrzebować pomocy doświadczonego prawnika, który przeanalizuje Twoją sytuację i wniesie sprzeciw od nakazu zapłaty, a nawet wykaże, że kwoty oczekiwane przez firmę pożyczkową są zawyżone – oczywiście wszystko zależy od danego przypadku.