Kiedy umowa pożyczki jest nieważna?

Pożyczki oferują zarówno banki jak i instytucje pozabankowe. Cieszą się dużą popularnością głównie ze względu na ich dostępność, która jest zdecydowanie większa. To istotne dla osób, które mają małą zdolność kredytową. W przypadku zobowiązań o małej kwocie do 1000 złotych może zostać zawarta w formie ustnej. Większe kwoty wymagają spisania umowy. Stanowi to swego rodzaju zabezpieczenie przed późniejszymi problemami czy niedopowiedzeniami. W umowie pisemnej jasno określone jest oprocentowanie, termin spłaty i wszystkie niezbędne informacje. Ale często takie umowy mogą zawierać liczne klauzule niedozwolone. Przeczytaj poniższy artykuł i sprawdź kiedy umowa pożyczki jest nieważna.

Na czym polega umowa pożyczki?

Umowa pożyczki to dokument zawarty pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, którym może być zarówno przedsiębiorca jak i osoba prywatna. Tego rodzaju umowy regulowane są przez Kodeks Cywilny, a nie jak w przypadku kredytów przez oddzielną ustawę o Prawie bankowym.

Głównym zadaniem umowy jest potwierdzenie faktu udzielenia pożyczki i kwoty pożyczki, określenie jej warunków takich jak termin zwrotu, wysokość oprocentowania i procedura postępowania w przypadku braku spłaty czy odstąpieniu od umowy. W przypadku tradycyjnego dokumentu podpisywanego stacjonarnie konieczne są podpisy obu stron. Jednak w przypadku pożyczki zawieranej przez Internet popularnym rozwiązaniem jest stosowanie przelewu weryfikacyjnego. Takie rozwiązanie także jest całkowicie zgodne z prawem.

Kiedy umowa pożyczki jest nieważna?

Unieważnienie pożyczki lub części zawartych w niej zapisów jest możliwe z kilku przyczyn. Możesz podważyć zasadność poszczególnych jej elementów zawsze, nawet po podpisaniu umowy. To, że na coś się zgadzasz nie oznacza do końca, że umowa jest wiążąca. Sprawdź z jakich przyczyn można unieważnić umowę pożyczki.

Zapisy niezgodne z prawem (klauzule niedozwolone)

Każda umowa pożyczkowa posiada pewne przepisy i ustalenia. Jednak nie jest to nadrzędny dokument, do którego należy się bezapelacyjnie stosować. Nadrzędnym dokumentem są przepisy prawa, więc jeżeli jakikolwiek zapis w umowie pożyczkowej jest niezgodny z prawem, to umowa pożyczkowa jest nieważna. Najczęściej sytuacja ta dotyczy stosowania klauzul niedozwolonych mówiących o np. braku możliwości negocjowania warunków umowy. Takie zapisy przeważnie wychwytują osoby, które na co dzień związane są z prawem. Przeciętny człowiek nawet nie zwraca na nie uwagi. Dlatego jeżeli coś Cię zastanawia lub niepokoi w Twojej umowie pożyczkowej to daj ją do analizy zaufanemu prawnikowi, który posiada doświadczenie w tego typu sprawach.

Maksymalne oprocentowanie

W zapisach Ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku i Kodeksu Cywilnego jest informacja o tym, że maksymalne oprocentowanie kredytu, pożyczki czy chwilówki nie może wynosić więcej niż dwukrotność odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej NBP powiększonej o wartość 3,5%.

Oznacza to, że przy obecnej wartości stopy referencyjnej, która wynosi 6,75% maksymalna wartość oprocentowania może wynosić 20,50%.

Błędy formalne

Umowę pożyczki można uznać za nieważną także w momencie kiedy zawiera błędy formalne, które przeważnie dotyczą jej treści. Czego mogą dotyczyć? Braku podpisów, braku zapisów dotyczących wysokości oprocentowania, możliwości odstąpienia od umowy czy informacji dotyczących RRSO.

Umowa została sfałszowana, zawarta bez zgody pożyczkobiorcy lub zawarta pod presją

W poprzednich wpisach informowaliśmy o tym, co zrobić kiedy ktoś wykradł Twoje dane i wykorzystał je do wzięcia pożyczki. Tutaj konieczne jest działanie ze strony pożyczkobiorcy. To na nim spoczywa obowiązek udowodnienia, że taka sytuacja miała miejsce. To najczęściej zadanie dla adwokata, który miał do czynienia z podobnymi sprawami. Więcej na ten temat dowiesz się z artykułu: „Wyłudzenie pożyczki na Twoje dane? To możliwe!”

Wartość zabezpieczenia nieproporcjonalnie wysoka do kwoty pożyczki

Umowa jest po to, aby chronić obie strony. Dlatego przepisy prawa regulują wszystkie umowy, które mają na celu niezgodne z prawem wykorzystanie pożyczkobiorcy. Jeżeli w umowie pojawią się zapisy o zabezpieczeniu zbyt wysokim do kwoty długu jak np. hipoteka za pożyczkę o wartości 3 tys. złotych, to umowa taka może zostać uznana za nieważną.

Umowa zawarta z osobą, która nie posiadała do tego uprawnień

Umowa pożyczki może zostać uznana za nieważną kiedy została zawarta przez osobę, która nie jest do tego uprawniona:

• Niepełnoletnią
• Częściowo ubezwłasnowolnioną
• Całkowicie ubezwłasnowolnioną

W wyżej wymienionych przypadkach, nawet kiedy dojdzie do podpisania umowy, to wszelkie wynikające z niej postanowienia będą nieważne.

Nieważna umowa pożyczki – co dalej?

Jeżeli zostanie stwierdzona nieważność umowy, to zobowiązanie, które z niej wynika nie trzeba regulować. Pożyczone środki (kapitał), o ile trafiły już w posiadanie pożyczkobiorcy, trzeba będzie zwrócić. Nie ma jednak przewidzianych żadnych kar umownych, dodatkowych prowizji czy tym podobnych.

Sankcja kredytu darmowego – czym jest?

Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie prawne, którego zadaniem jest ochrona konsumentów przed nieuczciwym postępowaniem firm pożyczkowych. W przypadku błędów formalnych klient ma prawo odwołać się do sankcji kredytu darmowego. Pozwala to unieważnić wszystkie koszty związane z pożyczką i sprawia, że firma czy osoba pożyczająca nie osiągnie żadnych zysków. Mamy wówczas do czynienia z darmowym finansowaniem.

Czytaj zapisy umowy i reaguj

Jak widzisz nie zawsze umowa pożyczki jest ważna, a jej podpisanie nie oznacza wcale, że musisz godzić się na niezgodne z prawem warunki. Praktycznie w każdej chwili możesz złożyć wniosek o stwierdzenie jej nieważności. Dlatego zawsze warto jest przeczytać dokładnie zapisy umowy i sprawdzić czy posiada ona wszystkie niezbędne elementy.

Pomożemy w analizie Twojej umowy

W naszej kancelarii współpracujemy z prawnikami, którzy na co dzień mają do czynienia ze sprawami przeciwko instytucjom finansowym. Dzięki temu dokładnie wiedzą na co zwracać uwagę w zapisach umowy i jakie najczęściej błędy popełniają instytucje finansowe.

Jeżeli potrzebujesz porady – zgłoś się do nas. Wstępna analiza sprawy zawsze jest darmowa.

Pomagamy również w oddłużaniu już zawartych chwilówek i innych zobowiązań finansowych. Robimy to na każdym etapie sprawy, również na etapie postepowania egzekucyjnego (komorniczego).