Sankcja Kredytu Darmowego Wzór – Co to jest? Jak skorzystać?

Chcesz wiedzieć jak działa sankcja kredytu darmowego i czy możesz z niej skorzystać? Media coraz szerzej opisują korzyści jakie daje sankcja kredytu darmowego. Dzięki niej jako konsument możesz odzyskać wszystkie zapłacone odsetki, prowizję i opłaty dodatkowe. Możesz także zmniejszyć raty kredytu o połowę. Gdzie znajdują się przepisy, jak napisać wniosek o sankcję kredytu darmowego, jakie umowy się kwalifikują i w jakim terminie? Wszystko opisaliśmy poniżej.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Codziennie dzwonią do nas setki osób z pytaniem co to jest sankcja kredytu darmowego. Jak sama nazwa wskazuje sankcja kredytu darmowego to instytucja prawa, w jakiej osoba biorąca pożyczkę, a będąca konsumentem, spłaca jedynie to co wzięła od pożyczkodawcy, który stale i zawodowo trudni się w udzielaniu pożyczek. Intencją ustawodawcy było, aby przedsiębiorca (bank lub firma pożyczkowa) udzielający kredytu i dopuszczający się naruszeń wobec konsumenta, nie czerpał z tego tytułu korzyści.

Odpowiedź na pytanie co to jest sankcja kredytu darmowego znajdziemy w ustawie z dnia 12 maja 2011 roku „o kredycie konsumenckim”. Zgodnie z jego brzmieniem w art. 45 ustanowiono, że:

„W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.”

Jeżeli w twojej umowie są błędy i naruszenia przepisów, to masz prawo do skorzystania z sankcji kredytu darmowego – po złożeniu pisemnego oświadczenia. Jeżeli to zrobisz bank ma obowiązek zwrócić ci wszystkie zapłacone odsetki, prowizję oraz opłaty dodatkowe. Co więcej, pozostałe do spłaty raty będziesz spłacał tylko do wysokości kapitału (bez odsetek!).

Sankcja Kredytu Darmowego – Opinie Rzecznika Finansowego i TSUE?

Oczywiście w banku się o tym nie dowiesz, ale w mediach jest już głośno na ten temat. Opinie o sankcji kredytu darmowego najważniejszych instytucji są jednoznacznie korzystne dla konsumentów. Po stronie konsumentów jest Rzecznik Finansowy – instytucja państwowa, która wspiera klientów w sporach z podmiotami rynku finansowego. Również Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej w wyroku z 23 listopada 2023 r. (C-321/22) stwierdził, że naliczanie odsetek od prowizji i opłat dodatkowych może być uznane za nieuczciwy warunek umowny.

Wszystko dlatego, że kredyty i pożyczki powinny być udzielane zgodnie z przepisami ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Jednak banki i firmy pożyczkowe się do tego nie zastosowały. Liczne analizy prawne (nie tylko naszych prawników!) ujawniły, że większość umów zawartych w ostatnich 10 latach zawiera błędy.

Korzyści: Co daje sankcja kredytu darmowego?

Jak już wspomnieliśmy, sankcja kredytu darmowego umożliwia konsumentowi uzyskanie kredytu lub pożyczki konsumenckiej bez konieczności zapłaty odsetek, prowizji i innych kosztów pozaodsetkowych. Wyjątek stanowi składka ubezpieczeniowa.

Korzyści płynące z uzyskania przez konsumenta kredytu darmowego są bardzo duże. W tym zakresie możemy wyróżnić korzyści z kredytu darmowego 0%, które pojawiają się przed spłatą albo po spłacie całości kredytu.

SKD przed spłatą kredytu:

Jeżeli jesteś w trakcie spłacania kredytu konsumenckiego i nie spłaciłeś jeszcze pożyczonego kapitału (nawet, gdy zaprzestałeś dokonywania spłat i masz już działania windykacyjne), wtedy:

• zyskujesz prawo do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy – w terminie ustalonym w umowie.

Jeśli jesteś w trakcie spłacania kredytu konsumenckiego i spłaciłeś więcej niż otrzymany kapitał (nawet, gdy zaprzestałeś dokonywania spłat i masz już działania windykacyjne), wtedy:

• zyskujesz prawo do spłaty kredytu bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy – w terminie i w sposób ustalony w umowie,
• prawo do zwrotu nadpłaty ponad pożyczony kapitał – tak, bank musi ci zwrócić pieniądze!

SKD po spłacie kredytu:

Gdy już spłaciłeś kredyt konsumencki w całości i nie minął jeszcze 1 rok od tego zdarzenia to:

• masz prawo do zwrotu nadpłaty ponad pożyczony kapitał – tak, bank musi ci zwrócić pieniądze!

Termin i zasady spłaty kapitału po skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego

Jak wspominaliśmy, po zastosowaniu sankcji kredytu darmowego kredytobiorca ma obowiązek spłacić jedynie pożyczonego kapitału kredytu. W zależności od sytuacji są dwie zasady dotyczące spłaty:

Jeżeli kredytodawca nie określił w umowie szczegółowych zasad, to konsument zwraca pożyczony kapitał w równych ratach, połatnych co miesiąc, licząc od dnia zawarcia umowy.
Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminy spłaty, to konsument zwraca pożyczony kapitał w terminie: 5 lat w przypadku kredytów w wysokości do 80.000 zł, lub 10 lat w przypadku kredytów w wysokości powyżej 80.000 zł.

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Sankcję kredytu darmowego możesz złożyć swojemu pożyczkodawcy w sytuacjach opisanych w ustawie. Poniżej szczegółowo opisaliśmy wszystkie przesłanki do jej zastosowania. Jest jedno naruszenie, które dotyczy ponad 90% umów zawartych w Polsce w ostatnich 10 latach.

Naruszenie to ma związek z naliczaniem odsetek nie tylko od kwoty kredytu wypłaconej kredytobiorcy, ale również od prowizji i innych opłat dodatkowych.

Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać:

1. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie została zawarta na piśmie albo na odległość, w warunkach w jakich nie spełniono wszystkich założeń i wymogów przewidzianych ustawą;
2. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera takich danych pożyczkobiorcy jak: imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię i nazwisko (nazwę), adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;
3. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera określenia:

• rodzaju kredytu konsumenckiego,
• czasu obowiązywania umowy,
• całkowitej kwoty kredytu,
• terminu i sposobu wypłaty kredytu;

4. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera określenia stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego, a także warunków, okresów i procedur zmiany stopy procentowej w trakcie trwania umowy;
5. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera określenia RRSO wraz z podaniem wszystkich założeń służących jej obliczeniu;
6. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera zasad i terminów spłaty kredytu konsumenckiego, a w szczególności kolejności zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy;
7. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera informacji o innych kosztach jakie konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w tym w szczególności o opłatach dodatkowych;
8. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunków jej zmiany oraz ewentualnych innych opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
9. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera sposobu zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa takie zabezpieczenie przewiduje;
10. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera terminu, sposobu i skutków odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązku zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek, a także kwoty odsetek należnych w stosunku dziennym;
11. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera prawa konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem;
12. jeśli umowa kredytu konsumenckiego (w tym pożyczki) nie zawiera informacji o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie;
13. jeśli w umowie o kredyt konsumencki (w tym pożyczkę) zastrzeżono opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu oraz odsetki za opóźnienie naliczone konsumentowi przekraczają kwotę odpowiadającą kwocie odsetek maksymalnych za opóźnienie, o których mowa w kodeksie cywilnym;
14. jeśli w umowie o kredyt konsumencki (w tym pożyczkę) zastrzeżono pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego w kwocie wyższej niż przewidują to przepisy ustawy.

Komu przysługuje wniosek o sankcje kredytu darmowego – Przykłady.

W większości przypadków do skorzystania z sankcji kredytu darmowego kwalifikują się:

• Kredyty i pożyczki konsumenckie do kwoty 255.500 zł – nie dotyczy to pożyczek i kredytów (w tym leasingów) branych na działalność gospodarczą przez przedsiębiorców będących osobami fizycznymi.
• Kredyty aktywne i wciąż spłacane – z opóźnieniem i bez.
• Kredyty aktywne, niespłacane, gdzie już jest windykacja.
• Kredyty spłacone w całości nie dalej niż rok temu.

Są oczywiście pewne wyjątki. Niektóre kredyty hipoteczne oraz kredyty zaciągane przez osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą także mają prawo złożyć wniosek o sankcje kredytu darmowego. Jednak aby ustalić, czy tak jest należy przeprowadzić szczegółową analizę prawną.

Pamiętaj, że banki i firmy pożyczkowe mają tendencję do traktowania przepisów ustawy o kredycie konsumenckim na własnych zasadach. Tym samym instytucje finansowe w większości przypadków odmawiają klientom prawa do skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Z tego powodu ogromna większość konsumentów musi dochodzić swoich praw na drodze sądowej.

Dlatego składając oświadczenie o sankcji kredytu darmowego warto korzystać z pomocy prawnika.

Jak skorzystać z Sankcji Kredytu Darmowego – Przykłady umów kwalifikujących się.

Przypadek pożyczki PKO BP:

Czarno na białym widać, że bank pobrał od klienta za udzielenie pożyczki prowizję, co przecież jest jego wynagrodzeniem. A potem doliczył do kwoty pożyczki tę prowizję i pobiera od niej odsetki. Jest to niezgodne z ustawą o kredycie konsumenckim.

Można skorzystać z sankcji kredytu darmowego i żądać zwrotu zapłaconej prowizji, odsetek oraz oczywiście umorzenia odsetek, które pozostały do zapłaty.

Przypadek kredytu w Santander:

Gdy wrzucimy sobie powyższe kwoty do kalkulatora kredytowego, to zobaczymy, że bank naliczył sobie odsetki od prowizji i ubezpieczenia.

W przypadku tej umowy klient także może skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

Chcesz wiedzieć, czy umowa z twojego banku zawiera błędy? Przeczytaj nasz artykuł: Sankcja kredytu darmowego jakie banki

Jak złożyć wniosek – sankcja kredytu darmowego – wzór.

Wniosek o Sankcję kredytu darmowego składa się do pożyczkodawcy w formie pisemnej. Może być nim każdy bank oraz każda firma pożyczkowa działająca na terytorium Polski. Termin na złożenie wniosku o sankcję kredytu darmowego wynosi 1 rok i liczy się od dnia wykonania umowy. Oznacza to zatem, że po wykonaniu całości umowy może konsument żądać zwrotu nadpłaconych środków, których nie musiał spłacać w związku z tym, że umowa o kredyt konsumencki zawarta została z naruszeniem przepisów prawa.

Jeśli firma pożyczkowa albo bank nie odpowiedzą na Twoje pismo w ciągu 1 miesiąca od dnia, w którym pismo to otrzymali to znaczy, że w sposób dorozumiany zaakceptowali Twoje stanowisko. Oznacza to, że z tym dniem nie musisz płacić więcej niż pożyczyłeś. A jeśli spłaciłeś wszystko to masz roszczenie o zwrot nadpłaconych kwot.

Jak już wspominaliśmy, banki odrzucają wnioski konsumentów o sankcję. Dlatego jedynym sposobem dochodzenia swoich praw jest złożenie pozwu do sądu przeciwko bankowi. Jednak przepisy prawa oraz stanowiska takich instytucji jak Rzecznik Finansowy oraz Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej są korzystne dla konsumentów.

Jeżeli chcesz złożyć takie pismo samodzielnie, to oczywiście możesz próbować. Pamiętaj, aby zawrzeć w nim wszystkie niezbędne informacje i dane na temat umowy. Wniosek o sankcję kredytu darmowego powinien zawierać:

1. Miejscowość i data
2. Imię i nazwisko
3. Adres zamieszkania
4. Nazwa i adres banku
5. Kwota kredytu
6. Nr umowy kredytowej
7. Data zawarcia umowy kredytowej
8. Wyszczególnienie błędów w umowie
9. Deklaracja o skorzystaniu z kredytu darmowego
10. Własnoręczny podpis kredytobiorcy

Sankcja kredytu Darmowego – Kancelaria pomaga w złożeniu wniosku.

W kancelarii EUROLEGE prowadziliśmy już wiele postępowań, w których odzyskiwaliśmy zabrane bezprawnie konsumentom pieniądze z wcześniejszych spłat kredytów i pożyczek. Zasady współpracy z naszą kancelarią są jednak inne – bardzo korzystne dla Klienta, proste i przejrzyste. Działamy w oparciu o prowizję za sukces.

Już dziś zgłoś się do nas po darmową analizę umowy kredytowej. Ustalimy czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego oraz w jakiej kwocie należy ci się zwrot pieniędzy.

Co musisz zrobić, abyśmy przeanalizowali Twoją sprawę i zobaczyli co się da zrobić? Wypełnij formularz kontaktowy na stronie poniżej, zadzwoń lub wyślij email. Nasz konsultant oddzwoni do ciebie i ustali jak możemy ci pomóc.