Ugoda z bankiem, restrukturyzacja a BIK i konsolidacja kredytu. Czy warto? Poradnik.

Masz problem ze spłatą kredytu albo pożyczki zaciągniętej w banku? W naszym dzisiejszym artykule opisujemy tematykę związaną z ugodami proponowanymi przez banki ich kredytobiorcom. Poruszymy także sprawy dotyczące restrukturyzacji kredytów i ich konsolidacji. Odpowiemy, czy takie rozwiązania dla przeciętnego kredytobiorcy mogą się opłacać? Zapraszamy do przeczytania naszego poradnika. Czy ugoda bankowa to dobre rozwiązanie? Na te inne pytania odpowiemy poniżej. Zapraszamy.

Na czym polega ugoda bankowa, restrukturyzacja i konsolidacja kredytu/pożyczki?

Z zagadnieniami ugód bankowych, jak również restrukturyzacji oraz konsolidacji kredytów spotykamy się jako kredytobiorcy dopiero w momencie trudności ze spłatą naszych bieżących zobowiązań kredytowych. Bardzo często przyczyną spadku naszej zdolności płatniczej są sytuacje przez nas niezawinione, jak np. ciężka choroba, śmierć żywiciela rodziny czy utrata dobrze płatnej pracy. Pamiętajmy, że w bankach również pracują ludzie, ale jednocześnie uważajmy na propozycje, które po przekroczeniu progu placówki bankowej otrzymujemy. Dlaczego? Odpowiedź jest o tyleż prosta co oczywista. Banki nie są instytucjami dobroczynnymi i działają w celu osiągania zysków i ich maksymalizacji.

Musisz wiedzieć, że w zdecydowanej większości przypadków propozycje jakie padają ze strony pracownika banku, jakkolwiek by one nie brzmiały zachęcająco, będą nakierowane na utrzymanie interesu banku. Mówiąc najprościej, bank ma na Tobie zarobić jak najwięcej. Twoje życie i życie Twojej rodziny ma podrzędne znaczenie. Jeśli podejdziesz z takim nastawieniem i zimną głową do kontaktu z bankiem to możesz liczyć, że nie zostaniesz w żadnym momencie oszukanym.

Konsolidacja kredytu. Czy warto?

Z propozycją konsolidacji kredytów mogą mieć do czynienia osoby, które posiadają wiele zobowiązań z tytułu zaciągniętych już kredytów albo pożyczek. Znaczenia nie ma tutaj czy jest to jeden bank, czy też jest ich więcej. Konsolidacja kredytów i pożyczek polega na zebraniu wszystkich zobowiązań w jedno, tj. podpisania umowy kredytu konsolidacyjnego. Z jednej strony dobrze mieć jeden kredyt i to w dodatku w jednym banku, nie musząc pamiętać o tym, aby płacić raty do różnych instytucji i to w różnych terminach.

Czy zaciągnięcie takiego zobowiązania może się kredytobiorcy opłacać? Ze względów czysto organizacyjnych na pewno tak. Jeśli jednak popatrzymy na to przez pryzmat finansowy, to odpowiedź nie może być już taka oczywista.

Dlaczego? Otóż zaciągając kredyt konsolidacyjny bank, z którym zawarliśmy taką umowę spłaca nasze dotychczasowe zobowiązania i ustala nowe raty oraz nowy harmonogram spłat. Wszystko w ramach nowego kredytu. Na czym więc polega problem? Zgodnie z umową kredytu konsolidacyjnego bank, w którym zaciągnęliśmy kredyt konsolidacyjny zwraca za kredytobiorcę całą kwotę pożyczonego kapitału plus wszystkie koszty i odsetki. W zamian za to nalicza sobie dodatkowe odsetki i koszty.

Chociaż z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy może wydawać się takie rozwiązanie korzystne, to w perspektywie długofalowej zapłaci on na rzecz banku dużo więcej niż jakby płacił wszystkie stare kredyty i pożyczki zgodnie z ich harmonogramami. Najprościej rzecz ujmując dług zamiast maleć ostatecznie powiększa się.

Dlatego konsolidacji kredytu nie należy traktować jako czegoś dobrego. Może być to ostatnia deska ratunku przed upadłością albo wypowiedzeniem umów kredytowych/pożyczek. Konsolidacja kredytu ostatecznie również nie przesądza o tym, że jako kredytobiorcy na pewno zobowiązanie spłacimy. A jeśli tego nie zrobimy zgodnie z postanowieniami zawartej umowy konsolidacyjnej, to oddamy bankowi więcej z tej jednej umowy, niż mielibyśmy oddać z pozostałych kilku, które stały się przedmiotem konsolidacji.

Pamiętajmy również o tym co było na wstępie. Bank nie działa w interesie klienta, ale własnym i jest nastawiony na maksymalizację zysków oraz minimalizowanie strat. Pamiętajmy również, że obsługa jednego kredytu dla banku zmniejsza koszty działalności. Zdecydowanie droższe są koszty obsługi kilku kredytów niż jednego. Jaki z tego morał? Bank zarabia podwójnie. Po pierwsze otrzymuje dodatkowe odsetki oraz koszty, a ponadto zmniejsza wydatki na obsługę długu. Oczywiście wszystko dla klienta

Restrukturyzacja kredytu. Nasza opinia.

Z restrukturyzacją kredytów spotkać się mogą głównie kredytobiorcy, którzy nie są w stanie udźwignąć spłaty wymagalnych zobowiązań kredytowych. Najczęściej złożenie wniosku o restrukturyzację kredytu poprzedza wypowiedzenie umowy kredytu przez bank.

Na czym więc restrukturyzacja kredytu ma polegać? Zgodnie z praktyką restrukturyzacja kredytu polega na tym, że bank za pewne dodatkowe zyski idzie kredytobiorcy na rękę i wydłuża mu termin spłaty kredytu albo w inny sposób dopasowuje spłatę kredytu do jego aktualnych możliwości finansowych, np. poprzez wprowadzenie tzw. wakacji kredytowych. W ten sposób w ramach istniejącej i tej samej umowy kredytu ustanawia się nowe warunki, a w szczególności terminy spłaty kredytu. Tym głównie ścisła restrukturyzacja różni się od konsolidacji, która za zadanie ma zebrać w jedną umowę kilka zobowiązań.

Czy warto dokonywać restrukturyzacji kredytu? To oczywiście zależy od konkretnej sytuacji. Jako kredytobiorca powinieneś dokładnie przeanalizować swoją sytuację ekonomiczną i uświadomić sobie, czy stać Cię będzie na spłatę kredytu na nowych zasadach. Pamiętaj jednak o podstawowej zasadzie, że bank nie działa w Twoim interesie, ale w interesie własnym i będzie dążył do maksymalizacji zysku z danej umowy kredytowej.

Zastanów się więc, czy warto dokonywać restrukturyzacji jeśli za chwilę możesz nie być w stanie spłacać również tego zrestrukturyzowanego kredytu. Taka sytuacja dla Ciebie jako kredytobiorcy byłaby skrajnie niekorzystna. Nie dość, że musiałbyś spłacić tyle co wedle starych warunków miałeś do spłaty, to dodatkowo musiałbyś zapłacić bankowi dodatkowe koszty za zgodę na restrukturyzację. Czy to się opłaca? Oczywiście musisz zadecydować samodzielnie, patrząc na swoją kondycję finansową.

Dla kogo restrukturyzacja kredytu może się opłacać? Na pewno dla osób, które mają przejściowe kłopoty finansowe, ale na horyzoncie widzą szansę na uzyskanie wyższych dochodów. Jeśli jednak Twoje możliwości finansowe zdają się spadać stale, to w końcu przyjdzie również czas, że i kredytu poddanego restrukturyzacji nie będziesz w stanie spłacać.

Ugoda z bankiem. Kiedy i czy w ogóle zawierać?

Ugody z bankiem najczęściej są wynikiem sytuacji, gdzie kredytobiorca nie zawarł ani umowy konsolidacji kredytu ani też bank nie zgodził się na restrukturyzację, bądź też kredytobiorca tej restrukturyzacji nie chciał. Możliwość zawarcia ugody z bankiem powstaje wówczas, kiedy bank wypowiada umowę kredytu/pożyczki (także tej skonsolidowanej albo poddanej restrukturyzacji) i stawia całość zobowiązania w stan natychmiastowej wymagalności.

Jakie wyjście ma kredytobiorca? Może zawrzeć ugodę na warunkach proponowanych przez bank – często niekorzystnych – albo czekać na wezwanie do zapłaty i skierowanie sprawy na drogę postępowania sądowego. Pamiętaj, że aktualnie banki nie dysponują możliwością wydawania BTE, w związku z czym komornik nie zawita do Twoich drzwi jeśli bank nie wygra z Tobą prawomocnie sprawy w sądzie. A wygrać bankowi nie jest tak łatwo, w szczególności jeśli kredytobiorca umiejętnie się broni.

W naszej Kancelarii wygraliśmy już wiele spraw z bankami, w tym z Alior Bank, PKO BP S.A., Raiffeisen Bank czy Santander Consumer Bank.

Dlatego jako kredytobiorca musisz być świadomy swoich praw oraz nie lękać się instytucji finansowych. Sprawa sądowa nie musi oznaczać dla Ciebie zwiększenia kosztów – często niewielkich w perspektywie całości długu – a może stanowić realną szansę na uwolnienie się od zadłużenia albo zdecydowanej jego redukcji.

Gdzie szukać pomocy prawnej?

Masz sprawę w sądzie albo u komornika? Skorzystaj z naszej bezpłatnej analizy swojej sytuacji. Nasz prawnik ustali jakie masz możliwości oddłużenia i jak możemy Ci pomóc.