Życie bez kredytu. Jak to zrobić? Czy to w ogóle możliwe?

Jeszcze do niedawna to pytanie padało od osób, których po prostu nie przekonuje wizja kredytu i poszukiwały alternatywnego rozwiązania, które pozwoli im osiągnąć zamierzony cel bez wkładu banku czy firm pożyczkowych. Niestety, obecnie coraz częściej to pytanie pada także od osób, które chciałyby zaciągnąć kredyt, ale nie mogą. Powodów jest kilka, jednak do głównych należą coraz bardziej wyśrubowane wymagania co do zdolności kredytowej i coraz wyższe stopy procentowe. Połączenie tych dwóch aspektów sprawia, że wiele osób rezygnuje albo z własnej woli z kredytu, albo jest po prostu do tego zmuszona.

Czy każdy kredyt jest zły?

Dług to słowo, które jest negatywnie nacechowane. Przyjęło się, że zaciąganie kredytu to proceder obarczony dużym ryzykiem, niekorzystny i mogący przynieść negatywne konsekwencje dla domowego budżetu. Po części jest to prawda. Nie do końca da się przewidzieć co stanie się po kilku latach spłacania zobowiązania i czy nasza sytuacja finansowa nie ulegnie pogorszeniu. Jednak takiej pewności nie mamy także w wielu innych kwestiach, a podchodzenie do tematu w ten sposób nieco mija się z wizją szczęśliwego życia.

Uważamy, że kredyt może być dobrym rozwiązaniem, jednak pod kilkoma warunkami. Przede wszystkim powinna być to przemyślana decyzja, a warunki umowy powinny być dokładnie sprawdzone, korzystne i jasne. Poza tym, ważny jest cel zaciągania zobowiązania. O dobrym kredycie możemy mówić wtedy, kiedy jego cel ma jakiś większy sens. Może być to inwestycja w rozwój działalności czy inwestycja w nieruchomość, która z czasem może zwiększyć swoją wartość. Do pozytywnych celów zalicza się także inwestycja personalna w różnego rodzaju kursy czy szkolenia, które w przyszłości zaowocują zwiększeniem wynagrodzenia.

Aby jednoznacznie stwierdzić czy dany kredyt jest zły czy dobry, konieczna jest indywidualna analiza przypadku, jednak z całą pewnością można powiedzieć, że do tych złych kredytów można zaliczyć wszystkie kredyty konsumpcyjne. Jeśli zaciągasz kolejne zobowiązanie tylko po to, aby kupić nową torebkę czy perfumy, może okazać się, że wcześniej lub później wpadniesz w spiralę zadłużenia.

Obecnie brak kredytu dla wielu to konieczność, a nie wybór.

Ostatnie wydarzenia na rynku finansowym nieco utrudniły sytuację nie tylko kredytobiorcom, którzy już zaciągnęli zobowiązanie, ale także tym, którzy taki krok mieli w planach. Dlaczego? Banki stosując się do wytycznych KNF podjęły działania, które miały na celu obniżenie ryzyka. Polegały one na zmianie wytycznych dotyczących oceny zdolności potencjalnych kredytobiorców, a finalnie przełożyły się na obniżenie ich zdolności kredytowej i problemy z zaciągnięciem kredytów. Część osób zniechęciły także wysokie stopy procentowe i strach przed niestabilną sytuacją w gospodarce.

Niezależnie od tego czy brak kredytu to wybór czy konieczność, wiele osób chcących posiadać własne mieszkanie zmuszona jest do poszukiwania alternatywnych rozwiązań. Co ciekawe, deweloperzy zauważyli w tej sytuacji okazję. Można bowiem dostrzec oferty długoterminowego najmu nowego mieszkania z opcją jego zakupu w dowolnym momencie po ustalonej, niezmiennej cenie.

Jak wyjść z długów kredytowych?

Jak widzisz, nie zawsze kredyt jest jedynym możliwym rozwiązaniem i istnieją alternatywy, z których warto skorzystać. Co jednak możesz zrobić, kiedy ciąży na Tobie umowa kredytu, którego chcesz się szybciej pozbyć?

Sposób 1 – nadpłata kredytu

To rozwiązanie dla osób, które posiadają nadwyżkę w domowym budżecie. Wcale nie chodzi tutaj o wysokie kwoty czy regularne spłaty. Może być to większa płatność raz na jakiś czas lub comiesięczna spłata nieco wyższej raty. Każdy z tych kroków przybliży Cię do szybszego pozbycia się kredytu i zmniejszenia wysokości odsetek, a dodatkowo pozwoli Ci przynajmniej częściowo odzyskać pobrane prowizje i inne opłaty związane z kredytem.

Sposób 2 – wakacje kredytowe

Ustawowe wakacje kredytowe to szansa dla kredytobiorców na zawieszenie spłaty określonej ilości rat. Jest to sposób na czasowe poratowanie domowego budżetu, jednak najlepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z tej możliwości i jednocześnie przeznaczenie tej kwoty nadpłacanie kredytu. W ten sposób przybliżysz się do całkowitego uwolnienia od zobowiązania.

Sposób 3 – restrukturyzacja kredytu

To rozwiązanie dla osób, które mają problem z comiesięczną płatnością wysokich rat kredytu, które znacząco obciążają ich domowy budżet. Restrukturyzacja polega na zmianie warunków umowy i pozwala wydłużyć okres kredytowania, a co za tym idzie zmniejszyć wysokość rat.

Sposób 4 – renegocjacja warunków umowy kredytowej

To rozwiązanie realne, ale niepopularne i dość rzadko stosowane. Zarówno klient jak i bank mogą wyjść z propozycją renegocjacji umowy, jednak na jej zawarcie muszą zgodzić się obie strony. Atutem w negocjacjach może być dotychczasowa terminowa spłata kredytu czy wzrost wartości nieruchomości. Faktem jest, że prowadzenie negocjacji z bankiem nie jest prostą sprawą i należy się do tego odpowiednio przygotować, a najlepiej skorzystać z pomocy doświadczonej osoby.

Sposób 5 – kredyt konsolidacyjny

Konsolidacja to rozwiązanie dla osób, które posiadają wiele kredytów i chcą zamienić je w jedno zobowiązanie. W zależności od warunków często oznacza to także niższą comiesięczną ratę. W naszej ocenie konsolidacja kredytu nie jest zwykle dobrym rozwiązaniem, bowiem doprowadza do rolowania długu, a więc zwiększania ogólnej sumy zobowiązania do spłaty.

Sposób 6 – pilnowanie wydatków

To krok, który przez wiele osób jest lekceważony i uznawany za zbędny banał. Jednak planowanie budżetu jest naprawdę istotnym elementem jeśli chodzi o uporządkowanie swoich spraw finansowych. Wiele osób ma problem z odłożeniem pieniędzy na wcześniejszą spłatę czy na zbudowanie poduszki finansowej i dopiero po dokładnym przeanalizowaniu wydatków i ich zaplanowaniu dostrzega, że jest to możliwe. Czasami problemem nie są zbyt małe dochody, a właśnie nieodpowiednie dysponowanie posiadanymi środkami.

PAMIĘTAJ! Przystępując do rozmów z bankiem lub firmą pożyczkową na temat Twoich zaległości w spłacie zawsze korzystaj z pomocy prawnika długów. W ten sposób możesz ustrzec się przed negatywnymi skutkami swoich działań. W ten sposób umożliwiasz sobie szansę na wygraną w ewentualnym sporze sądowym o zapłatę, który może, ale nie musi nastąpić.

Posiadasz zadłużenie, którego chcesz się pozbyć?

Zdajemy sobie sprawę z tego, że powyższe rozwiązania są dobre dla osób, które nie mają większych problemów ze spłatą posiadanych zobowiązań i posiadają dość stabilną sytuację finansową. Wiemy jednak, że długotrwale lekceważone zadłużenie czy błędy przeszłości potrafią skutecznie zrujnować domowy budżet i doprowadzić do sytuacji, z której wiele osób nie widzi wyjścia.

Najważniejsze jest jednak zacząć działać i wykonać pierwszy krok w kierunku pozbycia się długów. Życie bez długów jest możliwe! Jeśli nie wiesz od czego zacząć, warto skorzystać z pomocy doświadczonego prawnika, który po przeanalizowaniu Twojej sytuacji podpowie Ci, co możesz zrobić. Chcesz skorzystać z pomocy? Zgłoś się do nas na bezpłatną analizę sprawy.