Czy firma windykacyjna może naliczać odsetki? Wyjaśniamy!

Otrzymałeś pismo od firmy windykacyjnej z informacją o doliczonych odsetkach? Zastanawiasz się, czy firma windykacyjna może naliczać odsetki? Odpowiedź brzmi: tak, firma windykacyjna, działająca w imieniu wierzyciela, ma prawo naliczać odsetki od niespłaconego długu. Ważne jest jednak, jakie odsetki mogą być naliczane, od kiedy i jak wpływają one na Twoje zadłużenie. Zrozumienie tych zasad pomoże Ci kontrolować dług i podjąć właściwe kroki w celu jego uregulowania.

Jakie rodzaje odsetek mogą być naliczane przez firmę windykacyjną?

Firma windykacyjna, przejmując lub obsługując dług, działa w imieniu pierwotnego wierzyciela (np. banku, firmy pożyczkowej). W związku z tym ma prawo naliczać te same rodzaje odsetek, które przysługiwały pierwotnemu wierzycielowi. Najczęściej spotykane są dwa rodzaje odsetek: odsetki umowne i odsetki ustawowe za opóźnienie.

Odsetki umowne są ustalane w umowie zawartej między Tobą a pierwotnym wierzycielem (np. w umowie kredytu lub pożyczki). Ich wysokość jest określona w skali rocznej i nie może przekraczać maksymalnej wysokości odsetek umownych, która jest dwukrotnością wysokości odsetek ustawowych (art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Firma windykacyjna ma prawo naliczać odsetki umowne zgodnie z warunkami pierwotnej umowy, o ile nie doszło do ich prawnego zakwestionowania.

Odsetki ustawowe za opóźnienie są naliczane w przypadku, gdy nie spłacisz długu w terminie określonym w umowie lub wezwaniu do zapłaty (art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego). Ich wysokość jest określana przez Narodowy Bank Polski i ulega zmianom. Firma windykacyjna może naliczać odsetki ustawowe za opóźnienie od dnia wymagalności roszczenia do dnia zapłaty. Jeśli w umowie nie ustalono wysokości odsetek umownych, wierzyciel może naliczać odsetki ustawowe za opóźnienie.

Warto podkreślić, że firma windykacyjna nie może naliczać odsetek innych niż te, które wynikały z pierwotnej umowy lub przepisów prawa. Nie ma prawa do doliczania własnych “odsetek windykacyjnych” czy innych tego typu opłat za sam fakt prowadzenia działań windykacyjnych.

Kolejność zaliczania wpłat – dlaczego dług może rosnąć?

Zrozumienie kolejności, w jakiej wierzyciel (a za nim firma windykacyjna) zalicza dokonywane przez Ciebie wpłaty, jest kluczowe do oceny, czy Twój dług realnie maleje. Zgodnie z ogólną zasadą, określoną w art. 451 § 1 Kodeksu cywilnego, jeżeli dłużnik ma względem tego samego wierzyciela kilka długów tego samego rodzaju, a dokonana zapłata nie wystarcza na pokrycie wszystkich, dłużnik może wskazać, który dług chce zaspokoić.

Jednakże, w przypadku braku takiego wskazania ze strony dłużnika, wierzyciel ma prawo zaliczyć wpłatę w następującej kolejności: najpierw na koszty windykacji i egzekucji (jeśli już wystąpiły), następnie na zaległe odsetki, potem na bieżące odsetki, a na końcu na kapitał długu.

Taka kolejność zaliczania wpłat może prowadzić do sytuacji, w której, pomimo regularnych wpłat, kwota Twojego zadłużenia wcale się nie zmniejsza, a nawet rośnie. Dzieje się tak zwłaszcza wtedy, gdy odsetki narosły do znacznej wysokości, a dokonywane wpłaty są niewielkie. W takiej sytuacji większość wpłacanych środków pokrywa jedynie narosłe odsetki i bieżące odsetki, a kwota kapitału pozostaje bez zmian lub zmniejsza się bardzo powoli. To może stwarzać wrażenie “pętli zadłużenia”, z której trudno się wydostać.

Dlatego, jeśli masz do czynienia z dużym zadłużeniem i wysokimi odsetkami, ważne jest, abyś świadomie dysponował swoimi wpłatami, jeśli masz taką możliwość, i dążył do tego, aby jak największa część wpłacanej kwoty była zaliczana na kapitał długu. Warto negocjować z firmą windykacyjną warunki spłaty, uwzględniające tę kwestię, jednak rozpoczęcie negocjacji i sam ich proces powierzyć doświadczonemu w tego typu sprawach prawnikowi.

Ryzyko klauzul abuzywnych i możliwość anulowania odsetek

W wielu umowach kredytowych i pożyczkowych, zwłaszcza tych zawieranych z instytucjami finansowymi, mogą znajdować się klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia umowne. Zgodnie z art. 385¹ § 1 Kodeksu cywilnego, postanowienia umowy zawieranej z konsumentem, które nie zostały z nim indywidualnie uzgodnione, a kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy, nie są wiążące.  

W kontekście odsetek, klauzule abuzywne mogą dotyczyć np. zbyt wysokich odsetek umownych, niejasnych zasad naliczania odsetek, nieuzasadnionych opłat dodatkowych doliczanych do długu pod pretekstem kosztów windykacji (które de facto stanowią ukryte odsetki) czy nieuczciwych warunków kapitalizacji odsetek.

Jeśli w Twojej umowie kredytu lub pożyczki znajdują się klauzule abuzywne, masz prawo domagać się ich wyeliminowania z umowy. W przypadku stwierdzenia abuzywności postanowień dotyczących odsetek, możliwe jest nawet anulowanie obowiązku zapłaty tych odsetek w całości. W takiej sytuacji byłbyś zobowiązany do spłaty jedynie pożyczonego kapitału.

Samodzielna ocena, czy dana klauzula umowna jest abuzywna, może być trudna. Wymaga to wiedzy prawniczej i analizy konkretnych okoliczności sprawy. Dlatego, jeśli masz wątpliwości co do warunków swojej umowy i naliczanych odsetek, zdecydowanie warto zasięgnąć porady doświadczonego prawnika specjalizującego się w sprawach konsumenckich i oddłużaniu.

Profesjonalna pomoc prawna – klucz do ochrony przed nieuczciwymi praktykami

W obliczu działań firmy windykacyjnej i narastającego zadłużenia, skorzystanie z pomocy prawnej może okazać się najlepszą decyzją. Prawnik nie tylko pomoże Ci zrozumieć Twoje prawa i obowiązki, ale również podejmie konkretne działania w celu ochrony Twoich interesów.

Doświadczony prawnik z kancelarii oddłużeniowej może:

• Dokładnie przeanalizować Twoją umowę kredytu lub pożyczki pod kątem występowania klauzul abuzywnych.
• Sprawdzić, czy firma windykacyjna nalicza odsetki zgodnie z prawem i warunkami umowy.
• Pomóc w negocjacjach z firmą windykacyjną w celu obniżenia zadłużenia, umorzenia części odsetek lub ustalenia dogodnego planu spłaty.
• Przygotować i wnieść w Twoim imieniu sprzeciw od nakazu zapłaty, jeśli sprawa trafiła do sądu.
• Reprezentować Cię w postępowaniu sądowym, walcząc o Twoje prawa i kwestionując nieuczciwe postanowienia umowne.
• Doradzić w kwestii ewentualnego ogłoszenia upadłości konsumenckiej, jeśli inne metody oddłużania nie przynoszą rezultatów.

Nie ignoruj pism od firmy windykacyjnej i nie zwlekaj z poszukaniem pomocy prawnej. Im szybciej podejmiesz działania, tym większe masz szanse na skuteczną obronę przed nieuczciwymi praktykami i na wyjście z trudnej sytuacji finansowej. Pamiętaj, że masz prawo do rzetelnej informacji i profesjonalnej pomocy w walce z długami.