Co to BIG? Wszystko, co zadłużony powinien wiedzieć.

BIG, czyli Biuro Informacji Gospodarczej, to instytucja gromadząca i udostępniająca dane o wiarygodności płatniczej konsumentów i przedsiębiorców. Wpis do BIG może mieć znaczący wpływ na Twoją zdolność do zaciągania pożyczek, zawierania umów czy nawet robienia zakupów na raty. Zrozumienie, czym jest BIG, jak działa, kto i na jakich zasadach może Cię do niego wpisać, oraz jakie są konsekwencje takiego wpisu, jest kluczowe dla każdej osoby zadłużonej. Ten poradnik kompleksowo wyjaśni te kwestie, wskaże różnice między BIG a BIK oraz podpowie, jak radzić sobie z zadłużeniem, korzystając z pomocy specjalistów.

Czym jest BIG, czyli Biuro Informacji Gospodarczej?

Biuro Informacji Gospodarczej (BIG) to instytucja, której głównym zadaniem jest zbieranie, przechowywanie i udostępnianie informacji o rzetelności płatniczej dłużników. Działa na podstawie ustawy z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz.U. z 2023 r. poz. 2160). BIG pełni istotną rolę w systemie gospodarczym, umożliwiając przedsiębiorcom i instytucjom finansowym ocenę ryzyka związanego z udzielaniem kredytów, pożyczek czy zawieraniem innych umów płatniczych.  

W Polsce funkcjonuje kilka Biur Informacji Gospodarczej, które są uprawnione do prowadzenia takiej działalności. Należą do nich:

• ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A.
• BIG InfoMonitor S.A.
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KBIG)
• Rejestr Dłużników ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (część ERIF BIG S.A.)

Każde z tych biur gromadzi dane od różnych wierzycieli i udostępnia je podmiotom uprawnionym, takim jak banki, firmy pożyczkowe, operatorzy telekomunikacyjni, dostawcy mediów czy inne przedsiębiorstwa. Dzięki temu, przed zawarciem umowy, wierzyciel może sprawdzić, czy potencjalny klient ma historię niespłaconych długów.

Kto i na jakich zasadach trafia do BIG?

Do Biura Informacji Gospodarczej może zostać wpisany zarówno konsument (osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej), jak i przedsiębiorca, który posiada wymagalne zobowiązania pieniężne. Wierzyciel ma prawo zgłosić dłużnika do BIG, jeśli spełnione są określone warunki prawne.

W przypadku konsumenta, zgodnie z art. 14 ust. 1 wspomnianej ustawy, wierzyciel może przekazać informacje o zobowiązaniu do BIG, jeżeli łącznie spełnione są następujące warunki:

• Zobowiązanie powstało w związku z zawartą umową.
• Łączna kwota wymagalnych zobowiązań dłużnika wobec tego wierzyciela wynosi co najmniej 200 złotych w przypadku konsumenta.
• Wymagalność zobowiązania lub zobowiązań trwa co najmniej 30 dni.
• Wierzyciel wysłał dłużnikowi listem poleconym albo doręczył mu do rąk własnych wezwanie do zapłaty, zawierające ostrzeżenie o zamiarze przekazania danych do BIG, co najmniej 30 dni przed planowanym przekazaniem danych.

W przypadku przedsiębiorcy, kwota minimalnego zadłużenia jest niższa i wynosi 500 złotych, a okres wymagalności również musi wynosić co najmniej 30 dni. Podobnie jak w przypadku konsumenta, wierzyciel musi wcześniej wysłać przedsiębiorcy wezwanie do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze wpisu do BIG.

Warto podkreślić, że wierzyciel ma obowiązek poinformować dłużnika o dokonaniu wpisu do BIG w terminie 14 dni od dnia przekazania danych. Dłużnik ma również prawo do wglądu do swoich danych zgromadzonych w BIG oraz do żądania ich sprostowania w przypadku nieprawidłowości.

BIG a BIK: istotne różnice, o których musisz wiedzieć

Często pojęcia BIG i BIK są mylone, jednak oznaczają one różne instytucje o odmiennym zakresie działania. BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, gromadzi i udostępnia dane dotyczące historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Informacje te dotyczą terminowości spłaty kredytów, pożyczek, limitów kart kredytowych i innych produktów finansowych.

Główna różnica polega na rodzaju gromadzonych informacji. BIK koncentruje się na pozytywnej i negatywnej historii kredytowej, czyli na tym, jak klient spłacał swoje dotychczasowe zobowiązania finansowe. Natomiast BIG gromadzi informacje o wszelkich wymagalnych zobowiązaniach pieniężnych, nie tylko tych wynikających z umów kredytowych. Do BIG mogą trafić informacje o niezapłaconych rachunkach za telefon, internet, media, alimentach, karach umownych czy innych długach.

Kolejną różnicą jest zakres podmiotów przekazujących dane. Do BIK dane przekazują głównie banki i inne instytucje finansowe. Natomiast do BIG dane mogą przekazywać różnego rodzaju przedsiębiorstwa i instytucje, które mają niezapłacone należności od swoich klientów.

Zarówno BIK, jak i BIG mają na celu ocenę wiarygodności płatniczej, ale robią to na podstawie różnych rodzajów danych. Warto pamiętać, że wpis zarówno do BIK, jak i BIG może utrudnić uzyskanie kredytu lub pożyczki.

Jak wpis w BIG może utrudnić życie zadłużonemu?

Wpis do Biura Informacji Gospodarczej może mieć szereg negatywnych konsekwencji dla osoby zadłużonej, utrudniając jej codzienne funkcjonowanie i dostęp do różnych usług.

Przede wszystkim, negatywny wpis w BIG może znacząco utrudnić lub uniemożliwić uzyskanie kredytu lub pożyczki w banku czy firmie pożyczkowej. Instytucje finansowe regularnie sprawdzają bazy BIG przed podjęciem decyzji kredytowej. Historia niespłaconych długów jest traktowana jako sygnał podwyższonego ryzyka, co skutkuje odmową udzielenia finansowania.

Ponadto, wpis w BIG może negatywnie wpłynąć na możliwość zawarcia innych umów, które wymagają oceny wiarygodności płatniczej. Dotyczy to m.in.:

• Zakupów na raty: wiele sklepów i platform e-commerce sprawdza bazy BIG przed udzieleniem zgody na płatność w ratach.
• Umów z operatorami telekomunikacyjnymi i dostawcami internetu: firmy te mogą odmówić zawarcia umowy lub zażądać dodatkowych zabezpieczeń (np. wyższej kaucji) od osób z negatywnym wpisem w BIG.
• Umów najmu: niektórzy wynajmujący sprawdzają potencjalnych najemców w BIG, aby upewnić się, że są oni rzetelni finansowo.
• Umów ubezpieczenia: w niektórych przypadkach, negatywna historia płatnicza może wpłynąć na warunki ubezpieczenia.

Wpis w BIG może również wpłynąć na Twoją reputację finansową i ograniczyć zaufanie ze strony kontrahentów. Przedsiębiorcy sprawdzają swoich potencjalnych partnerów biznesowych w bazach BIG, a negatywny wpis może zniechęcić ich do współpracy.

Warto pamiętać, że wpis w BIG jest widoczny dla uprawnionych podmiotów przez określony czas, zazwyczaj do momentu spłaty zadłużenia i dodatkowych 30 dni. Jednakże, w przypadku braku spłaty, dane mogą być przechowywane przez dłuższy okres, zgodnie z przepisami ustawy.

Dług to problem, ale można go rozwiązać: skorzystaj z pomocy specjalistów

Posiadanie długów i związany z tym wpis do BIG to poważny problem, który może znacząco utrudnić życie. Jednakże, ważne jest, aby pamiętać, że istnieją rozwiązania, które mogą pomóc Ci wyjść z trudnej sytuacji finansowej.

Pierwszym krokiem powinno być dokładne zidentyfikowanie wszystkich swoich zobowiązań i stworzenie realistycznego planu spłaty. Warto rozważyć negocjacje z wierzycielami w celu ustalenia dogodniejszych warunków spłaty, takich jak rozłożenie długu na raty, obniżenie odsetek czy częściowe umorzenie zadłużenia.

Jeśli samodzielne próby oddłużenia nie przynoszą rezultatów lub jeśli czujesz się przytłoczony swoją sytuacją finansową, nie wahaj się skorzystać z pomocy profesjonalistów. Doświadczona kancelaria oddłużeniowa specjalizuje się w pomocy osobom zadłużonym i może zaoferować Ci kompleksowe wsparcie.

Kancelaria oddłużeniowa może Ci pomóc w:

• Analizie Twojej sytuacji finansowej i prawnej.
• Opracowaniu indywidualnej strategii oddłużania.
• Przygotowaniu wniosków o restrukturyzację zadłużenia lub upadłość konsumencką (jeśli jest to uzasadnione).
• Reprezentacji prawnej w postępowaniach sądowych i egzekucyjnych.
• Weryfikacji wpisów w BIG i BIK oraz podjęciu działań w celu ich usunięcia w przypadku nieprawidłowości.

Nie musisz zmagać się z długami sam. Skorzystanie z pomocy specjalistów może być kluczowe do odzyskania kontroli nad swoją sytuacją finansową i wyjścia z długów. Pamiętaj, że im szybciej podejmiesz działania, tym większe masz szanse na pozytywne rozwiązanie swoich problemów finansowych.