Czy rata kredytu gotówkowego może urosnąć?

Wielu kredytobiorców słyszało albo przekonało się na własnej skórze, że rata kredytu hipotecznego może urosnąć. Niekiedy nawet dwukrotnie w bardzo krótkim okresie czasu, np. kilka miesięcy. W związku z tym posiadacze pozostałych kredytów (czyli tych niezabezpieczonych hipoteką) również zastanawiają się czy rata kredytu gotówkowego może urosnąć? A jeśli tak, to o ile? Na to pytanie odpowiemy w artykule, który powstał przy udziale specjalistów z Kancelarii EUROLEGE.

Mam kredyt. Jak to możliwe, że raty wzrastają?

Zgodnie z danymi EBC (Europejski Bank Centralny) jeszcze 4 lata temu Polacy zaciągali kredyty niemal wyłącznie takie, które oparte były o zmienna stopę procentową. Wskaźnikiem referencyjnym do wyliczania kosztów odsetkowych kredytu służył znany już większości i bardzo popularny ostatnio WIBOR.

Dokładny obraz skali zjawiska można zaobserwować na poniższym wykresie.

Jak wskazują dane w skali makro, sytuacja zaczęła się odwracać całkiem niedawno. Nie uchroniło to jednak wielu gospodarstw domowych przed wzrostem wysokości kwot spłacanych kredytów. Oczywiście lwią część zobowiązań kredytowych stanowią obecnie części odsetkowe kredytów.

Czy raty kredytów mogą rosnąć? Czy jest jakiś górny limit?

Niestety, nie mamy dobrych wieści dla tych, którzy zaciągnęli kredyty ze zmienna stopą procentową. Szczególnie, jeśli jest ona oparta o WIBOR. W odróżnieniu od chociażby kredytów w obcych walutach (np. kredyt frankowy), rata kredytów gotówkowego oparta o zmienną stopę procentową może właściwie rosnąć bez ograniczeń.

Wszystko jest wynikiem możliwości wzrostu wskaźnika WIBOR (albo innego, który jest referencyjny dla danego zobowiązania) do wartości przekraczających kilkanaście, kilkadziesiąt, a nawet kilkaset procent. Zjawisko takie występuje szczególnie w krajach, w których ryzyko gospodarcze jest duże oraz występuje nierozsądna gospodarka monetarna. Zwykle znaczący wzrost stóp procentowych, a w ślad za tym kosztów oprocentowania kredytów, koresponduje z dynamiką wzrostu inflacji (czyli psucia waluty danego kraju).

W przypadku Polski wydaje się, że sytuacja nie jest najgorsza. Chociaż nie można wykluczyć zdarzeń, które spowodują, iż tempo wzrostu oprocentowania może wymknąć się spod kontroli jak chociażby: konflikt zbrojny, szybkie powiększanie bazy monetarnej, dynamiczny wzrost inflacji czy atak spekulacyjny na polskiego złotego.

Co zrobić, kiedy rata rośnie i nie mogę już dalej spłacać kredytu?

Jeśli Twój kredyt (w tym hipoteczny) oparty jest o zmienną stawkę WIBOR to na horyzoncie zaczęły się pojawiać możliwości zmiany niekorzystnych umów. W odróżnieniu od kredytów frankowych, te oparte o wskaźnik WIBOR nie są co do zasady nieważne, ale nieważne mogą okazać się postanowienia dotyczące wzrostu rat kredytu o wskaźnik WIBOR. Nie zagłębiając się za nadto w szczegóły możemy śmiało powiedzieć, że wskaźnik WIBOR właściwie nie odzwierciedla kosztów pożyczek na rynku międzybankowym. Chociaż docelowo miał tak robić.

W dużym uproszczeniu wygląda to tak, że 10 największych banków składa sobie oferty pożyczek na rynku międzybankowym, a podmiot pośredni (spółka GPW Benchmark S.A.) po odrzuceniu skrajnych wartości ustala średnią wartość oprocentowania. Problem jednak obecnie polega na tym, że w rzeczywistości banki sobie tych środków nie pożyczają, a jeśli to się dzieje to występuje bardzo sporadycznie.

Powyższe oznacza, że banki właściwie mogą ustalić w sposób pośredni oprocentowanie kredytów swoich klientów bez faktycznego pożyczania sobie środków między sobą. W ten sposób wysokość WIBOR może zostać ustalone na wysokich poziomach, co odczują klienci banków we wzroście rat, a banki nie odczują nic, ponieważ faktycznie nie dojdzie do zawarcia umowy pożyczki na proponowanych warunkach (ofertach).

Co można zatem zrobić w praktyce? W takiej sytuacji koniecznym staje się skierowanie sprawy do sądu o ustalenie, że przepisy dotyczące ustalania oprocentowania kredytu o wskaźnik WIBOR nie są wiążące względem konsumenta. Tutaj jednak zadziałać musi sąd, który taki zapis umowny uznałby za nieważny względem konsumenta. Dopiero w taki sposób możliwe stanie się urzeczywistnienie całego procesu.

Gdzie mogę porozmawiać z prawnikiem na temat mojej trudnej sytuacji finansowej?

Na rynku usług prawniczych działa wiele kancelarii oferujących pomoc prawną. W zakresie sporów bankowych jednak warto korzystać z miejsc, w których istnieje jakieś udokumentowanie prowadzonych procesów przeciwko wielkim instytucjom finansowym. W Kancelarii EUROLEGE zajmujemy się już od wielu lat reprezentacją naszych Klientów w sporach z bankami. Zarówno na polu tzw. antywindykacji, jak również kredytów frankowych i odzyskiwania środków skradzionych przez cyberprzestępców.

Dlaczego warto skorzystać z pomocy Kancelarii EUROLEGE? Przede wszystkim dlatego, że działamy zdalnie, na terenie całego kraju. Pomagamy każdemu, bez względu na to gdzie aktualnie mieszka i przebywa. Mieszkasz za granicą, ale masz problem prawny w Polsce? Nie ma problemu. Również pomagamy w takich sytuacjach. Co ważne, wstępną analizę swojej sprawy otrzymasz u nas całkowicie bezpłatnie. Bez żadnych zobowiązań nasz prawnik przeanalizuje posiadane przez Ciebie dokumenty i w oparciu o twoją relację przedstawi Ci możliwości wyjścia z twoich kłopotów finansowych.

Potrzebujesz naszego wsparcia? Napisz do nas lub zadzwoń. Możesz również wysłać do nas zgłoszenie przez formularz kontaktowy dostępny na naszej stronie internetowej. Zadzwonimy do Ciebie najpóźniej kolejnego dnia roboczego i ustalimy jak możemy Ci pomóc.