Jakie są terminy na zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji?

Odkryłeś, że z Twojego konta zniknęły pieniądze w wyniku cyberoszustwa i zastanawiasz się, jakie masz terminy na działanie? Kluczowe jest, abyś zgłosił nieautoryzowaną transakcję bankowi niezwłocznie, jednak przepisy dają Ci na to maksymalnie 13 miesięcy – pamiętaj przy tym, że bank ma obowiązek zwrotu środków zgodnie z zasadą D+1, czyli do końca dnia roboczego następującego po zgłoszeniu. Niestety, banki często odmawiają zwrotu, co zmusza do szukania sprawiedliwości w sądzie, gdzie pomoc doświadczonej kancelarii może okazać się niezbędna.

Rozdział 1: Niezwłoczne zgłoszenie – Twój pierwszy obowiązek i ochrona

Gdy tylko zauważysz podejrzaną transakcję na swoim koncie bankowym, której nie autoryzowałeś, Twoim absolutnym priorytetem jest natychmiastowe powiadomienie o tym fakcie swojego banku. Nie zwlekaj ani chwili. Każda minuta jest cenna, ponieważ szybka reakcja może pomóc w zablokowaniu dalszych prób oszustwa i zwiększyć szanse na odzyskanie środków.

Zgodnie z art. 42 ust. 2 Ustawy o usługach płatniczych, jako użytkownik masz obowiązek powiadomić swojego dostawcę (czyli bank) o stwierdzonych nieautoryzowanych, niewykonanych lub nienależycie wykonanych transakcjach płatniczych bez zbędnej zwłoki, nie później jednak niż w terminie 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku płatniczego albo od dnia, w którym transakcja miała być wykonana.

Ten 13-miesięczny termin jest ostateczny, ale działanie “bez zbędnej zwłoki” jest tu kluczowe. Im szybciej zgłosisz incydent, tym trudniej będzie bankowi argumentować jakiekolwiek Twoje zaniedbanie. Zgłoszenia najlepiej dokonać telefonicznie, blokując od razu kartę czy dostęp do bankowości internetowej, a następnie potwierdzić je pisemnie, np. mailowo lub składając reklamację w oddziale, zachowując dowód zgłoszenia.

Rozdział 2: Zasada D+1 a częste odmowy banków – dlaczego tak się dzieje?

Przepisy stoją po Twojej stronie, przynajmniej w teorii. Art. 46 ust. 1 Ustawy o usługach płatniczych wprowadza tzw. zasadę D+1. Oznacza ona, że w przypadku wystąpienia nieautoryzowanej transakcji płatniczej bank ma obowiązek niezwłocznie, nie później jednak niż do końca dnia roboczego następującego po dniu stwierdzenia wystąpienia nieautoryzowanej transakcji (którą zgłosiłeś lub którą sam bank wykrył) zwrócić Ci kwotę tej transakcji. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy bank ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, aby podejrzewać oszustwo z Twojej strony i poinformuje o tym organy ścigania.

Niestety, praktyka pokazuje, że banki niemal nagminnie odmawiają zwrotu środków skradzionych w wyniku cyberoszustw, takich jak phishing, vishing czy ataki z wykorzystaniem złośliwego oprogramowania. Główną przyczyną odmów jest przerzucanie odpowiedzialności na klienta poprzez zarzut “rażącego niedbalstwa”. Banki argumentują, że to Ty, poprzez np. kliknięcie w fałszywy link, podanie danych logowania na podrobionej stronie czy instalację nieznanej aplikacji, umożliwiłeś oszustom dostęp do swojego konta. Udowodnienie braku rażącego niedbalstwa staje się wtedy Twoim głównym wyzwaniem.

Rozdział 3: Pozew przeciwko bankowi – skuteczna droga do odzyskania pieniędzy

Co robić, gdy bank odrzuci Twoją reklamację, powołując się na rzekome rażące niedbalstwo? W takiej sytuacji najczęściej jedynym skutecznym rozwiązaniem pozostaje złożenie pozwu o zapłatę do sądu przeciwko bankowi. Choć może to brzmieć zniechęcająco, musisz wiedzieć, że skuteczność takich pozwów jest wysoka, pod warunkiem profesjonalnego przygotowania i prowadzenia sprawy.

Banki, mimo silnej pozycji, nie zawsze są w stanie udowodnić przed sądem, że to Twoje działania nosiły znamiona rażącego niedbalstwa. Często okazuje się, że systemy bezpieczeństwa banku również nie były doskonałe. Pamiętaj jednak, że proces sądowy z bankiem wymaga specjalistycznej wiedzy prawniczej.

Dlatego niezwykle istotne jest, abyś skorzystał ze wsparcia sprawdzonych i doświadczonych kancelarii prawnych, specjalizujących się w sporach z instytucjami finansowymi, jak na przykład nasza Kancelaria EUROLEGE. Profesjonalny pełnomocnik pomoże Ci ocenić szanse powodzenia, zgromadzić niezbędne dowody, przygotować pismo procesowe i będzie reprezentował Twoje interesy w sądzie. To inwestycja, która znacząco zwiększa Twoje szanse na odzyskanie skradzionych pieniędzy i sprawiedliwe rozstrzygnięcie. Nie poddawaj się w walce o swoje prawa.