Wakacje kredytowe 2024 – Od kiedy, jak skorzystać?

W poprzednich latach wakacje kredytowe cieszyły się dużą popularnością wśród kredytobiorców. Jest więc projekt, aby kontynuować to wsparcie także w tym roku, jednak na nieco innych zasadach. Kto może liczyć na pomoc i jakie warunki należy spełnić, aby skorzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe 2024 w nieco innym wydaniu

Choć rok 2024 już się rozpoczął, to nowe przepisy dotyczące wakacji kredytowych wciąż nie weszły w życie. Projekt ustawy został skierowany do rozpatrzenia w trybie pilnym i w założeniu ma zacząć obowiązywać od 1 marca bieżącego roku. W związku z tym, w pierwszym kwartale będzie można skorzystać z wakacji kredytowych wyłącznie w marcu, jednak w pozostałych miesiącach kredytobiorcy będą mieć już dowolność wyboru. Nowe przepisy zawężą jednak nieco grono osób, które będą mogły skorzystać z takiego wsparcia. W założeniu ma być ono bowiem kierowane do osób, które rzeczywiście mają problem ze spłatą kredytu, a więc istotny będzie tutaj wskaźnik RdR, czyli raty do dochodu. 

Wakacje kredytowe 2024 – kryterium dochodowe

Pozostałe warunki programu pozostają bez zmian, są więc doskonale znane kredytobiorcom, którzy chętnie z niego korzystali. Jednak obowiązujące kryterium dochodowe może nieco ograniczyć możliwość ubiegania się o wsparcie. Według projektu, zawieszenie spłaty kredytu, ma bowiem przysługiwać temu konsumentowi, którego wskaźnik raty do dochodu wynosi co najmniej 35%. Wskaźnik ten ma być obliczany każdorazowo za okres trzech ostatnich miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku. Zapewne będzie odbywało się to na zasadzie złożenia deklaracji przez kredytobiorcę, pod rygorem odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń. Trudno bowiem oczekiwać, że bank będzie każdorazowo kontrolował każdego konsumenta składającego wniosek. Należy jednak pamiętać o tym, że wyliczając wskaźnik RdD należy wziąć pod uwagę dochody nie tylko kredytobiorcy, ale wszystkich osób tworzących wspólne gospodarstwo domowe. 

Najprościej wytłumaczyć mechanizm obliczania wakacji kredytowych w 2024 roku na przykładzie. Przyjmijmy, że masz dochody w trzech kolejnych miesiącach przed złożeniem wniosku o rządowe wakacje kredytowe w wysokości 4500 zł, 4800 zł i 5100 zł miesięcznie. Rata kredytu wynosi 1800 zł miesięcznie. Teraz obliczmy procent dochodu, jaki stanowi rata kredytu w każdym z tych miesięcy:

• Za pierwszy miesiąc: 1800 zł / 4500 zł * 100% ≈ 40%
• Za drugi miesiąc: 1800 zł / 4800 zł * 100% ≈ 37,5%
• Za trzeci miesiąc: 1800 zł / 5100 zł * 100% ≈ 35,29%

Teraz obliczmy średnią arytmetyczną z tych trzech wyników:

(40% + 37,5% + 35,29%) / 3 = 37%

Stąd wynika, że średnia procentowa część dochodu przeznaczana na spłatę kredytu w tych trzech miesiącach wynosi około 37%. W takim przypadku kredytobiorca spełnia więc warunki skorzystania z programu.

Pozostałe warunki korzystania z wakacji kredytowych

W nowym projekcie dotyczącym wakacji kredytowych, zostały dodane kolejne warunki, które muszą spełnić kredytobiorcy. Jednak większość pozostała bez zmian. Tak jak w poprzednich latach, także w 2024 roku, ze wsparcia będą mogły skorzystać osoby bezrobotne. Chodzi dokładniej o kredytobiorców, którzy w chwili złożenia wniosku o zawieszenie spłaty rat posiadali status bezrobotnego. Dotyczy to także osób, które zaciągały wspólne zobowiązanie, czyli np. małżonków.

Wystarczy, że jedna z osób nie będzie posiadała stałego źródła utrzymania. Bank może jednak zweryfikować w jaki sposób doszło do powstania bezrobocia. Na wsparcie nie mogą bowiem liczyć kredytobiorcy, którzy sami złożyli wypowiedzenie umowy o pracę lub stosunek zatrudnienia został rozwiązany z winy zatrudnionego. 

Co banki sądzą o wakacjach kredytowych?

Jednocześnie do przepisów dotyczących wakacji kredytowych, ustalane są także nowe warunki udzielania wsparcia z FWK. Co ciekawe, warunki udzielania pomocy z tego drugiego, mają stać się jeszcze bardziej elastyczne, co ma udostępnić go szerszej grupie kredytobiorców. Jako że zarówno jedno jak i drugie wsparcie generuje ogromne koszty dla sektora bankowego, Komisja Nadzoru Finansowego wyraziła swoje zaniepokojenie, co do ich funkcjonowania.

Według wyliczeń Związku Banków Polskich koszt wakacji kredytowych do końca 2023 roku wynosił dla banków około 14 miliardów złotych. Szacuje się także, że po zmianie przepisów w 2024 roku ma wynieść około 2-3 miliardów złotych. To zdecydowanie mniej, jednak wciąż dużo. 

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców a wakacje kredytowe.

Wakacje kredytowe w 2024 roku to nie jedyne wsparcie, które oferuje rząd. Tak jak wspomnieliśmy wyżej, kredytobiorcy mogą skorzystać także z FWK czyli Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Nie jest to nowy program, jednak w tym roku będzie działał na nieco innych zasadach. Zmiany te mają ułatwić dostęp do programu i umożliwić skorzystanie z niego większej liczbie kredytobiorców. O pomoc może ubiegać się kredytobiorca, który:

• stracił pracę
• relacja raty do dochodu wynosi 40%. Obecnie próg ten wynosi 50%, jeśli więc wejdą w życie nowe przepisy, program ten będzie uprawniał szersze grono kredytobiorców
• spełnia warunek kryterium dochodowego

Jeśli chodzi o ostatni warunek, należy przyjrzeć się mu bliżej. Zależy on bowiem od rodzaju gospodarstwa domowego. Jeśli kredytobiorca jest singlem, to próg dochodowy nie może przekroczyć dwukrotności zwaloryzowanej kwoty pomocy społecznej, czyli 776 złotych. Oznacza to, że dla singla próg ten wynosi 1152 zł. Natomiast w przypadku gospodarstwa wieloosobowego próg wynosi 1200 zł na osobę. Chodzi oczywiście o kwotę, która pozostaje do dyspozycji po zapłaceniu raty kredytu. Według nowych przepisów zamiast “dwukrotności” ma pojawić się “trzykrotność”. Oznacza to, że dla singla kwota ta wzrośnie do 2328 zł, natomiast dla gospodarstwa wieloosobowego do 1800 zł na osobę.

Warto także wspomnieć o tym, jak działa FWK, gdyż jest to inny program niż wakacje kredytowe. To wsparcie udzielane jest na zasadzie nieoprocentowanej pożyczki, którą beneficjent zobowiązany jest na przekazanie na spłatę rat kredytu. Według obowiązujących przepisów wsparcie to udzielane jest na okres 36 miesięcy, w kwocie nie wyższej niż 2000 złotych, jednak nie przekraczającej wysokości raty kredytu. Oznacza to, że jeśli wysokość raty uprawnionego kredytobiorcy wynosi 1200 złotych, to dostanie on właśnie taką kwotę, natomiast jeśli rata jego kredytu wynosi 2900 złotych, to dostanie on 2000 złotych wsparcia. Jednak proponowane zmiany obejmują także tą kwestię. Okres wsparcia ma zostać wydłużony do 40 miesięcy, a maksymalna kwota wsparcia do 2500 złotych miesięcznie. Całościowo, kredytobiorca będzie mógł więc otrzymać kwotę 100 000 złotych, zamiast obecnie obowiązujących 72 000 złotych. Nie ma także zakazu korzystania z dwóch programów jednocześnie. Kredytobiorca, który zdecyduje się na wakacje kredytowe, także może skorzystać z programu FWK.

Jako że jest to wsparcie w formie nieoprocentowanego kredytu, trzeba je oddać. Jednak nie od razu. Spłata zobowiązania następuje bowiem po dwóch latach od wypłaty ostatniej raty kredytu w 144 równych ratach, czyli w ciągu 12 lat. Co ciekawe, istnieje także zapis o tym, że kredytobiorca, który regularnie spłaca swoje zadłużenie, może skorzystać z warunkowego umorzenia jego części. Obecnie, po spłacie 100 rat, można skorzystać z umorzenia pozostałych, czyli 44 rat. Oznacza to, że praktycznie ⅓ zostaje umorzona. 

Nowe propozycje nie zaostrzają obecnie obowiązujących przepisów, wręcz przeciwnie. Okres spłaty zadłużenia ma się wydłużyć do 200 miesięcy, a po spłacie 134 rat może wnioskować o umorzenie pozostałych 66 rat.

Wsparcie to wydaje się być realnym i opłacalnym dla kredytobiorców rozwiązaniem. Poza namacalnymi, korzystnymi warunkami, warto pamiętać także o tym, że wartość pieniądza obniża się w czasie, za sprawą inflacji. Za 5 lat, czyli w momencie, kiedy kredytobiorca będzie musiał rozpocząć spłatę udzielonego kredytu, wartość kapitału będzie niższa. 

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe udzielane przez rząd, powstały głównie po to, aby pomóc Polakom w spłacie wysokich rat kredytów, które były skutkiem gwałtownego wzrostu inflacji. Jednak jak pokazują statystyki, wiele osób przeznaczyło wsparcie także na nadpłatę kredytu hipotecznego czy po prostu cele konsumpcyjne. To, na co zostanie przeznaczone wsparcie, jest jednak decyzją kredytobiorcy. Choć banki straszyły, że wakacje kredytowe mogą odbić się na późniejszym obniżeniu zdolności kredytowej czy problemach z zaciągnięciem kolejnego zobowiązania, to nie da się ukryć, że jest to opłacalne wsparcie. Jeśli więc masz możliwość skorzystania z takiego wsparcia, dlaczego tego nie zrobić? 

Warto wspomnieć o tym, że wiele umów kredytów zawiera błędy i niezgodności z ustawą o kredycie konsumenckim. Chcesz wiedzieć o jakie umowy chodzi? Przeczytaj artykuł Sankcja kredytu darmowego jakie banki

Wakacje kredytowe nie pomogą. Mam problem ze swoim zobowiązaniem

Wakacje kredytowe są wsparciem, jednak głównie dla osób, które jako tako radzą sobie z obecną ratą kredytu. Jest bowiem raczej doraźną pomocą i niewielkim odciążeniem. W przypadku osób, które mają realny problem ze spłatą kredytu, może okazać się niewystarczające. Nie martw się, istnieją bowiem inne sposoby, aby uporać się z wysoką ratą kredytu.

Jeśli należysz do grona osób, które nie radzą sobie z wysokością rat i chcesz coś z tym zrobić, zachęcamy Cię do darmowej konsultacji z naszą kancelarią. Podczas rozmowy przeanalizujemy Twoje dokumenty kredytowe i sprawdzimy, co da się zrobić. To nic nie kosztuje, a możesz wiele zyskać!