Nadpłata kredytu hipotecznego. Czy to się może opłacać? Czy muszę zapłacić prowizję?

Kredyty hipoteczne to zobowiązania długoterminowe zaciągane często na 20 lub 30 lat. W przeciągu tak długiego czasu sytuacja finansowa osoby, która zaciąga zobowiązanie często zmienia się kilkukrotnie. Zdarzają się także nieoczekiwane zastrzyki finansowe jak np. spadek po zmarłym krewnym. Czy warto wykorzystać lepszy czas i większe zasoby finansowe do nadpłacenia kredytu hipotecznego? Czy to się opłaca?

Czym jest nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego to nic innego jak wpłacenie większej kwoty niż wymaga tego comiesięczna rata. W większości banków nadpłata wymaga jednak dodatkowego dokumentu lub złożenia dyspozycji. Tylko wtedy kwota ta zostanie zaksięgowana na rachunku i uznana jako nadpłata. Przeważnie nie istnieją ograniczenia co do ilości nadpłat lub wielkości wpłacanych sum, jednak niektóre banki wymagają np. Minimalnej kwoty tysiąca złotych.

Decydując się na nadpłatę kredytu możesz zdecydować, że ma ona być przeznaczona jedynie na spłatę kapitału. Regularne nadpłaty mogą doprowadzić do zmniejszenia się odsetek. W tym przypadku nawet niewielkie kwoty regularnie wpłacane mogą znacząco wpłynąć na zmianę wysokości kredytu.

W dzisiejszych czasach wysoka inflacja i rosnące raty kredytów sprawiają, że wiele osób marzy o tym, żeby jak najszybciej wywiązać się z posiadanego kredytu. Dlatego warto zastanowić się nad wpłatą posiadanych nadwyżek finansowych, które obecnie leżąc na koncie tracą jedynie na wartości, na poczet kredytu. Nadpłacając posiadane zobowiązanie możesz zredukować comiesięczną ratę lub skrócić okres kredytowania nawet o kilka lat.

Czy bank pobiera prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego możliwa jest w każdym banku. Gwarantuje to ustawa z dnia 22 lipca 2017 roku – ustawa o kredycie hipotecznym i nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Mówi ona o tym, że bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu jedynie w okresie pierwszych 3 lat od podpisania umowy kredytowej. Określona została także wysokość odsetek, które nie mogą wynosić więcej niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego, ani nie mogą być wyższe niż odsetki, które zostałyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części zobowiązania w okresie roku od faktycznej spłaty.

Po upływie 3 lat nadpłata kredytu hipotecznego lub jego całkowita spłata musi być darmowa, a bank powinien oddać odsetki.

Zasady te obowiązują kredytobiorców, którzy swoje zobowiązanie zaciągnęli po 22 lipca 2017 roku. Jeżeli zobowiązanie zaciągnąłeś przed tym terminem, to bank ma prawo do naliczenia odsetek i prowizji według zapisów umowy.

Nadpłata kredytu hipotecznego – zmniejszenie raty czy skrócenie okresu kredytowania?

Jeżeli zdecydujesz się na nadpłatę kredytu hipotecznego to bank zapyta Cię o to czy chcesz zmniejszyć comiesięczną ratę czy wolisz skrócić okres kredytowania. Na podstawie tego co wybierzesz otrzymasz nowy aneks do umowy i harmonogram spłaty kredytu. To, co warto wybrać zależy od posiadanej sytuacji finansowej.

Zmniejszenie raty kredytu

Zmniejszenie raty kredytu to mniej opłacalna opcja. Oczywiście jedynie pod kątem oszczędności. Jednak wiele osób decyduje się na nią głównie ze względu na to, że co miesiąc, aż do końca okresu kredytowania ich zobowiązanie będzie niższe. To pewne rozwiązanie na niepewne czasy. Wpłata kilkudziesięciu tysięcy na poczet kapitału może zmniejszyć ratę o kilkaset złotych. Przy szalejącej inflacji i rosnących ratach, to rozwiązanie, które da większe poczucie bezpieczeństwa.

Skrócenie okresu kredytowania

Jeżeli natomiast obecne raty nie stanowią dla Ciebie problemu, posiadasz pewne źródło zarobku, a najlepiej kilka źródeł dodatkowych, to można powiedzieć, że Twoja sytuacja finansowa jest stabilna. Wtedy warto zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania. Spłata w takiej samej wysokości może skrócić okres spłaty nawet o kilka lat.

Na stronie UOKiK dostępny jest kalkulator, który umożliwia symulację spłaty. Podając podstawowe informację dotyczące Twojego zobowiązania możesz sprawdzić jakie korzyści przyniesie Ci spłata w określonej wysokości.

Nadpłata kredytu hipotecznego a wcześniejsza spłata – czym się różnią?

Ze wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego mamy do czynienia wtedy, kiedy zdecydujemy się na całkowitą spłatę posiadanego zobowiązania i jego zamknięcie. Natomiast nadpłata pozwala nam na wpłacanie na poczet kredytu posiadanych nadwyżek finansowych. Jeżeli np. raz w roku dostajesz większy zastrzyk gotówki i chcesz wykorzystać tę kwotę na zmniejszenie swojego zobowiązania, to masz taką możliwość.

Czy nadpłata kredytu hipotecznego może być nieopłacalna?

To zależy. Każda sytuacja dotycząca finansów jest bardzo indywidualna, a pod uwagę należy wziąć nie tylko zapisy z umowy kredytowej, ale także ogólną sytuację finansową gospodarstwa domowego.

Jeżeli oszczędności, które posiadasz, będą jedynie leżały na koncie, a inflacja będzie sprawiała, że ich wartość będzie spadać, to nadpłata kredytu będzie świetnym wyjściem. Co innego, kiedy masz możliwość zainwestowania tej kwoty, a stopa zwrotu będzie wyższa niż w przypadku nadpłaty. Inwestycja może powielić posiadane środki finansowe, dzięki czemu będziesz mógł dokonać nadpłaty kredytu w późniejszym okresie za to w wyższej kwocie.

Ze spłatą kredytu warto poczekać także wtedy, kiedy jesteś jeszcze w okresie, kiedy bank może pobrać prowizję. Przeważnie są to pierwsze 3 lata trwania umowy kredytowej.

Czy warto dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego?

Jak już wcześniej wspomnieliśmy nadpłata kredytu hipotecznego to bardzo indywidualna kwestia, a w ocenie opłacalności należy wziąć pod uwagę różne czynniki. Patrząc jednak ogólnie na tę kwestię, to czynnikiem, który przemawia za nadpłatą kredytu jest wysoka inflacja. Sprawia ona, że nie opłaca się posiadać nadwyżek finansowych, a oszczędności tracą na wartości. Rosną za to raty kredytu. Jeżeli więc nie masz możliwości na ochronę oszczędności przed utratą wartości, to warto przeznaczyć tą kwotę na nadpłatę kredytu.

Rozwiązaniem, które warto zastosować obecnie, jest nadpłata kredytu hipotecznego w czasie trwania wakacji kredytowych. Oczywiście jest to rozwiązanie dla osób, które pomimo to radzą sobie ze spłatą. Wtedy nie angażując własnego kapitału, możesz sporo zaoszczędzić na odsetkach. To czy wybierzesz niższą ratę czy krótszy okres kredytowania zależy tylko od Ciebie.

Chcę dokonać nadpłaty kredytu – potrzebuję pomocy w analizie mojej sytuacji finansowej

W naszej kancelarii współpracujemy z prawnikami, którzy posiadają doświadczenie w sprawach bankowych. Nasi prawnicy przeanalizują Twoją umowę kredytową i pokażą możliwe rozwiązania. Wstępna analiza jest zawsze darmowa. Zapraszamy do kontaktu.