Wykreślenie z BIK po spłacie. Możesz odzyskać pieniądze!

Spłacenie kredytu lub pożyczki to ważny moment, który wpływa na Twoją historię w BIK, ale nie zawsze oznacza automatyczne usunięcie danych. Co więcej, jeśli spłaciłeś kredyt konsumencki przed terminem, przysługuje Ci prawo do odzyskania części poniesionych kosztów, takich jak prowizje i opłaty. Dowiedz się, jak zarządzać swoimi danymi w BIK po spłacie oraz jakie kroki podjąć, aby odzyskać należne Ci pieniądze za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego, często korzystając ze wsparcia wyspecjalizowanej kancelarii prawnej.

Twoja historia kredytowa w BIK po spłaconym zobowiązaniu.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja, która gromadzi dane o Twoich zobowiązaniach finansowych – zarówno tych spłacanych terminowo, jak i tych, w których pojawiły się opóźnienia. Każdy kredyt, pożyczka, a nawet zakup na raty czy karta kredytowa, są odnotowywane w Twoim raporcie BIK. Kiedy spłacasz zobowiązanie w całości i terminowo, w BIK pojawia się informacja, że kredyt jest zamknięty i uregulowany. To pozytywna informacja, która świadczy o Twojej wiarygodności finansowej i jest bardzo cenna, jeśli w przyszłości będziesz ubiegać się o kolejne produkty kredytowe. Banki i inne instytucje finansowe patrzą na Twoją historię spłat, by ocenić ryzyko udzielenia Ci finansowania. Dobra historia w BIK to Twój kapitał na przyszłość.

Czy dane z BIK znikają automatycznie po spłacie kredytu?

Wiele osób sądzi, że po spłaceniu kredytu czy pożyczki ich dane znikają z BIK natychmiast lub automatycznie. To powszechne, ale mylne przekonanie. To, co dzieje się z Twoimi danymi w BIK po spłacie, zależy od kilku czynników, przede wszystkim od tego, czy Twoja historia spłaty była pozytywna, czy negatywna, oraz od Twojej zgody na przetwarzanie danych.

Jeśli spłacałeś zobowiązanie terminowo i bez większych problemów (tzw. pozytywna historia kredytowa), Twoje dane dotyczące tego kredytu mogą być przetwarzane przez BIK nawet przez 5 lat po jego całkowitej spłacie. Dzieje się tak jednak tylko wtedy, gdy wyraziłeś na to zgodę. Banki i firmy pożyczkowe często zbierają taką zgodę już przy zawieraniu umowy. Ta pozytywna historia, jak wspomnieliśmy, może być dla Ciebie korzystna przy przyszłych wnioskach kredytowych.

Jeśli natomiast miałeś znaczące opóźnienia w spłacie (powyżej 60 dni), a minęło co najmniej 30 dni od momentu, gdy wierzyciel poinformował Cię o zamiarze przetwarzania danych bez Twojej zgody, Twoje dane mogą być przetwarzane przez BIK przez 5 lat od daty spłaty tego opóźnionego zobowiązania, nawet bez Twojej zgody. Celem jest ostrzeganie innych instytucji finansowych przed potencjalnie ryzykownym klientem. W pozostałych przypadkach (np. mniejsze opóźnienia) dane są przetwarzane przez BIK tylko przez okres obowiązywania umowy kredytowej.

Jak przyspieszyć usunięcie danych z BIK?

Skoro Twoje pozytywne dane mogą być przetwarzane w BIK przez 5 lat po spłacie, jeśli wyraziłeś na to zgodę, pojawia się pytanie – czy można ten proces przyspieszyć? Tak, możesz to zrobić, jeśli spłaciłeś kredyt w całości i terminowo. Masz prawo cofnąć zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych po wygaśnięciu zobowiązania.

Aby to zrobić, musisz złożyć stosowne oświadczenie/wniosek do instytucji finansowej, która udzieliła Ci kredytu (banku lub firmy pożyczkowej). To bank/firma jest administratorem danych i to on przekazuje informacje do BIK. Wycofanie zgody oznacza, że bank/firma nie ma już podstawy prawnej do dalszego przetwarzania Twoich danych w BIK w celach związanych z oceną Twojej wiarygodności kredytowej po spłacie. Po otrzymaniu Twojego oświadczenia, instytucja finansowa powinna usunąć Twoje dane z własnych systemów w zakresie objętym zgodą oraz zlecić BIK usunięcie informacji o Twoim spłaconym kredycie, o ile minęło już co najmniej 6 miesięcy od momentu wygaśnięcia zobowiązania. Warto o tym pamiętać, jeśli z jakiegoś powodu zależy Ci na jak najszybszym “wyczyszczeniu” pozytywnej historii.

Spłaciłeś kredyt wcześniej? Masz prawo do zwrotu części kosztów!

Teraz przechodzimy do części artykułu, która może Cię naprawdę zaskoczyć i przynieść realną korzyść finansową. Wiele osób nie wie, że jeśli spłacili kredyt konsumencki (czyli pożyczkę lub kredyt wzięty na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą, o wartości do 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie) przed terminem określonym w umowie, przysługuje im prawo do zwrotu części poniesionych kosztów tego kredytu!

To prawo nie jest “widzimisię” czy dobrą wolą banków, ale wynika wprost z przepisów prawa, a jego interpretacja została ostatecznie potwierdzona przez przełomowy wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11 września 2019 r. (sprawa C-383/18). Polski prawodawca uregulował tę kwestię w art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Zgodnie z tym przepisem, w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Chodzi tutaj o wszystkie koszty pozaodsetkowe, np. prowizje, opłaty przygotowawcze, koszty ubezpieczeń (jeśli były doliczone do kredytu i rozłożone na cały okres kredytowania), opłaty administracyjne itp. Obniżenie kosztów powinno nastąpić w sposób proporcjonalny – im wcześniej spłaciłeś kredyt, tym większa część kosztów powinna zostać zwrócona.

Jak ubiegać się o zwrot pieniędzy po wcześniejszej spłacie (SKD)?

Procedura odzyskania pieniędzy za wcześniejszą spłatę kredytu konsumenckiego – czyli SKD – wymaga kilku kroków. Po pierwsze, upewnij się, że Twój kredyt spełnia warunki: był to kredyt konsumencki w rozumieniu ustawy i został spłacony przed terminem. Po drugie, zbierz wszelką dokumentację dotyczącą tego kredytu: umowę kredytową, harmonogram spłaty, potwierdzenia wpłat (zwłaszcza tej wcześniejszej/końcowej) oraz ewentualną korespondencję z bankiem/firmą.

Następnie powinieneś złożyć formalne pismo – reklamację lub wniosek o zwrot nienależnie pobranych kosztów – do instytucji finansowej. W piśmie powołaj się na art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim i wyrok TSUE, domagając się zwrotu proporcjonalnej części kosztów pozaodsetkowych. Wskaż kwotę, której się domagasz (lub poproś bank o dokonanie prawidłowego wyliczenia). Możesz spróbować wyliczyć należną kwotę samodzielnie (całkowite koszty pozaodsetkowe podzielone przez liczbę dni/miesięcy, na które zaciągnięto kredyt, a następnie pomnożone przez liczbę dni/miesięcy, o które skrócono okres kredytowania), ale może to być skomplikowane. Bank ma obowiązek odpowiedzieć na Twoją reklamację w terminie 30 dni. Niestety, banki często początkowo odrzucają takie wnioski lub proponują zaniżone kwoty, licząc na to, że konsument nie będzie dochodził swoich praw dalej.

Ile czasu masz na odzyskanie pieniędzy i czy możesz to zrobić, gdy kredyt był już dawno spłacony?

Wiele osób zastanawia się, czy minął już “ich czas” na odzyskanie pieniędzy, zwłaszcza jeśli kredyt został spłacony kilka lat temu. Twoje roszczenie o zwrot części kosztów wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego przedawnia się. Okres przedawnienia jest kluczowy. Zgodnie z obecnie obowiązującymi przepisami Kodeksu cywilnego, roszczenia konsumentów przeciwko przedsiębiorcom przedawniają się co do zasady z upływem 6 lat. Bieg terminu przedawnienia rozpoczyna się zazwyczaj od daty, w której roszczenie stało się wymagalne, czyli w tym przypadku od daty całkowitej, wcześniejszej spłaty kredytu.

UWAGA! Oświadczenie o zastosowaniu sankcji kredytu darmowego można złożyć jedynie w ciągu 1 roku od dnia całkowitej spłaty kredytu lub pożyczki konsumenckiej. Okres 6 lat dotyczy momentu po złożeniu oświadczenia o SKD.

Dlaczego warto powierzyć odzyskanie pieniędzy kancelarii prawnej (np. EUROLEGE)?

Choć prawo do zwrotu części kosztów wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego jest jasno potwierdzone przez przepisy i orzecznictwo, uzyskanie tych pieniędzy w praktyce może być trudne i czasochłonne. Banki i firmy pożyczkowe dysponują rozbudowanymi działami prawnymi i często stawiają opór, odrzucając reklamacje lub oferując zaniżone kwoty. Procedura wyliczenia należnej kwoty zwrotu również może być skomplikowana, zwłaszcza w przypadku kredytów z niestandardowym harmonogramem spłat czy dodatkowymi produktami (jak ubezpieczenia).

Właśnie dlatego powierzenie sprawy o zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu konsumenckiego wyspecjalizowanej kancelarii prawnej, takiej jak nasza Kancelaria EUROLEGE, to często najskuteczniejsza droga do odzyskania Twoich pieniędzy. Kancelarie takie jak nasza EUROLEGE specjalizują się w tego typu roszczeniach, doskonale znają przepisy, orzecznictwo i metody działania instytucji finansowych.

Prawnicy precyzyjnie wyliczą należną Ci kwotę, przygotują i złożą w Twoim imieniu kompletny wniosek/reklamację, a w przypadku odmowy, będą reprezentować Cię na drodze sądowej. Mając za sobą wsparcie profesjonalistów, znacznie zwiększasz swoje szanse na pozytywne rozpatrzenie sprawy i odzyskanie całej należnej Ci kwoty, oszczędzając sobie stresu i czasu związanego z samodzielnym prowadzeniem sporu z bankiem. To inwestycja, która może przynieść Ci realne korzyści finansowe.