Przegrane sprawy frankowiczów z PKO BP – jakie szanse na wygraną?

Posiadasz kredyt frankowy w PKO BP (być może przejęty po Nordea Banku) i obawiasz się procesu sądowego, słysząc o pojedynczych, dawnych przegranych sprawach frankowiczów? Rozumiemy te obawy, jednak rzeczywistość sądowa w 2025 roku wygląda zupełnie inaczej i jest niezwykle korzystna dla kredytobiorców. Choć historia sporów frankowych miała swoje zakręty, obecnie mamy do czynienia z ugruntowaną i stabilną linią orzeczniczą. Statystyki są nieubłagane: frankowicze wygrywają około 97-99% spraw przeciwko bankom, a PKO BP nie jest tu wyjątkiem. Kluczowe orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości UE (TSUE) oraz polskiego Sądu Najwyższego (SN) potwierdziły wadliwość umów frankowych opartych na abuzywnych klauzulach przeliczeniowych, co w przeważającej mierze prowadzi do ich unieważnienia. Twoje szanse na wygraną z PKO BP są dzisiaj bardzo wysokie, a ten artykuł wyjaśni dlaczego.

Przeszłość a teraźniejszość – Ewolucja sporów frankowych z PKO BP

Historia sądowych batalii frankowiczów, również tych posiadających kredyty w PKO BP (w tym dawne umowy Nordea Banku, które PKO BP przejął), jest dynamiczna. Jeszcze kilka lat temu linia orzecznicza nie była tak jednolita. Zdarzały się rozbieżne wyroki, a sądy czasami próbowały “naprawiać” umowy zamiast stwierdzać ich wadliwość. W tamtym okresie niepewności prawnej rzeczywiście mogły zapadać pojedyncze niekorzystne dla kredytobiorców rozstrzygnięcia. Banki, w tym PKO BP, wykorzystywały wszelkie dostępne argumenty, aby bronić swoich racji, a brak ugruntowanego orzecznictwa TSUE i SN stwarzał pole do różnych interpretacji.

Jednak przełom nastąpił wraz z kluczowymi wyrokami Trybunału Sprawiedliwości UE, zwłaszcza po 2019 roku. Orzeczenia te, interpretujące unijną Dyrektywę 93/13 w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich, wywarły ogromny wpływ na polskie sądownictwo. Polskie sądy, w tym Sąd Najwyższy, zaczęły konsekwentnie stosować wykładnię pro-konsumencką. Obecnie, w 2025 roku, mamy do czynienia ze stabilną i przewidywalną linią orzeczniczą, która uznaje klauzule indeksacyjne i denominacyjne stosowane przez banki (w tym PKO BP) za niedozwolone postanowienia umowne. Ta zmiana diametralnie odwróciła sytuację procesową na korzyść frankowiczów. Dawne, pojedyncze przegrane nie mają już znaczenia.

Statystyki nie kłamią – Dominacja frankowiczów w sądach

Liczby mówią same za siebie i są najlepszym dowodem na obecną sytuację w sporach frankowych. W ostatnich latach obserwujemy miażdżącą przewagę kredytobiorców w sądach. Analizy publikowane przez kancelarie prawne i portale branżowe wskazują, że odsetek wygranych spraw przez frankowiczów sięga obecnie około 97-99% prawomocnych rozstrzygnięć. Oznacza to, że na około sto spraw kończących się prawomocnym wyrokiem, zaledwie jedna do trzech kończy się wygraną banku.

Co ważne, te statystyki dotyczą całego sektora bankowego, a PKO BP nie jest tutaj żadnym wyjątkiem. Choć bank ten jest jednym z największych graczy na rynku i posiada znaczący portfel kredytów frankowych (również tych odziedziczonych po Nordea Banku), jego pozycja procesowa jest równie słaba jak innych banków oferujących tego typu produkty. Sądy konsekwentnie uznają wadliwość umów stosowanych przez PKO BP, prowadząc do ich unieważniania. Te przytłaczające statystyki pokazują, że obawy przed procesem, oparte na dawnych, nieaktualnych już doniesieniach, są obecnie bezpodstawne. Decyzja o pozwaniu banku PKO BP jest dzisiaj racjonalnym krokiem z bardzo dużą szansą na sukces.

Dlaczego frankowicze wygrywają z PKO BP? Klauzule abuzywne i nieważność umów

Fundamentem wygranych spraw frankowiczów przeciwko PKO BP (podobnie jak w przypadku innych banków) jest stwierdzenie przez sądy obecności w umowach kredytowych niedozwolonych postanowień umownych, czyli tzw. klauzul abuzywnych. Zgodnie z art. 385¹ § 1 Kodeksu cywilnego, postanowienia umowy zawieranej z konsumentem, które nie zostały uzgodnione indywidualnie, kształtują jego prawa i obowiązki w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy, nie wiążą konsumenta.  

W umowach frankowych PKO BP (oraz Nordea Banku) za abuzywne uznawane są przede wszystkim klauzule dotyczące mechanizmów indeksacji lub denominacji kredytu do franka szwajcarskiego. Chodzi o zapisy, które pozwalały bankowi w sposób dowolny i nietransparentny ustalać kursy kupna i sprzedaży CHF, służące do przeliczania kwoty kredytu wypłacanej w PLN oraz rat kapitałowo-odsetkowych spłacanych przez kredytobiorcę. Bank przyznawał sobie prawo do jednostronnego kształtowania wysokości zobowiązania kredytobiorcy, co rażąco naruszało jego interesy i równowagę kontraktową stron. Było to działanie niedopuszczalne.

Konsekwencją uznania tych klauzul przeliczeniowych za abuzywne i wyeliminowania ich z umowy jest najczęściej stwierdzenie przez sąd nieważności całej umowy kredytowej. Dzieje się tak dlatego, że po usunięciu niedozwolonych postanowień dotyczących mechanizmu waloryzacji, umowa często nie może dalej obowiązywać – traci swój sens gospodarczy i prawny. Nieważność umowy jest obecnie najczęstszym i najbardziej korzystnym dla frankowiczów rozstrzygnięciem. Rzadziej spotykaną opcją jest tzw. “odfrankowienie” kredytu, czyli usunięcie samych klauzul przeliczeniowych przy pozostawieniu oprocentowania opartego na stawce LIBOR (lub jej następcy SARON) i spłacie kredytu w PLN.

Kluczowe wyroki kształtujące linię orzeczniczą na korzyść frankowiczów

Obecna, korzystna dla frankowiczów linia orzecznicza nie wzięła się znikąd. Została ukształtowana przez szereg kluczowych orzeczeń, zarówno Trybunału Sprawiedliwości UE, jak i polskiego Sądu Najwyższego. Oto kilka najważniejszych, które mają fundamentalne znaczenie również w sporach z PKO BP:

1. Wyrok TSUE w sprawie C-260/18 (Państwo Dziubak) z 3 października 2019 r.: To absolutnie przełomowe orzeczenie. TSUE potwierdził, że sąd krajowy nie może samodzielnie “uzupełniać” luki w umowie powstałej po usunięciu klauzuli abuzywnej poprzez odwoływanie się do przepisów ogólnych, jeśli prowadziłoby to do zmiany charakteru głównego przedmiotu umowy. Stwierdził też, że konsekwencją abuzywności może być upadek (nieważność) całej umowy, jeśli konsument się na to godzi.
2. Uchwała Składu Siedmiu Sędziów Sądu Najwyższego III CZP 11/20 z 7 maja 2021 r. (choć formalnie bez mocy zasady prawnej, ma ogromne znaczenie): Sąd Najwyższy w tej ważnej uchwale (i późniejszych orzeczeniach, np. III CZP 6/21) potwierdził, że niedozwolone postanowienia dotyczące ryzyka walutowego nie mogą być zastępowane innymi mechanizmami przeliczeniowymi, a ich eliminacja prowadzi najczęściej do nieważności umowy.
3. Wyrok TSUE w sprawie C-520/21 z 15 czerwca 2023 r.: Trybunał jednoznacznie orzekł, że w przypadku unieważnienia umowy kredytu z powodu klauzul abuzywnych, banki nie mają prawa żądać od konsumentów żadnego dodatkowego wynagrodzenia za korzystanie z kapitału ponad zwrot samego udostępnionego kapitału. To ogromny sukces frankowiczów, eliminujący ryzyko dodatkowych roszczeń ze strony banków.
4. Wyroki TSUE i SN dotyczące przedawnienia roszczeń banku o zwrot kapitału (np. wyrok TSUE z 8 września 2022 r. w połączonych sprawach C-80/21 do C-82/21): Orzeczenia te doprecyzowały, że bieg terminu przedawnienia roszczenia banku o zwrot kapitału nie może rozpocząć się, zanim konsument dowiedział się o abuzywnym charakterze warunku umowy i zakwestionował umowę. To dodatkowo wzmacnia pozycję procesową kredytobiorców.

Te orzeczenia tworzą spójny system ochrony konsumenta, który polskie sądy konsekwentnie stosują w sprawach przeciwko PKO BP.

PKO BP w sądzie – Jakie są realne szanse na wygraną w 2025 roku?

Odpowiadając wprost na pytanie zawarte w tytule: szanse frankowicza na wygraną z PKO BP w 2025 roku są bardzo wysokie, graniczące niemal z pewnością, pod warunkiem, że umowa zawiera standardowe klauzule abuzywne dotyczące mechanizmu indeksacji lub denominacji, a sprawa zostanie poprowadzona profesjonalnie. Oczywiście, każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy, ale przytłaczające statystyki (97-99% wygranych) oraz jednolita linia orzecznicza oparta na wiążących wyrokach TSUE i SN nie pozostawiają wątpliwości.

Najczęstszym rezultatem wygranej jest stwierdzenie nieważności umowy kredytowej. Oznacza to, że umowę traktuje się tak, jakby nigdy nie została zawarta. Strony muszą sobie zwrócić wzajemne świadczenia – bank zwraca kredytobiorcy wszystkie wpłacone przez niego raty kapitałowo-odsetkowe, prowizje i opłaty, a kredytobiorca zwraca bankowi jedynie kwotę faktycznie wypłaconego kapitału kredytu w PLN (bez odsetek i prowizji). W wielu przypadkach, zwłaszcza przy kredytach spłacanych przez wiele lat, okazuje się, że kredytobiorca nadpłacił już kapitał i to bank musi mu zwrócić nadwyżkę.

Przygotowanie do sporu z PKO BP – Klucz do sukcesu

Mimo bardzo korzystnej sytuacji prawnej, sukces w sporze z bankiem wymaga odpowiedniego przygotowania i profesjonalnego podejścia. Kluczowe kroki to:

• Dokładna analiza umowy kredytowej: To podstawa. Konieczne jest zidentyfikowanie konkretnych klauzul abuzywnych w Twojej umowie (PKO BP stosował różne wzorce, podobnie Nordea Bank). Najlepiej powierzyć to zadanie wyspecjalizowanej kancelarii.
• Wybór doświadczonej kancelarii frankowej: Współpraca z prawnikami, którzy mają na koncie wiele wygranych spraw przeciwko PKO BP i znają specyfikę tych umów oraz taktykę procesową banku, znacząco zwiększa szanse na szybkie i pomyślne zakończenie sprawy. Profesjonalna reprezentacja jest kluczowa. Kancelaria EUROLEGE od lat pomaga kredytobiorcom frankowym w sporach przeciwko bankom.
• Cierpliwość: Postępowania sądowe w Polsce trwają. Choć sprawy frankowe są obecnie rozpatrywane sprawniej niż kiedyś, nadal trzeba liczyć się z procesem trwającym od kilku do kilkunastu miesięcy w I instancji i potencjalną apelacją. Jednak perspektywa unieważnienia toksycznego kredytu jest warta oczekiwania.

Podsumowując, jeśli posiadasz kredyt frankowy w PKO BP, nie obawiaj się podjąć walki o swoje prawa. Obecne realia sądowe dają Ci ogromne szanse na wygraną i uwolnienie się od wadliwego zobowiązania.