Kredyt denominowany a indeksowany. Różnice.

Jeszcze kilkanaście lat temu kredyty walutowe były powszechnie udzielane przez banki. Obecnie zaciągnięcie tego typu zobowiązania nie jest tak proste, a produkt jakim jest kredyt walutowy nie jest dostępny dla wszystkich. Ogromny wpływ na zmianę tej polityki miała sytuacja z kredytobiorcami, którzy zaciągnęli zobowiązania we frankach. Osoby, które do tej pory nie miały styczności z kredytem walutowym z pewnością nie wiedzą, że produkt ten to tak naprawdę dwa rodzaje kredytów, które znacząco się od siebie różnią. Łączy ich głównie to, że dotyczą waluty obcej. Chodzi o kredyt denominowany i indeksowany.

Co to jest kredyt denominowany?

Kredyt denominowany to kredyt walutowy, w którym kwota kredytu określona zostaje w walucie obcej. Oznacza to, że jeżeli decydujesz się na zaciągnięcie kredytu w euro, to na umowie będzie widniała kwota np. 200 000 euro. Wypłata następuje w złotówkach, a do przeliczenia stosowany jest kurs z dnia podpisania umowy.

Przeważnie od momentu ustaleń umowy kredytowej do jej podpisania mija trochę czasu. W tym okresie kurs waluty może wzrosnąć, ale może także zmaleć. Jeśli kurs wzrośnie, to kredytobiorca otrzyma kwotę wyższą niż zakładał. Jeżeli natomiast kurs drastycznie spadnie, a środki miały być np. Przeznaczone na inwestycję, może okazać się, że zaciągnięty kredyt będzie zbyt niski.

Taka sama sytuacja dotyczy rat kredytu. Każda rata określona jest w walucie, jednak jej spłata następuje w złotówkach, a do przeliczenia używany jest bieżący kurs. W przeciągu krótkiego okresu jakim jest czas pomiędzy ustaleniami umowy kredytowej a jej podpisaniem, wahania przeważnie nie są zbyt duże. Jednak spore różnice mogą nastąpić w trakcie trwania okresu kredytowego.

To właśnie z tym problemem borykały i wciąż borykają się osoby, które posiadają kredyt we frankach szwajcarskich. Początkowo kurs waluty był bardzo niski, a w międzyczasie frank znacząco się umocnił.

Coraz więcej osób decyduje się jednak na rozwiązanie tego problemu na drodze sądowej. Pierwsze wygrane sprawy tylko upewniły ich w tym, że zapisy umowy nie są zgodne z prawem i istnieje szansa na wygranie sprawy z bankiem. Obecnie ponad 90% frankowiczów wygrywa w sądach sprawy przeciwko bankom, a najnowsze wyroki w sprawie frankowiczów tylko to potwierdzają. W naszej kancelarii także skutecznie pomagamy frankowiczom, którzy chcą się pozbyć zadłużenia.

Kredyt denominowany był zaciągany głównie ze względu na korzystne oprocentowanie w porównaniu do kredytu złotówkowego. Jednak jak widać jest to dość ryzykowne rozwiązanie. Okres kredytowania w przypadku kredytu hipotecznego obejmuje przeważnie 20-30 lat. Nie da się przewidzieć jak będzie kształtował się kurs waluty w tak dużym przedziale czasowym.

Kredyt indeksowany

Kredyt indeksowany to kredyt walutowy, jednak w umowie kredytowej zawarta jest kwota w złotówkach. Oznacza to, że kredytobiorca zna dokładną kwotę kredytu jaka zostanie mu przyznana.

Jednak w kredycie indeksowanym podobnie jak w kredycie denominowanym kwota do spłaty przeliczana jest według bieżącego kursu w danym dniu.

Oznacza to, że kwota do spłaty tak samo może ulec wahaniom w zależności od kursu walutowego. Jedyną pewną jest tutaj wysokość przyznanego kredytu.

Kredyty walutowe – nie dla wszystkich

Jeszcze kilkanaście lat temu nie było problemu, kiedy osoba zarabiająca w złotówkach decydowała się na kredyt w obcej walucie. Jednak obecnie sytuacja ta diametralnie się zmieniła. Głównie ze względu na wydaną przez KNF rekomendację “S” i to, że banki wykazują się dużo większą ostrożnością.

Obecnie kredyt walutowy co do zasady zaciąga jedynie osoba, która zarabia w danej walucie. Oznacza to, że kredytobiorca, który pracuje w Niemczech i zarabia w euro może łatwiej zaciągnąć kredyt walutowy w euro.

Kredyt denominowany a indeksowany – różnice i podobieństwa

Różnice pomiędzy tymi dwoma produktami finansowymi nie są aż tak znaczące, dlatego wiele osób ich nie rozróżnia.

Za największą różnicę można uznać to, że w przypadku kredytu denominowanego w umowie kredytowej otrzymujemy zapis o przyznanej kwocie kredytu w walucie obcej, w której zaciągamy kredyt, a w przypadku kredytu indeksowanego kwota podana jest w PLN.

Oba te kredyty walutowe spłacane są w złotówkach jednak przeliczanych na walutę obcą po kursie z dnia spłaty.

Kredyt denominowany i indeksowany – czy to się opłaca?

Kredyty walutowe uznawane są za obarczone dużym ryzykiem. Wahania rat mogą okazać się znaczące. Szczególnie w obecnej sytuacji gospodarczej na świecie, kiedy to nie da się do końca przewidzieć czy zastosować prognoz długoterminowych.

W kancelarii EUROLEGE pomagamy frankowiczom

W naszej kancelarii pomagamy osobom, które zaciągnęły kredyt w obcej walucie i przez to borykają się z tego skutkami. Pomogliśmy już tysiącom osób i wiemy, że da się wyjść z długów i wygrać sprawę sądową z bankiem. Zapraszamy do kontaktu, pierwsza analiza sprawy zawsze jest darmowa.