Kim jest żyrant? Czym grozi żyrowanie pożyczki i kredytu?

Poręczenie kredytu to jeden z uznanych sposobów na zabezpieczenie spłaty, który uznawany jest przez pożyczkodawcę. Warto jednak wspomnieć o odpowiedzialności jaką bierze na siebie żyrant czyli poręczyciel. To osoba, która sporo ryzykuje, gdyż w przypadku niepowodzenia w spłacie kredytu przez kredytobiorcę to na nią spada odpowiedzialność za uregulowanie zobowiązania.

Kim jest żyrant?

Żyrant inaczej zwany poręczycielem. To osoba, która ma zdolność kredytową i decyduje się na poręczenie, że kredytobiorca będzie spłacał zaciągnięte zobowiązanie. Jest on swego rodzaju gwarantem, który sprawia, że kredytobiorca jest bardziej wiarygodny w oczach instytucji udzielającej pożyczki. Jednak rola żyranta nie kończy się jedynie na zaręczeniu. W momencie, kiedy kredytobiorca przestanie spłacać zobowiązanie, to on przejmuje ten ciężar na siebie. Można powiedzieć, że żyrant to awaryjne rozwiązanie dla banku, po które sięga w przypadku problemów ze spłatą.

Kiedy potrzebne jest wsparcie żyranta?

Kredytodawca prosi o tego typu zabezpieczenie kiedy ma pewne wątpliwości co do sytuacji finansowej klienta. Może chodzić zarówno o to, że posiada on dodatkowe zobowiązania lub w jego historii kredytowej istnieje zapis o tym, że miał już problemy ze spłatą kredytu.

Kredyt z poręczeniem to rozwiązanie, które stosowane jest zarówno w przypadku kredytu gotówkowego jak i kredytu hipotecznego.

Kto może zostać żyrantem?

O poręczenie kredytu najczęściej prosi się bliskich czyli rodzinę lub przyjaciół. Jednak warto pamiętać, że żyrantem nie może zostać każdy. Osoba, która zdecyduje się wziąć na siebie taką odpowiedzialność musi przede wszystkim mieć ukończone 18 lat i posiadać pełną zdolność do czynności prawnych. Poza tym, musi posiadać zdolność kredytową, gdyż bank sprawdza historię kredytową poręczyciela dokładnie tak samo jak w przypadku osoby biorącej kredyt. Żyrant musi:

• mieć odpowiednio wysokie dochody
• nie posiadać zbyt wiele innych zobowiązań finansowych
• mieć odpowiednią formę zatrudnienia
• mieć dobrą historię kredytową, brak zaległości w spłatach
• nie posiadać zajęć komorniczych

Czy można wyznaczyć więcej niż jednego żyranta kredytu?

Szczegółowe ustalenia zawsze zależą od wymagań banku, jednak przeważnie nic nie stoi na przeszkodzie aby wyznaczyć więcej niż jednego poręczyciela. Jednak to czy ich odpowiedzialność będzie niższa i rozłoży się proporcjonalnie zależy od zapisów umowy. Żyrant może poprosić o zapis o maksymalnej kwocie poręczenia. Wtedy bank może obciążyć go jedynie do tej kwoty, a nie za całe zobowiązanie kredytobiorcy.

Jakie są prawa i obowiązki żyranta?

Podstawowym obowiązkiem żyranta jest spłata zobowiązania w momencie, kiedy kredytobiorca się od niego uchyla. Wtedy to na poręczyciela spada obowiązek spłaty kredytu zgodnie z harmonogramem spłaty.

Warunki regulujące spłatę zadłużenia zawsze zapisane są w umowie kredytowej. Tutaj warto wspomnieć o prawach żyranta, które także posiada. Gwarant może negocjować z bankiem zapisy umowy i sprawić, aby była ona dla niego korzystniejsza.

Przede wszystkim może zaproponować zapis o tym, że kredytobiorca będzie w pierwszej kolejności dochodził długu z majątku kredytobiorcy, a dopiero w dalszej kolejności będzie wymagał spłaty od żyranta.

Dodatkowo w umowie można dodać także zapis o odpowiedzialności za jedynie część zadłużenia lub określić konkretny czas, w którym żyrant będzie odpowiedzialny za zobowiązanie.

Żyrant ma prawo do informacji na temat sytuacji majątkowej kredytobiorcy przed podpisaniem umowy poręczenia i do informacji na temat stanu spłaty pożyczki, a także tego czy raty płacone są w terminie w czasie jej trwania.

Dodatkowo warto wspomnieć o tym, że jeżeli już poręczyciel został obarczony koniecznością spłaty zobowiązania, to wcale nie oznacza, że nie może dochodzić spłaty należności od dłużnika. Może wystąpić na drogę cywilną lub sądową, które finalnie mogą doprowadzić od egzekucji komorniczej.

Jak wygląda umowa poręczenia?

Umowa poręczenia widnieje w Kodeksie Cywilnym w art. 876. Określona jest jako pisemne zobowiązanie poręczyciela do wykonania zobowiązania wobec wierzyciela w momencie, gdy nie dokona tego dłużnik. Oznacza to, że żyrant zobowiązuje się przejąć zobowiązanie w przypadku kiedy pierwotny wierzyciel będzie miał problem z jego spłatą.

Poręczyciel jest obecny podczas podpisywania umowy kredytowej przez wierzyciela. Musi on złożyć podpis na umowie kredytowej, a dodatkowo sporządzana jest umowa poręczenia.

Czy można wycofać lub unieważnić umowę poręczenia?

Choć unieważnienie czy wycofanie poręczenia nie jest powszechną praktyką, to jest to możliwe. Aby bank zdecydował się na wycofanie poręczenia kredytobiorca musi przede wszystkim spłacać swoje zobowiązanie w terminie. Dodatkowo musi także przedstawić inną formę zabezpieczenia, która zostanie zaakceptowana przez bank.

Jeśli natomiast chodzi o unieważnienie poręczenia, to możliwe jest tylko poprzez drogę sądową. Żyrant musi skierować wniosek o unieważnienie oświadczenia woli żyranta i posiadać solidne podstawy do tego, aby zostało uznane przez sąd. Najczęściej możliwe jest to w przypadku kiedy zobowiązanie zostało podpisane wbrew jego woli np. pod przymusem czy groźbą.

Czy podżyrowanie kredytu obniża zdolność kredytową żyranta?

Kiedy zdecydujesz się poręczyć komuś kredyt, to bank traktuje Cię tak jakbyś już miał to zobowiązanie. Niezależnie od tego czy osoba ta spłaca swój kredyt w terminie czy też nie, bank w ramach zabezpieczenia zawsze uznaje żyranta za posiadacza tego zobowiązania. Oznacza to, że poręczenie kredytu może utrudnić wzięcie pożyczki lub kredytu na swoje potrzeby. Dlatego tak ważne jest aby rozważnie podchodzić do tematu i brać tego typu zobowiązania na siebie tylko wtedy, kiedy nasza sytuacja finansowa jest naprawdę stabilna.

Poręczenie kredytu to spory obowiązek i nie zawsze warto się na to godzić. Nawet jeśli wydaje Ci się, że kredytobiorca ma ustabilizowaną sytuację finansową. Różnie to bywa i nie jesteśmy w stanie wszystkiego przewidzieć, szczególnie w przypadku długoterminowych zobowiązań, których okres spłaty przypada na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat. W momencie kiedy kredytobiorca przestaje spłacać zobowiązanie to żyrant musi je przejąć. Oczywiście może starać się o odzyskanie tych środków, jednak wiąże się to z walką w sądzie. Dlatego warto dokładnie przemyśleć decyzję dotyczącą poręczenia kredytu, nawet kiedy jest to bliska osoba.

Podpisałeś umowę poręczenia i chcesz odzyskać środki?

Żyrant ma swoje prawa, choć niewiele osób o tym wie. Dlatego zawsze warto zawalczyć o odzyskanie spłaconego zobowiązania, nawet kiedy ma być to związane z sądową batalią. W naszej kancelarii pomagamy także w tej kwestii.

Wyślij do nas wiadomość lub zadzwoń, a przeprowadzimy dla Ciebie darmową analizę sprawy. Wskażemy możliwe rozwiązania i ocenimy Twoją sytuację. Podstaw na nasze doświadczenie i zawalcz o swoje finanse.