Inflacja a kredyt. Dewaluacja kredytu. Czy można na tym zarobić?

Inflacja w ostatnich czasach to gorący temat. Postępuje każdego miesiąca, a jej obecny poziom jest najwyższy od niemal 25 lat. Zajmujemy także czołowe miejsce w całej Unii Europejskiej. Co gorsze, ceny cały czas rosną i nic nie wskazuje na to, aby w najbliższym czasie sytuacja miała się zmienić. Nie bez znaczenia pozostaje to dla osób, które posiadają kredyty hipoteczne. Czy jednak da się wyciągnąć coś pozytywnego z wysokiej inflacji? Czy istnieją sposoby aby na niej zarobić?

Co wpływa na wysokość rat?

Obecne prawo bankowe zakłada, że raty kredytów kształtują dwa czynniki: oprocentowanie i marża banku. Podczas podpisywania umowy kredytowej, kredytobiorca może zdecydować czy wybiera oprocentowanie zmienne czy stałe. Pierwszy z nich czyli oprocentowanie zmienne obliczane jest na podstawie zmiennej stawki WIBOR na różne okresy, w zależności od tego co znajduje się w umowie kredytowej, jednak najczęściej są to: WIBOR 3M i WIBOR 6M. Oznacza to nic innego jak to, że korekta oprocentowania odbywa się co 3 lub 6 miesięcy. Zasada jest prosta: niższy WIBOR oznacza niższe raty kredytów.

Kolejny składnik, który ma wpływ na końcową wysokość rat, czyli marża wyznaczana jest przez bank. Jej wysokość zazwyczaj różni się od wielkości kredytu czy celu pożyczki (w przypadku kredytów hipotecznych jest zdecydowanie niższa niż w przypadku kredytu gotówkowego na dowolny cel). Marża jest stała przez cały okres kredytowania.

Co ciekawe trwają prace nad znalezieniem innego wskaźnika, który miałby zastąpić obecnie używany WIBOR.

Inflacja a kredyt

Inflacja to wskaźnik wzrostu cen w gospodarce czego skutkiem jest spadek siły nabywczej pieniądza. Jednak aby wzrost cen można było nazwać inflacją musi być on długotrwały i powszechny. Z tym właśnie mamy do czynienia obecnie. Do tej pory inflacja utrzymywała się na bardzo niskim poziomie, dlatego większość ludzi nawet nie zaprzątała sobie głowy tym, jaka jest obecnie inflacja w Polsce. Obecnie jest to bardzo popularny temat, a jej wysokość co miesiąc śledzi praktycznie każdy. Niestety z miesiąca na miesiąc inflacja w Polsce rośnie.

Jeżeli inflacja utrzymywana jest na stałym poziomie nie jest niczym złym, wręcz przeciwnie świadczy o rozwoju gospodarczym kraju. Problem pojawia się kiedy jej wysokość wymyka się spod kontroli.

Bank Centralny (NBP) wyznaczył cel inflacyjny w Polsce na poziomie 2,5%. Obecny jej poziom jest niestety dużo wyższy, w momencie pisania niniejszego artykułu (wrzesień 2022) poziom inflacji wyniósł 17,2%. Pomimo różnych działań jak np. podnoszenie stóp procentowych inflacja stale rośnie.

Stopy procentowe – jak zmieniają się pod wpływem inflacji?

W ostatnich latach w Polsce utrzymywał się rekordowo niski poziom stóp procentowych. W okresie pandemicznym był nawet bliski zeru. Był to okres, kiedy przechowywanie pieniędzy na lokatach bankowych było bezpieczne, ale nie przynosiło większych zysków. Z kolei niskie stopy procentowe kredytów hipotecznych zachęcały do inwestycji. Wiele osób skusiło się na inwestycję w rynek nieruchomości, który oferuje stały, niemal pewny zarobek. Jednak obecnie sytuacja ta diametralnie się zmieniła poprzez ogłaszane przez Radę Polityki Pieniężnej podwyżki stóp procentowych.

Hiperinflacja – czy to możliwe?

Wiele osób widząc stale rosnącą od dłuższego czasu zaczyna zastanawiać się czy możliwa jest w Polsce hiperinflacja. Na razie nic takiego nam nie grozi, gdyż o hiperinflacji można mówić wtedy, kiedy wzrost cen wynosi najmniej 50% miesięcznie. Jednak jeżeli sytuacja taka miałaby miejsce, to wtedy można mówić o znacznej dewaluacji kredytów.

Dewaluacja kredytu – co oznacza?

Dewaluacja oznacza spadek realnej wartości kredytu. Pomimo tego, że ostatnie podwyżki rat kredytów znacznie uszczupliły portfele kredytobiorców, to trzeba podkreślić, że obecnie kredyty hipoteczne mają niższe oprocentowanie niż oficjalny wskaźnik inflacji. Inflacja wynosi obecnie 17,2% (dane na 30.09.2022r.), a średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi około 9%.

Nadpłata kredytu hipotecznego w czasach wysokiej inflacji – czy to się opłaca?

Ze względu na wysoką inflację trzymanie dużej ilości pieniędzy na lokacie czy po prostu na koncie bankowym jest nieopłacalne. Poziom oprocentowania jest niższy niż obecny poziom inflacji, co oznacza, że wartość posiadanych oszczędności maleje z miesiąca na miesiąc. To najgorsze możliwe rozwiązanie, szczególnie wtedy, kiedy jesteśmy także posiadaczami kredytu hipotecznego. W takim przypadku najlepszym rozwiązaniem będzie nadpłata lub całkowita spłata zobowiązania, która pozwoli na obniżenie wysokości raty lub skrócenie okresu kredytowania.

Oczywiście każdą sytuację należy rozważyć indywidualnie, gdyż zależy ona także od sytuacji finansowej gospodarstwa domowego, jednak ogólnie rzecz biorąc, jeżeli posiadasz dodatkowe środki i nie masz pomysłu na ich zainwestowanie, to najlepszą decyzją będzie nadpłata kredytu hipotecznego.

W co warto inwestować w czasach wysokiej inflacji?

Jeżeli nie posiadasz kredytu hipotecznego do spłaty, a nie chcesz trzymać oszczędności na koncie bankowym, to warto zdecydować się na inwestycję. Specjaliści przekonują, że odpowiednio ulokowane środki sprawią, że nie stracisz, a nawet niekiedy zarobisz na rosnącej inflacji.

Jednym z przedstawianych pomysłów jest przewalutowanie środków na obcą walutę. Na pewno zyskali Ci, którzy taką decyzję podjęli jakiś czas temu i postanowili kupić dolara amerykańskiego. Obecnie jest on na najwyższym poziomie.

Wskazujemy jednak, że Kancelaria EUROLEGE nie zajmuje się inwestycjami, a wskazane wyżej sposoby nie są poradą inwestycyjną i stanowią subiektywną opinię autora.

Inflacja w Polsce – co dalej?

W najbliższym czasie inflacja w Polsce zapewne będzie rosła. Nikt już nie marzy nawet o jej spadku, bardziej o utrzymaniu się na obecnym poziomie lub ewentualnie niewielkich wzrostach. Obecna sytuacja na świecie, nadchodzący kryzys energetyczny i wojna na Ukrainie sprawiają, że wszelkie prognozy sprowadzają się bardziej do spekulacji.

Jak obniżyć ratę kredytu – skorzystaj z naszej pomocy

W naszej kancelarii współpracujemy z prawnikami, którzy zajmują się prowadzeniem spraw przeciwko instytucjom bankowym. Pomagamy w wychodzeniu z długów, ale także w pomocy osobom, które czują się oszukane przez banki czy inne instytucje finansowe.

Jeżeli wydaje Ci się, że Twoja rata kredytu jest zbyt wysoka, a rosnący WIBOR uznajesz za niesprawiedliwy (klauzule niedozwolone), to zgłoś się do nas. Nasi prawnicy przeanalizują Twoją umowę kredytową i udzielą informacji na temat tego, co można z nią zrobić. Wstępna analiza sprawy zawsze jest darmowa.