Kredyt dla firm bez BIK. Jakie ryzyko w korzystaniu z takich ofert?

Ciężka sytuacja finansowa firmy, chwilowy przestój, konieczność rozwoju czy przebranżowienia to sytuacje, które wymagają przemyślanego, dobrego planu, ale także sporego zastrzyku gotówki. Co jednak w przypadku, kiedy zła passa ciągnie się od dłuższego czasu, a kredyt jest jedynym ratunkiem przed całkowitym zamknięciem działalności?

Kiedy jesteś pod kreską ciężko jest otrzymać kredyt na preferencyjnych warunkach z pewnego źródła. W tym momencie do gry wkraczają firmy udzielające pożyczek bez BIK. Czy jednak jest to źródło, z którego warto wziąć kredyt? Czy warto traktować to jako ostatnią deskę ratunku czy będzie to raczej przysłowiowy gwóźdź do trumny?

Kredyt dla firm bez BIK – czy to w ogóle możliwe?

Kredyt bez BIK w normalnie działających bankach nie istnieje. Jest na to jedno, proste wytłumaczenie. W mowie potocznej słowo kredyt i pożyczka traktowane są jako synonimy, jednak tak naprawdę są to dwa, odmienne produkty finansowe, które są zupełnie inaczej regulowane przez prawo i udzielane przez inne instytucje finansowe. Kredyt to finansowanie, które mogą udzielić jedynie banki i regulowane jest przez ustawę Prawo bankowe, natomiast pożyczki mogą udzielać także instytucje pozabankowe i w ich przypadku regulacje zapisane są w Kodeksie Cywilnym i ustawy o kredycie konsumenckim, który reguluje chociażby głośną ostatnią sankcję kredytu darmowego.

Oznacza to, że sformułowanie kredyt bez BIK jest błędne, gdyż takowy nie istnieje, natomiast pożyczka bez BIK oferowana przez firmę pożyczkową jak najbardziej występuje. Jednak nawet firmy pożyczkowe, które reklamują się takim hasłem, zobowiązane są do prześwietlenia historii kredytowej klienta zgłaszającego się po pożyczkę. Przepisy prawa nie regulują w jakiej bazie firmy te muszą zweryfikować historię, jednak faktem jest, że muszą to zrobić.

Sformułowanie “kredyt bez BIK” często występujące jako slogan reklamowy jest więc mylące i powinno być traktowane z ostrożnością. Może to bowiem oznaczać, że firma ta ma nie do końca jasne intencje i działa na granicy prawa. Skorzystanie z takiej pożyczki może pogorszyć sytuację finansową firmy i sprawić, że długi urosną do niebotycznych rozmiarów.

Czym w ogóle jest BIK i czy warto się obawiać weryfikacji?

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej odpowiedzialne jest za gromadzenie i udostępniania informacji o kredytobiorcach. Dzięki temu bank, do którego zgłasza się firma lub konsument, ma dostęp do bazy, z której może odczytać informacje o tym, jakie zobowiązania czy kredyty posiada kredytobiorca i czy do tej pory wywiązywał się z nich bez problemów. W tej bazie dostępne są zarówno negatywne jak i pozytywne informacje, czyli cała historia kredytowa.

Jeśli do tej pory firma czy osoba prywatna miała kredyt na swoim koncie, przelewała pożyczkodawcy raty zgodnie z harmonogramem, pilnowała terminów i wysokości spłat, obecność w BIK i zapisana w nim pozytywna historia kredytowa, może wpłynąć pozytywnie na kolejne decyzje kredytowe. Błędne jest więc podejście, że BIK to tylko negatywne informacje o kredytobiorcy. Ważne jest to, jak kredytobiorca podchodził do swoich wcześniejszych zobowiązań.

Weryfikacja zdolności kredytowej w BIK to forma ochrony zarówno dla firmy pożyczkowej czy banku jak i dla kredytobiorcy. Dzięki temu może on liczyć nie tylko na pewną, ale także korzystniejszą ofertę. Instytucja udzielająca kredytu ma bowiem większą pewność co do tego, że zostanie on spłacony, nie musi więc stosować wysokiego oprocentowania czy wkładu własnego o określonej kwocie, jako dodatkowego zabezpieczenia.

Czy wszystkie banki i firmy pożyczkowe weryfikują klientów w BIK?

W przypadku banków sytuacja jest jasna. Weryfikacja klienta w bazie BIK przed udzieleniem mu kredytu jest obowiązkowa, niezależnie od tego czy jest to osoba prywatna czy też firma. Jednak instytucje pozabankowe, czyli firmy udzielające pożyczek, takiego obowiązku nie mają, gdyż nie są one objęte restrykcjami Komisji Nadzoru Finansowego i w ich przypadku nie obowiązuje ustawa o prawie bankowym. Nie oznacza to jednak, że nie weryfikują one w żaden sposób zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Robą to, jednak w bardziej elastyczny sposób.

Czy korzystanie z pożyczki bez BIK jest ryzykowne?

Istnieje jedna, dobra odpowiedź na to pytanie: to zależy. Z całą pewnością korzystanie z finansowania z niezbyt pewnego źródła może nieść ze sobą pewne ryzyka. Nie chodzi jedynie o nieścisłości w umowie czy wizję konieczności spłacania pożyczki, na którą wcale się nie zgodziłeś, choć takie sytuacje także się zgadzają. Tego typu pożyczki zazwyczaj oznaczają wyższe oprocentowanie, a więc konieczność płacenia wysokich rat lub rozłożenia pożyczki na długi okres kredytowania. W przypadku kiepskiej sytuacji finansowej firmy, z całą pewnością nie jest to najlepsze rozwiązanie. Dalsze zadłużanie się ponad stan może prowadzić jedynie do wpadnięcia w spiralę zadłużenia i pogorszenia sytuacji.

W Internecie możemy znaleźć całą masę historii osób, które padły ofiarą nieuczciwego postępowania firm pożyczkowych. Niektóre z nich korzystają z desperacji firm zgłaszających się po pożyczkę i przedstawiają ofertę w nieuczciwy sposób, wprowadzając klienta w błąd. Choć ustawa antylichwiarska nieco ukróciła ten proceder, to wciąż można się spotkać w nieuczciwymi praktykami. Dlatego tak ważne jest dokładne czytanie tego, co masz zamiar podpisać i dopytywanie się o elementy, które nie są dla Ciebie jasne. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości warto przepisy umowy pożyczki skonsultować z prawnikiem od długów, który wskaże na zagrożenia związane z zawieraniem takiego zobowiązania.

Jak sprawdzić, czy firma pożyczkowa jest wiarygodna?

U większości osób, które słyszą hasło “pożyczka czy kredyt bez BIK”, zapala się czerwona lampka. Firmy te nie mają zbyt dobrej renomy, jednak nie należy wszystkich wrzucać do tego samego worka. Możesz w prosty sposób zweryfikować, czy warto zaufać danej firmie czy też lepiej trzymać się od niej z daleka. Firmy godne zaufania znajdują się w Rejestrze Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych KNF lub w spisie członków PZIP, natomiast te od których należy trzymać się z daleka, mogą pojawić się w ogłoszeniach UOKiK.

Potrzebuję dodatkowego finansowania dla firmy, gdzie szukać?

Pożyczka bez BIK to nie jedyne rozwiązanie, które może poprawić sytuację finansową Twojej firmy. Warto poszukać alternatyw, które w dłuższej perspektywie mogą okazać się dużo korzystniejsze. Jedną z nich jest leasing. W przypadku leasingu firmowego to właśnie przedmioty stanowią dodatkowe zabezpieczenie, więc zarówno banki jak i firmy pożyczkowe, nie stosują w tym przypadku wygórowanych wymagań. Jeśli natomiast Twoim problemem jest zbyt wysoka rata kredytu, która sprawia, że nie wystarcza Ci środków na dalszy rozwój czy po prostu comiesięczne wydatki, możesz spróbować negocjować z bankiem jej obniżenie.

Jeśli do tej pory nie miałeś problemów ze spłatą kredytu, a Twoje problemy są przejściowe, nie ma większych przeciwskazań do tego, aby bank udzielił Ci “wakacji kredytowych” lub wydłużył okres kredytowania, co jednocześnie spowoduje obniżenie wysokości raty. Nie zalecamy jednak takiego rozwiązania jak kredyt konsolidacyjny albo pożyczka konsolidacyjna. Wynika to z faktu, że ostatecznie zapłacisz więcej, niż pierwotnie. Chociaż niższe raty mogą okazać się kuszące, to ostatecznie saldo zadłużenia ulegnie zwiększeniu.

Jeśli natomiast Twoje problemy zaczęły się od tego, że firmy z którymi współpracujesz nie dotrzymują terminów płatności faktur, możesz skorzystać z rozwiązania jakim jest faktoring. Firmy faktoringowe odkupują od Ciebie zobowiązania, dzięki czemu pieniądze praktycznie natychmiast trafiają do Ciebie i zyskujesz środki na dalszą działalność.

Czy warto korzystać z pożyczek bez BIK?

Najczęściej korzystanie z tego typu rozwiązań jak pożyczki bez BIK prowadzi do dalszego wzrostu zadłużenia i w niczym nie pomaga w wyjściu z długów. Jednak istnieją oczywiście wyjątki, kiedy takie rozwiązanie rzeczywiście będzie pomocne. Dotyczy to firm, które nagle, ale krótkotrwale utraciły zdolność finansową lub potrzebują natychmiastowego zastrzyku gotówki, a jednocześnie wiedzą, że w przeciągu krótkiego czasu będą w stanie spłacić tę pożyczkę. Natomiast, czy naprawdę istnieją takie firmy? Najczęściej początek problemów to sytuacja, w której każdy wierzy, że to jedynie chwilowe, że wie co robić i jak wyjść z problemów. Rzeczywistość jednak bywa nieco inna.

Moja firma ma problemy finansowe, gdzie szukać pomocy?

Nie każdy ocknie się w porę i zatrzyma się przed podjęciem tej pochopnej decyzji. Co zrobić w przypadku, kiedy wpadłeś w sidła nieuczciwej firmy pożyczkowej? Jak wyjść z długów, kiedy spłata kredytu wydaje się niemożliwa, a miesięczna rata skutecznie uniemożliwia normalne funkcjonowanie firmy? Pamiętaj, nie ma sytuacji bez wyjścia.

Dopóki chcesz działać, znajdzie się sposób na to, aby wyjść z problemów. Konieczna natomiast może okazać się pomoc osoby, która posiada doświadczenie w tej kwestii – prawnika pomagającego osobom i firmom zadłużonym.

Chcę skorzystać z pomocy. Jak się zgłosić?

Nasza Kancelaria Eurolege specjalizuje się w pomocy kredytobiorcom i pożyczkobiorcom, którzy mają problem z zadłużeniem i chcą coś z tym zrobić. Proponujemy Ci darmową poradę prawną, podczas której nasz prawnik przeanalizuje Twoją sytuacje i podpowie Ci, jakie kroki należy podjąć. To zupełnie niezobowiązujące – od Ciebie zależy co z tym zrobisz. Warto spróbować, być może to Twój sposób na wyjście z zadłużenia.