Kredyty dla młodych. Jaki wybór na rynku?

Młode osoby, które dopiero wkraczają w dorosłe życie i nie posiadają jeszcze stabilnej sytuacji finansowej czy zawodowej nie są zbyt atrakcyjną grupą docelową dla podmiotów udzielających kredytów. Jednak nie jest też tak, że wszystkie drogi są dla nich zamknięte. Istnieją programy, które są dopasowane do młodych osób i powstały właśnie po to, aby pomóc im na starcie. Na rynku dostępne są także atrakcyjne programy rządowe, które mają na celu udostępnienie możliwości skorzystania z kredytu hipotecznego także młodym osobom.

UWAGA! Czy przysługuje Ci zwrot prowizji bankowej za wcześniejszą spłatę kredytu? A może masz kredyt albo pożyczkę konsumencką? Możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego (SKD) i cieszyć się kredytem za 0%. Darmowy kredyt jest możliwy! Chcesz dowiedzieć się więcej oraz bezpłatnie przeanalizować swoją umowę kredytu albo pożyczki? Napisz do nas (kontakt@eurolege.pl) albo zadzwoń (530 333 130) i dowiedz się co możemy dla Ciebie zrobić.

Jak wygląda rynek kredytów dla młodych?

Remont, zakup samochodu czy samodzielny start w nowym mieście to decyzje, które wymagają nie tylko odwagi, ale też są bardzo kosztowne. Nie każda młoda osoba może liczyć na wsparcie rodziców czy bliskich w tym zakresie, dlatego czasem konieczne jest podparcie się kredytem. O ile jest to racjonalna i przemyślana decyzja, a zakup ma prowadzić do poprawy jakości życia czy być szansą na rozwój, to kredyt można traktować jako inwestycję. Problem w tym, że na rynku nie ma zbyt wielu programów, które kierowane są stricte do młodych osób. Co prawda banki umożliwiają składanie wniosków kredytowych od 18 roku życia, jednak o ile w ogóle taka osoba dostanie kredyt, to najczęściej oferowane warunki nie są zbyt atrakcyjne.

Jeżeli chodzi o kredyty gotówkowe na kwotę do 400000 złotych, to banki najchętniej udzielają ich swoim stałym klientom, którzy posiadają rachunek osobisty w danym banku. Dzięki temu bank ma dostęp do wszelkich wpływów i wydatków, przez co może racjonalnie ocenić historię klienta. W praktyce skorzystanie z takiego kredytu gotówkowego na niewielką kwotę nie jest więc takie trudne. Problem może pojawić natomiast się w przypadku kredytu hipotecznego.

Na szczęście jednak problem z dostępnością tego typu kredytów i utrudnioną sytuacją mieszkaniową od paru lat jest na tapecie władz państwa, czego efektem są różnego rodzaju programy mające ułatwić zaciągnięcie takiego zobowiązania młodym osobom, w tym najnowszy projekt – kredyt mieszkaniowy #naStart.

Jakich dokumentów wymaga bank przy składaniu wniosku o kredyt?

Wszystko zależy tak naprawdę od banku. W przypadku kiedy potencjalny kredytobiorca posiada konto bankowe w danym banku, może okazać się, że nie będzie konieczności składania dodatkowych dokumentów, a jedynie wypełnienie stosownych oświadczeń czy krótkiego wniosku. Dopełniając tych formalności z poziomu aplikacji czy strony internetowej banku, dodatkowe środki na koncie mogą pojawić się praktycznie natychmiastowo. Oczywiście, o ile bank wyda pozytywną decyzję kredytową. W przypadku standardowej procedury kredytowej organ udzielający kredytu może poprosić o takie dokumenty jak:

• Dowód osobisty
• Zaświadczenie o dochodach
• Wniosek kredytowy

Dowód osobisty to poświadczenie, że dana osoba która wnioskuje o kredyt jest tą, za którą się podaje. Dodatkowo, dane znajdujące się na dokumencie wykorzystane będą do sporządzenia umowy kredytowej. Zaświadczenie o zarobkach jest natomiast poświadczeniem dla banku, że dana osoba będzie w stanie spłacać regularnie zaciągnięte zobowiązanie. Jest to prosty dokument, który bez problemu otrzymasz od pracodawcy czy działu HR, który zawiera informację o wysokości miesięcznych zarobków, a także warunkach i okresie, na jaki została zawarta dana umowa. Ostatni dokument, czyli wniosek kredytowy, to podsumowanie informacji dotyczących kredytu, a także oświadczenia, które należy podpisać w celu otrzymania go.

Jak bank ocenia zdolność kredytową młodych osób?

Zdolność kredytowa to element, na którym polega większość młodych osób, szczególnie jeśli chodzi o kredyty na większą kwotę. Oceniając bowiem zdolność kredytową klienta bank bierze pod uwagę nie tylko wysokość zarobków, ale także staż pracy, ilość osób znajdujących się na utrzymaniu kredytobiorcy czy jego historię kredytową. Młodzi, którzy nie mają jeszcze historii kredytowej w BIK lub co gorsze, posiadają jakiekolwiek zadłużenie, często otrzymują negatywną decyzję. To niestety często powody, przez które kredyt hipoteczny czy większy kredyt gotówkowy jest niedostępny dla młodych ludzi.

Czy młodzi mają w ogóle szansę na kredyt w banku?

Choć wymagania są dość spore, nie jest to też tak, że młode osoby nie mogą w ogóle liczyć na dodatkowy zastrzyk gotówki. W przypadku kredytów hipotecznych, problem często stanowi nie tylko brak historii kredytowej czy brak odpowiedniego stażu zatrudnienia, ale także brak środków na wkład własny. Państwo jednak wychodzi tutaj naprzeciw potrzebom młodych osób i uruchamia dodatkowe programy, które umożliwiają ubieganie się o dodatkowe wsparcie. W poprzednim projekcie pomoc ta była skierowana jedynie do młodych, którzy są w związku małżeńskim lub partnerskim, jednak najnowszy projekt przewidział także dodatkowe finansowanie dla singli do 35. roku życia.

Warunki, które osoba ubiegająca się o kredyt #na Start musi spełnić:

• Nie posiada i nie posiadała mieszkania lub domu jednorodzinnego, wyjątkiem jest sytuacja, kiedy prawo do lokalu nie przekracza 50% lub osoba ubiegająca się o wsparcie otrzymała je w drodze dziedziczenia lub darowizny i przestała być właścicielem do 18. roku życia;
• Posiada nie więcej jak jedno mieszkanie, a w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej troje dzieci
• Nie ukończył 35 lat, jeżeli chce skorzystać jako singiel. Limit wieku nie obowiązuje, jeżeli gospodarstwo domowe składa się co najmniej z dwóch osób.

Oprocentowanie kredytu #naStart:

Wysokość wsparcia uzależniona w tym wypadku będzie od wielkości gospodarstwa domowego i wynosi:

• 1,5% w przypadku, kiedy w skład gospodarstwa domowego nie wchodzi żadne dziecko;
• 1% w przypadku gospodarstw, w skład których wchodzi jedno dziecko
• 0,5% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi dwoje dzieci.
• 0% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi troje albo więcej dzieci oraz w przypadku kredytów udzielanych jako kredyt konsumencki na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

Kryterium dochodowe w kredycie #naStart

Dopłaty możliwe będą jedynie dla osób, które spełniają ustalone kryterium dochodowe, którego wysokość zależy od liczby członków wliczających się w gospodarstwo domowe:

• 7 tys. zł netto miesięcznie dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
• 13 tys. zł netto miesięcznie dla  dwuosobowego gospodarstwa domowego,
• 16 tys. zł netto miesięcznie dla trzyosobowego  gospodarstwa domowego,
• 19,5 tys. zł netto miesięcznie dla czteroosobowego gospodarstwa domowego,
• 23 tys. zł netto miesięcznie dla pięcioosobowego albo większego gospodarstwa domowego.

Przekroczenie powyższych limitów nie wyklucza jednak z możliwości skorzystania ze wsparcia. W takim przypadku należy przeliczyć wysokość możliwego do otrzymania wsparcia, a każda złotówka przekroczenia będzie pomniejszana o 50 groszy w przypadku gospodarstwa jednoosobowego, natomiast w przypadku gospodarstwa dwuosobowego i większych, o 25 groszy.

Wysokość wsparcia, na jaką można liczyć w ramach kredytu #naStart

Górny limit kredytu nie jest określony, natomiast została określona wysokość wsparcia, jaką udzieli państwo:

• 200 tys. zł przy jednej osobie w gospodarstwie domowym,
• 400 tys. zł przy dwóch osobach,
• 450 tys. zł przy trzech osobach,
• 500 tys. zł przy czterech osobach,
• 600 tys. zł przy pięciu osobach.

Czy nisko oprocentowany kredyt dla młodych to trafiony pomysł na wsparcie?

Oprocentowanie standardowych kredytów hipotecznych waha się teraz w granicach 8,5%, co oznacza, że przedstawiona wyżej propozycja jest wyjątkowo atrakcyjna. Trzeba oczywiście pamiętać o tym, że dopłaty obowiązują jedynie przez 10 lat, a po tym okresie oprocentowanie naliczane jest zgodnie z pierwotnie zawartą umową, jednak wciąż jest to solidne wsparcie dla osób stawiających swoje pierwsze kroki w dorosłość. Co więcej, może być to też ciekawe rozwiązanie dla rodzin, które do tej pory nie miały swojego mieszkania i nie chcą już dłużej wynajmować, a postawić na swoje. Może okazać się bowiem, że rata kredytu będzie sporo niższa niż koszt wynajmu.

Oczywiście przed zaciągnięciem takiego zobowiązania warto rozważyć swoją sytuację finansową, gdyż jest to zobowiązanie długoterminowe, na okres co najmniej 20 czy 30 lat. Jednak jest to propozycja, nad którą z całą pewnością warto się zastanowić.

Nie wiem czy zaciągnąć kredyt. Potrzebuję wsparcia.

Dla wielu osób kredyt jest czymś niezwykle obciążającym i decyzją, której nie chcą podejmować samodzielnie. Obawiają się bowiem konsekwencji i stają przed dylematem co by było gdyby… Oczywiście, to zrozumiałe!

Jeśli nie chcesz samodzielnie podjąć takiej decyzji lub wolisz, aby doświadczona osoba przejrzała propozycje Twojej umowy kredytowej jeszcze przed jej podpisaniem, możesz skorzystać z porady prawnej, podczas której doświadczony adwokat rozwieje Twoje wątpliwości i sprawdzi czy jest ona prawidłowa od strony formalnej.