Scoring BIK. Czym jest scoring kredytowy i jak wpływa na otrzymanie pożyczki?

W życiu większości z nas przychodzi taki moment, którym chcemy skorzystać z kredytu. Może to być kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, kredyt inwestycyjny na rozwój biznesu czy też kredyt konsumpcyjny, który pozwoli pojechać na wymarzone wakacje. Bank podejmując decyzje o udzieleniu pożyczki, korzysta z narzędzi, które pozwalają ocenić zdolność kredytową klienta.

Historia kredytowa jest zapisem wszystkich dotychczasowych zobowiązań finansowych względem banków. Pokazuje, jak dana osoba spłacała, swoje zobowiązania czy były one terminowo opłacane, czy może zdarzały się opóźnienia, a jeśli tak to, jak długie one były. Im więcej spłaconych kredytów i pożyczek w terminie, tym większe szanse uzyskuje się np. na wyższy kredyt hipoteczny. Korzystanie z pożyczek i regularne ich opłacanie wpływa pozytywnie na wiarygodność klienta.

Czym jest scoring BIK?

Scoring BIK jest oceną punktową Biura Informacji Kredytowej. Każda osoba, która kiedykolwiek korzystała z produktów kredytowych, jest zapisana w tej bazie. Skala jej oceny waha się od 1 do 100 punktów, im więcej się ich ma na swoim koncie, tym wyższa szansa na lepszy kredyt i dłuższy okres spłaty.

Scoring BIK usystematyzował i podniósł przejrzystość w zakresie udzielania kredytów. Odpowiedzialne za jego prawidłowe działanie jest Biuro Informacji Kredytowej, które między innymi analizuje spłaty kredytów i pożyczek przez klientów. Dodatkowo pomaga wypełnić obowiązek nałożony na banki przez ustawodawcę, czyli minimalizowanie ryzykownego udzielania pożyczek.

Ocena punktowa BIK

Za pomocą formuły matematycznej ocena punktowa BIK jest wyliczana dla każdego potencjalnego kredytobiorcy. Wiarygodność kredytowa klienta zostaje porównywana do innych klientów, którym udało się otrzymać kredyt, np. kredyt odnawialny czy kredyt hipoteczny.

Działa to na zasadzie podobieństwa profili. Aktualny klient jest porównywany do klientów, którzy bez żadnych problemów spłacili swoje kredyty. Im lepsze dopasowanie, tym więcej punktów otrzymuje klient.

Negatywny wpływ na scoring BIK

Wpływ na punktację ma nie tylko historia spłat zobowiązań, ale też ilość deklaracji, które złożyliśmy w różnych bankach. Mimo że może to świadczyć o sprawdzaniu najlepszej możliwości kredytowej, banki często patrzą przez pryzmat tego, że możemy mieć małe szanse na kredyty  danym banku, dlatego szukamy kolejnego.  Dodatkowo zabezpiecza je to przed oszustwem finansowym.  Banki udzielając kredytu, zakładają, że bierzemy tylko jedną pożyczkę w danym czasie. Ktoś mógłby to wykorzystać i wybrać zobowiązania finansowe w wielu bankach, które później nie byłby w stanie spłacać.

Szczególnie negatywny wpływ na ilość punktów ma upadłość konsumencka. Sąd ogłasza ją dla osób, które stały się niewypłacalne. I nawet po spłaceniu części zobowiązań, które wyznaczył sąd, taka osoba ma bardzo niewielkie szanse na skorzystanie z kredytu. Banki szczególnie nisko oceniają wiarygodność osób, które zarabiają powyżej przeciętnej, ale kilka lat wcześniej przeszły przez upadłość konsumencką.

Zwiększanie punktów w scoring BIK

Aby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu, należy zrobić analizę parametrów, które mają wpływ na zdolność kredytową. W pierwszej kolejności warto sprawdzić, jak wygląda punktacja i czy dane BIK są poprawne. W wypadku, gdy pojawi się błąd, należy skontaktować się z osobą, która jest odpowiedzialna za wpis. Warto to zrobić, ponieważ scoring BIK wpływa nie tylko na wysokość i okres, przez który można spłacać raty, ale też koszty pożyczki. Na punkty scoring BIK wpływać będą:

Terminowość – zobowiązania muszą zostać spłacane terminowo. Najlepiej nie później niż 30 dni po terminie. Negatywnie wpływa fakt spłacania rat od 30 do 60 dni po ważności, a szczególnie źle, gdy opóźnienie wynosi powyżej 60 dni.

Wnioski o kredyty w innych bankach – Bank bada, czy i ile zostało złożonych wniosków o kredyt w przeciągu ostatnich 12 miesięcy. We wpisach bank widzi czy wnioski dostały decyzje odmowne, jeśli tak to zdecydowanie obniża to zdolności kredytowe.

Historia kredytowa – im dłuższa historia terminowo spłacanych kredytów, tym wyższą ocenę się otrzymuje, ponieważ pozytywnie wpływa to na ryzyko kredytobiorcy. Świadczy o tym, że klient jest rzetelny i poważnie podchodzi do regulowania swoich zobowiązań. Dlatego też warto skorzystać, np. z zakupu sprzętu wykorzystując promocyjne, nisko oprocentowane raty lub mające zerowe odsetki. Praktycznie nie ponosi się kosztów kredytu poza ubezpieczeniem, a w prosty sposób podnosi się zdolność kredytową.

Karty kredytowe, debetowe – bank sprawdza, jak wykorzystywane są limity i czy często dochodzi do sytuacji, gdy przez dłuższy czas są one na wyczerpaniu. Regularne spłacanie kart kredytowych i debetu sprawia, że punkty nie ulegną obniżeniu.

Co z osobami, które nie korzystały z kredytów?

Jest wiele osób, które chcą po raz pierwszy skorzystać z kredytu lub pożyczki. W tym wypadku nie będą one jeszcze widniały w scoring BIK. Niestety nie oznacza to dla banku, że jesteśmy szczególnie wiarygodnym klientem, bo nigdy nie potrzebowaliśmy kredytu. Banki wolą klientów, którzy  już się sprawdzili i regularnie spłacali swoje zobowiązania.

Z drugiej strony jesteśmy na zdecydowanie lepszej pozycji niż osoby, które miały problemy z opłacaniem rat.  Nie mając historii kredytowej, bank analizę zdolności przeprowadza na podstawie wewnętrznego scoringu bankowego.

Scoring BIK, a wewnętrzny scoring bankowy

Warto pamiętać, że scoring BIK to nie jest to samo co wewnętrzny scoring bankowy. Przy analizie wniosku kredytowego klienta bank opiera się na obydwu tych narzędziach. Wewnętrzny scoring banku często bierze pod uwagę dodatkowe aspekty życia takie jak: wysokość zarobków, wykształcenie posiadany majątek czy też ruchomości. Razem te narzędzia składają się na finalny scoring klienta banku, czyli scoring kredytowy.

Scoring kredytowy, wpływ na pożyczkę

Scoring kredytowy służy do oceny wiarygodności osoby fizycznej i przedsiębiorstwa podczas ubiegania się o kredyt bankowy. To na podstawie tego wskaźnika jest podejmowana decyzja, czy otrzymam pożyczkę bądź kredyt. Wpływa na wysokość pożyczki i rat oraz okres ich spłat. Wysoki pozwoli na kredyt hipoteczny z niskim oprocentowaniem, który posłuży na zakup wymarzonego domu. Niski niestety często zablokuje możliwość zakupu mieszkania czy inwestycji. Dlatego warto dbać o to, by scoring kredytowy był jak najwyższy.

Skorzystaj z wiedzy naszej kancelarii

Decyzja o zaciągnięciu zobowiązania jakim jest kredyt powinna być dokładnie przemyślana. W przeciwnym wypadku może prowadzić do pogorszenia sytuacji finansowej i wpłynąć na obniżenie jakości życia kredytobiorcy. W przypadku tak poważnej decyzji warto skorzystać z pomocy kogoś, kto posiada odpowiednie doświadczenie w tej kwestii.

Nasi prawnicy pomogą Ci jeśli tylko będziesz mieć jakiekolwiek problemy ze spłatą swoich zobowiązań. Oddłużaniem zajmujemy się od wielu lat i pomagamy na każdym etapie sprawy. Nawet wtedy, gdy w sprawie jest już komornik.