Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Wady i zalety. Czy można uzyskać zwrot prowizji?

Prawie połowa Polaków ma na swoim koncie kredyt do spłaty. Ciągle rosnące koszty kredytów, wysokie ceny towarów i usług i galopująca inflacja sprawiają, że coraz więcej osób zastanawia się jak uciec od rosnących rat. Problem mają szczególnie Ci kredytobiorcy, którzy posiadają oszczędności na swoim koncie. Czy opłaca się przeznaczyć je na spłatę kredytu w całości albo w części? Jakie są wady i zalety wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego? Pisaliśmy już na naszym blogu o tym czym jest nadpłata kredytu hipotecznego. Teraz zmierzymy się z tematem wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – kiedy jest możliwa?

W ostatnich latach przed kryzysem, kiedy stopy procentowe były wyjątkowo niskie, a banki udzielały kredytów hipotecznych na korzystnych warunkach, nie brakowało chętnych do ich zaciągania. Większość nie brała wtedy nawet pod uwagę wcześniejszej spłaty kredytu, bo regularne płacenie stosunkowo niewielkich rat nie powodowało zbyt dużego obciążenia domowego budżetu.

Jednak kiedy stopy procentowe wzrosły, sytuacja uległa diametralnej zmianie. Osoby, które zdecydowały się na raty ze zmiennym oprocentowaniem, borykają się z kilkukrotnie wyższymi ratami. Nic dziwnego, że starają się znaleźć wyjście z sytuacji. Okazało się jednak, że rata kredytu może urosnąć i to niekiedy znacząco w krótkim odstępie czasu.

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu?

Każdy kredytobiorca, który zaciągnął kredyt po 23 marca 2017 roku, czyli po wejściu w życie nowych przepisów prawa bankowego, może zdecydować się na wcześniejszą spłatę kredytu. Kredytobiorca może zgłosić do banku chęć wcześniejszej spłaty zobowiązania w całości lub w części, a bank ma obowiązek w ciągu 7 dni udzielić mu informacji na temat opłat i całej procedury spłaty.

Według nowych przepisów bank może pobierać prowizję do 3% spłacanej kwoty, jednak tylko przez pierwsze 3 lata trwania zobowiązania. W przypadku kredytów, które zostały zaciągnięte przed wprowadzeniem regulacji prawnych należy zapoznać się z umową kredytową.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a nadpłata

O wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego mówimy wtedy, kiedy spłacamy całość zobowiązania. Jeśli nie dysponujesz środkami, które pozwoliłyby na zamknięcie kredytu, ale chcesz zmniejszyć nieco jego wysokość lub skrócić okres kredytowania możesz zdecydować się na nadpłatę kredytu. Warto jednak pamiętać, że konieczne jest złożenie wniosku. Samo wpłacenie wyższej kwoty na konto kredytu nie wystarcza.

Co więcej, w większości przypadków nie zostanie nawet zaksięgowane. Aby nadpłacić kredyt hipoteczny musisz złożyć stosowny wniosek w banku lub przez bankowość elektroniczną, określić wysokość nadpłaty i wskazać czy chcesz skrócić okres kredytowania czy zmniejszyć wysokość rat.

Procedura wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego to musisz przede wszystkim poinformować o tym bank. Najczęściej odbywa się to za pomocą wniosku złożonego metodą tradycyjną lub za pomocą bankowości elektronicznej. Bank ma 7 dni aby udzielić Ci pisemnej odpowiedzi i podać informację dotyczące kosztów i procedury.

Następnie złóż dyspozycję przelewu na rachunek kredytowy tytułem całkowitej spłaty kredytu. Po spłacie możesz złożyć wniosek do banku o wydanie zaświadczenia o całkowitej spłacie i zgody na wykreślenie hipoteki. To także moment na złożenie wniosku o zwrot prowizji.

Jakie są zalety wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to przede wszystkim spora oszczędność. Szczególnie w dzisiejszych czasach, dla osób, które posiadają kredyty hipoteczne z oprocentowaniem zmiennym. Stale rosnąca wysokość raty ma duży wpływ na codzienne życie i wysokość domowego budżetu. Dodatkowo frustrujące jest poczucie niepewności, które wynika z tego, że tak naprawdę nie mamy pewności do jakiej wysokości urośnie oprocentowanie i co stanie się z kredytem w najbliższych latach.

Osoby, które posiadają oszczędności i mają możliwość spłaty kredytu nie powinny się zastanawiać. To nie tylko uwolnienie się od zobowiązania, ale także spora oszczędność. Wcześniejsza spłata kredytu powoduje obniżenie kosztu kredytu o odsetki, za okres w którym nie obowiązywała umowa.

Koniecznie przeczytaj nasz artykuł, z którego dowiesz się więcej na temat zwrotu prowizji od banku: Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – kiedy nie warto?

Jak zostało wcześniej wspomniane, banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu. Warto więc dokładnie przeczytać swoją umowę kredytową i zweryfikować czy wcześniejsza spłata będzie wiązała się z dodatkowym kosztem. Szczególnie w przypadku umów, które zostały zawarte przed lipcem 2017 roku. Wtedy banki miały większą dowolność w kreowaniu zapisów umowy, a prowizja mogła być pobierana nawet przez cały okres kredytowania.

Zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu

Wydawałoby się logiczne, że spłacając wcześniej zobowiązanie zyskujemy. Przecież pierwotna konfiguracja była ustalona na np. 30 lat, a my zdecydowaliśmy się spłacić kredyt po 10. Wydawać by się mogło, że część odsetkowa, która naliczona by była od kwoty, która została spłacona przed czasem powinna zostać zwrócona. Takie samo stanowisko wyraża Rzecznik Finansowy, a za podstawę prawną podaje przepis art. 39 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym: W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem ustalonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadającego za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.

W większości przypadków aby otrzymać zwrot prowizji należy złożyć odpowiedni wniosek do banku. Kredytobiorca, który spłacił swoje zobowiązanie ma 6 lat liczonych od momentu spłaty całej kwoty, na to aby wnioskować o zwrot prowizji.

Decydując się na ten krok warto jednak skorzystać z pomocy prawnej. Zwrot prowizji to nie jest korzystna sytuacja dla banku, gdyż musi on oddać część swojego zysku. Właśnie dlatego wiele banków stara się obejść przepisy i przedstawia argumenty, które dla przeciętnego klienta mogą wydać się sensowne. Biorąc pod uwagę to, że przy kredycie hipotecznym, prowizja to często kwoty kilku lub kilkunastu tysięcy złotych, warto zainwestować w profesjonalną pomoc.

Czy bank może odrzucić wniosek o zwrot prowizji?

Bank ma 30 dni na odpowiedź na złożony przez Ciebie wniosek o zwrot prowizji. Jeśli w tym czasie nie udzieli Ci odpowiedzi lub odrzuci Twój wniosek o zwrot prowizji masz prawo do skierowania sprawy na drogę sądową. Przed tym ostatecznym krokiem możesz spróbować złożyć reklamację, a jeśli to także nie poskutkuje to złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego o interwencję. Co prawda nie ma on prawa do decydowania, jednak jego interwencja może wpłynąć na decyzję banku. Jeśli nie wiesz od czego zacząć i obawiasz się samodzielnego wypełniania dokumentów i pisania wniosków – skorzystaj z pomocy prawnej.

Skorzystaj z pomocy EUROLEGE

Decydując się na nasze wsparcie otrzymasz darmową analizę naszego prawnika. Wystarczy, że przedstawisz nam swoje dokumenty kredytowe, a my sprawdzimy, czy zwrot prowizji Ci przysługuje. Pracujemy całkowicie zdalnie, dlatego niezależnie od tego gdzie aktualnie przebywasz, otrzymasz nasze wsparcie. Pomożemy Ci odzyskać Twoje pieniądze. Skontaktuj się z nami telefonicznie lub poprzez adres e-mail.