Kruk sprzedaje zadłużenie – co to znaczy dla dłużnika?

Otrzymałeś pismo informujące, że firma KRUK sprzedała Twój dług innemu podmiotowi i zastanawiasz się, co to dla Ciebie oznacza? Przede wszystkim zachowaj spokój, ponieważ w Twojej sytuacji prawnej nie zmienia się nic na gorsze. Co więcej, taka sprzedaż długu, zwana cesją wierzytelności, może okazać się dla Ciebie szansą na skuteczne oddłużenie w sądzie.

Cesja wierzytelności, czyli co się stało z Twoim długiem?

Gdy otrzymujesz zawiadomienie, że Twój dług został sprzedany, oznacza to, że doszło do tak zwanej cesji wierzytelności. Jest to standardowa operacja na rynku finansowym, którą szczegółowo reguluje Kodeks cywilny. W praktyce oznacza to, że firma KRUK S.A., będąca dotychczas Twoim wierzycielem, przeniosła wszystkie prawa związane z Twoim długiem na zupełnie inną firmę. Tą nową firmą może być kolejny fundusz sekurytyzacyjny lub inna firma windykacyjna.

W tej transakcji KRUK występuje jako zbywca (cedent), a firma, która kupiła dług, jako nabywca (cesjonariusz). Od momentu sprzedaży to właśnie ten nowy podmiot staje się Twoim oficjalnym wierzycielem. To on ma teraz prawo dochodzić od Ciebie zapłaty i to on będzie się z Tobą kontaktował. Kluczową informacją dla Ciebie jest to, że taka operacja nie wymaga Twojej zgody. Zgodnie z prawem wierzyciel może swobodnie dysponować swoją wierzytelnością. To częsta praktyka.

Nowy wierzyciel, stare zasady. Twoja sytuacja prawna się nie zmienia.

Najważniejszą rzeczą, jaką musisz zapamiętać, jest to, że sprzedaż długu nie pogarsza Twojej sytuacji prawnej ani finansowej. Nowy wierzyciel wchodzi dokładnie w te same buty, w których wcześniej był KRUK. Mówi o tym wprost art. 509 § 2 Kodeksu cywilnego, który stanowi, że: „Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa”. Oznacza to, że nowy właściciel długu przejmuje go ze wszystkimi jego cechami – zarówno z zaletami, jak i wadami.

Co to oznacza dla Ciebie w praktyce? Po pierwsze, wysokość Twojego zadłużenia nie może wzrosnąć z powodu samej sprzedaży. Nowy wierzyciel nie ma prawa doliczyć sobie żadnych dodatkowych opłat za to, że kupił Twój dług. Może jedynie naliczać dalsze odsetki ustawowe za opóźnienie, jeśli są one zasadne. Po drugie, i co najważniejsze, termin przedawnienia roszczenia biegnie dalej, bez żadnych przerw. Sprzedaż długu nie resetuje licznika przedawnienia. Jeśli Twój dług był bliski przedawnienia, to nadal tak jest. Twoja sytuacja prawna jest dokładnie taka sama.

Dlaczego sprzedaż długu to dla Ciebie dobra wiadomość?

Choć na pierwszy rzut oka zmiana wierzyciela może wydawać się kolejnym problemem, w rzeczywistości każda kolejna cesja wierzytelności działa na Twoją korzyść. Dlaczego? Ponieważ znacząco komplikuje ona sytuację dowodową firmy windykacyjnej w ewentualnym procesie sądowym. Pomyśl o tym jak o łańcuchu – im więcej ma on ogniw, tym większa szansa, że któreś z nich okaże się słabe lub pęknięte. Każda sprzedaż długu to kolejne ogniwo.

Aby nowy wierzyciel mógł wygrać z Tobą w sądzie, musi w sposób niebudzący wątpliwości udowodnić, że legalnie nabył Twój dług. Nie wystarczy sam fakt wysłania Ci zawiadomienia. W sądzie będzie musiał przedstawić pełną dokumentację: umowę z pierwotnym wierzycielem (np. bankiem), umowę sprzedaży długu firmie KRUK, a następnie umowę, na mocy której on sam kupił dług od Kruka. Co najważniejsze, do każdej z tych umów musi być dołączony załącznik, w którym Twój konkretny dług, z imienia i nazwiska, jest precyzyjnie wymieniony. Bardzo często na tym etapie pojawiają się błędy. Dokumenty giną, załączniki są niekompletne, a umowy zawierają wady prawne. To Twoja szansa.

Jak przygotować się na kontakt z nowym windykatorem?

Strategia postępowania wobec nowego wierzyciela powinna być dokładnie taka sama jak wobec firmy KRUK. Gdy otrzymasz pierwsze wezwanie do zapłaty lub telefon z windykacji, zachowaj spokój. Pod żadnym pozorem nie składaj żadnych deklaracji, nie negocjuj ugody i nie wpłacaj żadnych, nawet drobnych kwot. Rozpocznij od kontaktu z prawnikiem od spraw długów. Pamiętaj, że każde takie działanie może być potraktowane jako uznanie długu i przerwanie biegu przedawnienia.

Nie musisz wdawać się w dyskusje. Nie musisz niczego wyjaśniać. Czekaj cierpliwie na ich ruch. Najprawdopodobniej, tak jak poprzednicy, po pewnym czasie skierują sprawę do sądu i otrzymasz nakaz zapłaty. To jest moment, w którym musisz działać. Odebranie pisma z sądu to sygnał, że należy natychmiast podjąć profesjonalną obronę. Nie ignoruj tego pisma, ponieważ jego zlekceważenie doprowadzi do uprawomocnienia się nakazu i egzekucji komorniczej.

Kancelaria oddłużeniowa – specjalista od wyszukiwania błędów w dokumentach.

Właśnie w tym momencie, gdy sprawa trafia do sądu, rola profesjonalnej kancelarii oddłużeniowej staje się nieoceniona. Prawnicy specjalizujący się w oddłużaniu to eksperci w wyłapywaniu błędów i braków w dokumentacji przedstawianej przez firmy windykacyjne. Oni doskonale wiedzą, czego szukać i gdzie znajdują się najczulsze punkty funduszy sekurytyzacyjnych. Potrafią przeanalizować cały łańcuch cesji wierzytelności i znaleźć w nim wspomniane wcześniej pęknięte ogniwo.

Profesjonalny pełnomocnik w sprzeciwie od nakazu zapłaty podniesie nie tylko zarzut przedawnienia, ale również zarzut braku legitymacji czynnej, czyli nieudowodnienia przez nowego wierzyciela, że ma on w ogóle prawo Cię pozywać. Wskaże na wszelkie braki formalne w umowach cesji. To właśnie te detale bardzo często decydują o wygranej. Dlatego, gdy otrzymasz informację o sprzedaży długu, a następnie pozew od nowego wierzyciela, potraktuj to jako sygnał, że Twoje szanse na pełne oddłużenie właśnie wzrosły. Trzeba je tylko umiejętnie wykorzystać z pomocą specjalistów.