Pozew o WIBOR. Czy warto? Na czym to polega?

Ostatnie zamieszanie wokół wskaźnika WIBOR i pierwszy wyrok Sądu w tej sprawie sprawiły, że coraz większa liczba osób, jest zainteresowana tematem. Nic dziwnego. Dla kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne oparte o zmienną stopę oprocentowania to szansa na ogromną oszczędność i szybsze uwolnienie się od zobowiązania. Takie działanie to także próba ratowania się przed ogromnymi podwyżkami, które wyniknęły ze wzrostu wysokości stóp procentowych. Sprawdź czy warto złożyć pozew o WIBOR i jak to zrobić.

Jaki wpływ ma WIBOR na ratę kredytu?

Temat nie budził większego zainteresowania, kiedy WIBOR oscylował w niskich wartościach i utrzymywał się na w miarę stałym poziomie. Problemy zaczęły pojawiać się, kiedy w ostatnich latach nastąpiły drastyczne zmiany wskaźnika, a raty kredytów osiągnęły niebotyczne kwoty. WIBOR ma bezpośredni wpływ na wysokość raty w kredycie o zmiennym oprocentowaniu, o czym boleśnie przekonali się kredytobiorcy.

WIBOR znika z umów kredytowych

Informacja o tym, że WIBOR zostanie zastąpiony innym wskaźnikiem, zwiększyła wątpliwości co do prawidłowości zawierania dotychczasowych umów. Premier zapowiedział to już w kwietniu i od tego czasu trwają intensywne prace nad tym, aby wraz z nadejściem nowego roku wskaźnik ten został zastąpiony przez inny “sprawiedliwszy”. Najpewniej będzie to WIRON.

Aby się o tym przekonać należy zagłębić się nieco w proces ustalania stawki WIBOR. Według definicji powinna ona być ustalona na podstawie kaskady danych, jednak praktyka pokazała, że na jej wartość wpływ mają transakcje zachodzące na rynku międzybankowym, a dokładniej mówiąc oprocentowanie pożyczek, które banki udzielają sobie nawzajem. Jednak to jedynie teoria. W praktyce wygląda to tak, że banki w ostatnich latach niechętnie pożyczają sobie pieniądze, więc do takich transakcji praktycznie nie dochodzi. Nie ma więc realnej podstawy do ustalenia wskaźnika WIBOR. Jak więc jest ustalana wysokość WIBOR? Na podstawie hipotetycznych ofert, które mogłoby składać sobie banki, jeśli byłaby taka potrzeba w danym czasie. Co prawda, rozporządzenie dopuszcza możliwość oparcia wskaźnika o dane szacunkowe, jednak jedynie w drodze wyjątku i nie mogą one stanowić podstawy ustalania stawki referencyjnej. Jest to podstawą do zmiany obowiązującego wskaźnika z czym obecnie mamy do czynienia.

Kredyt bez WIBOR-u. Czy to możliwe?

Ostatnie postanowienie Sądu Okręgowego w Katowicach, to co prawda jedynie początek długiej drogi. Sąd postanowił, że kredytobiorca ma płacić raty wyliczone przez bank bez WIBOR-u, w okresie trwania procesu. Co prawda nie jest to wyrok ostateczny, ale może być tym przełomowym momentem. Dla uściślenia rata kredytobiorcy przed wyrokiem wynosiła 6700 złotych, a po postanowieniu Sądu jedynie 1700 złotych, gdyż marża banku w momencie podpisywania przez niego umowy została określona na 2,19%. Nie ma co ukrywać, że jest to ogromna różnica i ulga dla domowego budżetu.

Podobnie cały proceder wyglądał w głośnej sprawie frankowiczów. Sprawy także ciągnęły się wiele lat, zanim zostały uregulowane prawnie, a banki zaczęły wypłacać odszkodowania, jednak jest to faktem. A to jest najważniejsze. Nie ma więc co liczyć na szybki i bezstresowy zwrot poniesionych kosztów i obniżenie rat kredytu, jednak jest to pierwszy krok w tej długiej drodze. Być może tym razem banki bazując na swoim doświadczeniu, będą dążyły do polubownego załatwienia sprawy i będą chętniej zawierać ugody z klientami. Żeby się o tym przekonać potrzebny jest czas.

W wielu przypadkach umowy o kredyt są wadliwe

Niektórzy eksperci wprost mówią o tym, że umowy kredytowe posiadają wady na tyle poważne, że kredytobiorcy z powodzeniem mogą doprowadzić do nieważności umowy w zakresie dotyczącym stawki WIBOR. Polega to na wyeliminowaniu postanowień, które miały wpływ na ostatnie drastyczne podwyżki. Tym, co najczęściej zniechęca klientów do podjęcia działania, jest skomplikowana i długotrwała walka z bankiem. Oczywiście pierwszym krokiem jest prośba o polubowne rozwiązanie sprawy i wystosowanie odpowiedniego aneksu do umowy. Jednak banki najczęściej nie są elastyczne w tej kwestii i rzadko zgadzają się na tego typu propozycje.

Unieważnienie umowy w zakresie WIBOR świadczy o tym, że klient rzeczywiście ma rację. Oznacza to wówczas, że klient banku ma obowiązek zwrotu pożyczonego kapitału wraz z innymi kosztami oprócz oprocentowania opartego o WIBOR. Wszystko zgodnie z harmonogramem. Nieznajomość tematyki w tym zakresie często zniechęca kredytobiorców do podejmowania działań. Boją się, że będą musieli spłacać pożyczony kapitał w całości zaraz po zakończeniu procesu, tak, jak miałoby to miejsce w przypadku unieważnienia całości kredytu – przykład: kredyty frankowe.

Decydując się na drogę sądową, należy liczyć się z tym, że działanie nie przyniesie natychmiastowego efektu, a sprawa może ciągnąć się przez najbliższe kilka lat. Jednak jeśli zapadnie choć jeden pozytywny wyrok, można spodziewać się tego, że historia zatoczy koło i sprawy potoczą się podobnie jak w przypadku frankowiczów. W tym przypadku jednak będzie to dużo większa skala, gdyż kredyty oparte o WIBOR to nie tylko kredyty hipoteczne, ale także umowy leasingowe czy kredyty gotówkowe.

Bank ma obowiązek poinformować klienta o potencjalnym ryzyku

Ostatnie zmiany gospodarcze i znaczący wzrost WIBOR, a także szalejąca inflacja to tak naprawdę proceder, którego nikt się nie spodziewał. Nawet instytucje finansowe nie były na to gotowe, w związku z czym większość nie do końca na poważnie traktowała konieczność informowania klientów o ewentualnym ryzyku, jakie niesie stosowanie zmiennego oprocentowania. Warto przypomnieć, że jest to obowiązek, który został nałożony na instytucje finansowe przez Komisję Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S z 2015 roku.

Banki zobowiązane są do jasnego informowania kredytobiorców o możliwym ryzyku, jakie niesie ze sobą zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych, które są zobowiązaniem długoterminowym. Przez okres trwania kredytu może więc dojść do wahania stóp procentowych, z czym aktualnie się mierzymy. Brak takiej informacji w ogóle lub brak wyczerpującej informacji na ten temat jest podstawą do zakwestionowania umowy. Jeśli kredytobiorca udowodni, że nie został poinformowany o ryzyku ma szansę na zwrot nadpłaty, którą przez lata wpłacił do banku i obniżenie raty kredytu lub całkowite unieważnienie umowy.

Unieważnienie umowy kredytowej lub wyeliminowanie WIBOR – czy to ma sens?

Decydując się na unieważnienie umowy kredytu trzeba liczyć się z tym, że to długotrwały proces i potrzebna będzie cierpliwość. Warto jednak zacząć od dokładnego przeanalizowania umowy kredytowej i sprawdzenia czy nie zawiera ona błędów. Nasza kancelaria swoją pomocą wsparła znaczącą liczbę osób, która mierzyła się z podobnym problemem w przypadku kredytów frankowych. Mamy więc doświadczenie w sprawach przeciwko bankom i wiemy, że ten proceder ma sens.

Prześlij nam swoje dokumenty kredytowe, przeanalizujemy je dla Ciebie zupełnie za darmo. Wstępna analiza sprawy jest zawsze darmowa. Wskażemy możliwe rozwiązania i poprowadzimy przez cały proces. Wystarczy, że wyślesz do nas wiadomość lub zadzwonisz.

Obsługujemy klientów na terenie całego kraju, gdyż pracujemy zdalnie. Zawalcz o swoje pieniądze, weź sprawy w swoje ręce, a my staniemy po Twojej stronie.