Oddłużanie osób fizycznych. Pomoc w oddłużaniu. Jak wygląda? Na czym polega?

Zadłużenie to sytuacja, która może dopaść każdego z nas. Nawet jeśli wydaje Ci się, że Twoja sytuacja finansowa jest stabilna, posiadasz odłożony kapitał i dobre stanowisko w pracy, gdzie jesteś zatrudniony już od lat, to pamiętaj, że wiele osób myślało podobnie. Wbrew pozorom dłużnicy to nie tylko skrajnie nieodpowiedzialne osoby, które żyją na kredyt z wyboru i nie wiedzą co to praca. Wystarczy jedna zła decyzja, wypadek losowy czy nieodpowiedni krok, aby wpaść w spiralę zadłużenia. Co wtedy robić? Przede wszystkim nie poddawać się i szukać wyjścia z sytuacji.

Na czym polega oddłużanie osób fizycznych?

Zacznijmy od tego, że nie każde zadłużenie jest złe. Długiem bowiem nazywamy także zaciągnięty kredyt bankowy, chwilówkę czy debet na koncie. Problem pojawia się dopiero wtedy, kiedy tracisz płynność finansową, Twoje zadłużenie rośnie, a tobie brakuje środków na kolejną ratę. Wtedy koniecznością staje się oddłużanie, które celem jest rozwiązanie sytuacji zadłużenia i wyjście z długów i uporządkowanie sytuacji finansowej.

Najważniejszym krokiem jest rozpoczęcie działania i przyznanie się do tego, że nie jesteśmy w stanie samodzielnie poradzić sobie z tą sytuacją. Dla wielu osób jest to na tyle ciężka decyzja, że wolą chować do szuflady kolejne listy z wezwaniem do zapłaty i udawać, że problem nie istnieje. On jednak jest i stale rośnie. Dlatego podjęcie decyzji osoby fizycznej o oddłużaniu to kluczowy krok do sukcesu i wyjścia z długów.

Nikt jednak nie mówi, że będzie łatwo czy tym bardziej szybko. Wychodzenie z zadłużenia to dość skomplikowany i długotrwały proces, który wymaga pewnych poświęceń. Skoro jednak łatwe rozwiązania, jak zaciąganie kolejnych zobowiązań się nie sprawdzają, to pora spróbować czegoś innego. Ważnym elementem w tym procesie jest znalezienie doświadczonego wsparcia, które będzie drogowskazem i pomoże w doborze najlepszego rozwiązania.

Oddłużanie może bowiem wiązać się z koniecznością znajomości przepisów prawa, umiejętnością kontaktu z wierzycielami i komornikiem, a także tworzenia oficjalnych pism. Doświadczenie kancelarii zajmującej się oddłużaniem, która przejmie na siebie te obowiązki, może okazać się nieocenione. Prawnik od długów to bardzo często konieczność.

Od czego należy zacząć oddłużanie?

Jednym z podstawowych kroków jest określenie wysokości zadłużenia i ocena możliwości spłaty. Dłużnik, który decyduje się na oddłużanie musi wziąć pod uwagę to, że cały proces nie odbędzie się bez jego udziału. Konieczne jest wprowadzenie pewnych wyrzeczeń, które finalnie doprowadzą go do życia bez kredytu. Jednak całość powinna być dopasowana do jego możliwości.

Pod uwagę należy wziąć nie tylko zarobki, ale także wszystkie inne wydatki, z których nie da się zrezygnować. W przeciwnym wypadku pomoc w oddłużaniu nie tylko nie przyniesie efektu, ale może także przynieść odwrotny skutek i doprowadzić do jeszcze większego zadłużenia. Oczywiście może okazać się także, że niektóre wydatki są zbędne i dość łatwo z nich zrezygnować. W takim przypadku dłużnik powinien wziąć pod uwagę długofalową korzyść, jaką jest wyjście z zadłużenia i przynajmniej chwilowo “zacisnąć pasa” tam gdzie jest to możliwe.

Nie zawsze jednak własne środki wystarczają na to, aby całkowicie zlikwidować zadłużenie czy chociażby wygospodarować zasoby na spłatę miesięcznych rat. W takim przypadku konieczne jest znalezienie alternatywnego rozwiązania.

Sposoby na oddłużanie osób fizycznych

Zaczniemy niejako od końca, czyli od najbardziej “inwazyjnego” sposobu na oddłużanie, a mianowicie – upadłość konsumencka. Brzmi poważnie? Bo tak rzeczywiście jest. Korzyścią jest co prawda możliwość uporania się z zadłużeniem i odzyskanie dawnego życia, jednak w dłuższej perspektywie. Aby do tego dojść, należy liczyć się z oddaniem majątku w zarządzanie innym, co finalnie ma doprowadzić do choć częściowego zaspokojenia potrzeb wierzycieli.

Cały proces określony jest w planie spłaty zadłużenia, który zostaje opracowany przez specjalistów i dostosowany do możliwości finansowych danego dłużnika. Faktem jest, że w przypadku wywiązywania się z obowiązków, które zostały nałożone, czyli spłaty zobowiązań zgodnie z planem, możliwe jest częściowe umorzenie zadłużenia, a na czas ogłoszenia upadłości zostają zawieszone wszelkie postępowania egzekucyjne i sądowe, więc dług dalej nie rośnie.

Brzmi kusząco? Być może dla osoby, która nie ma innego wyjścia tak jest. Dlaczego należy traktować upadłość konsumencką jako ostateczność? To rozwiązanie dla osób, które naprawdę nie widzą innej perspektywy na wyjście z zadłużenia. Nie tylko ze względu na to, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej to zwykle wieloletni proces, który wiąże się z niejako zawieszeniem życia na czas spłaty zobowiązań. Nie będziemy tutaj przytaczać wszystkich mankamentów związanych z tym rozwiązaniem, ale zachęcamy do przeczytania historii osób, które przeszły ten proces.

Jaka jest alternatywa dla upadłości konsumenckiej?

Jednym z pierwszych rozwiązań, które przychodzą do głowy jest kredyt konsolidacyjny. Być może w niektórych przypadkach rzeczywiście jest on pomocą w spłacie zadłużenia. Jednak zazwyczaj jest to tzw. „betonowe koło ratunkowe”. Warto pamiętać o tym, że kredyt to kredyt, a bank, który go udziela także chce na tym zarobić. Kredyt konsolidacyjny co prawda zmniejszy Twoje comiesięczne zobowiązanie i sprawi, że będzie Ci lżej je spłacać, jednak musisz liczyć się z tym, że będziesz go spłacać przez dłuższy czas, a finalna kwota do oddania tylko się powiększy. Co więcej, bank nie udzieli kolejnego kredytu osobie zadłużonej, u której nie będzie widział możliwości spłaty zaciągniętego kredytu. Jeśli więc posiadasz spore zadłużenie i straciłeś zdolność kredytową niestety nie masz co liczyć na to, że otrzymasz kredyt konsolidacyjny.

Jedną z możliwości jest także restrukturyzacja zadłużenia czyli nic innego jak zmiana warunków posiadanego kredytu. To rozwiązanie dla osób, które z różnych powodów nie radzą sobie ze spłatą rat, jednak wciąż mają możliwość regulowania mniejszych wpływów. W ostatnim czasie raty kredytów znacząco urosły, nic więc dziwnego, że nawet osoby ze stabilną wcześniej sytuacją finansową, mogą mieć problemy z domknięciem domowego budżetu.

Restrukturyzacja zadłużenia daje możliwość negocjowania warunków kredytu, wydłużenia okresu kredytowania czy ustalenia czasowo rat balonowych, a nawet skorzystania z czasowego zawieszenia spłaty kredytu. W tej sytuacji jednak to bank ma możliwość podjęcia ostatecznej decyzji. Aby uzyskać restrukturyzację zadłużenia należy złożyć odpowiedni wniosek w banku i dokładnie określić swoją sytuację finansową. Pamiętaj jednak, aby podpisując umowę o restrukturyzację zadłużenia decydować się tylko na takie warunki, które rzeczywiście jesteś w stanie spełnić.

WAŻNE! Zanim zdecydujesz się na rozmowę z pracownikiem banku odnośnie restrukturyzacji zadłużenia koniecznie porozmawiaj z prawnikiem. W ten sposób unikniesz niepotrzebnych błędów, które mogą mieć w przyszłości poważne i negatywne skutki prawne.

Czasami jednak zadłużenie jest na tyle duże, że sprawa nie rozgrywa się o jeden kredyt, a wyjście z długów nie jest możliwe jedynie za sprawą chwilowej rezygnacji ze zbędnych wydatków. Często osoby zadłużone zwlekając zbyt długo doprowadzają do sytuacji, kiedy ich sprawę przejmuje komornik. Wtedy konieczne jest sprawdzenie zasadności pobieranej przez komornika należności, dokładne określenie wszystkich zobowiązań czy też negocjacja z wierzycielem. W takich przypadkach rozsądnie jest skorzystać z pomocy kancelarii, która dokładnie wie jakie kroki warto podjąć i jak sprawdzić posiadane przez dłużnika zobowiązania.

Znajdź najlepszą drogę do oddłużania – skorzystaj z pomocy

Nie każde rozwiązanie jest dobre dla wszystkich dłużników, jednak najważniejszym krokiem jest rozpoczęcie działania. Zadłużenie nigdy nie zniknie samo, a oczekiwanie na cud doprowadzi jedynie do wzrostu zobowiązania. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej powinno jednak być traktowane jako ostateczność.

W Kancelarii Eurolege wiemy, że istnieją lepsze rozwiązania na życie bez kredytu i długu. Jeśli chcesz sprawdzić, co możemy zrobić w Twojej sprawie – skontaktuj się z nami. Przeprowadzimy darmową analizę Twojej sytuacji finansowej i podpowiemy, jakie kroki należy podjąć, abyś mógł cieszyć się spokojnym życiem bez długów.