Co wolno bankowi wobec niepłacącego kredytobiorcy? Znaj swoje prawa!

Dzisiejszy artykuł poświęcimy zagadaniu związanemu z brakiem regulowania zobowiązań wobec banku. Co grozi kredytobiorcy, jeśli nie spłaca swojego kredytu na czas albo w ogóle zaprzestaje spłat? Czy grożą mu za to szybkie i poważne konsekwencje? O tym w dzisiejszym artykule.

Pamiętaj jednak na wstępie, że bank to taka sama prywatna firma jak salon fryzjerski, restauracja, hotel czy firma pogrzebowa. Bank nie mają obecnie żadnych szczególnych uprawnień. Dlatego musisz znać swoje prawa!

Za brak spłaty kredytu nie pójdziesz do więzienia!

Najczęstszym zapytanie osób zaprzestających regulować na czas swoje zobowiązania kredytowe wobec banku jest: „czy za brak płacenia kredytu mogę trafić do więzienia”? Uspokajamy, w zdecydowanej większości, rzędu 99,9%, kredytobiorca nie będzie odpowiadał karnie za to, że nie spłacił swojego kredytu albo opóźnia się z płatnościami. Dlaczego? Otóż podstawą uznania, że kredytobiorca wyłudził kredyt jest to, aby działał umyślnie, a wręcz z premedytacją. Taka sytuacja zaistnieje wówczas kiedy np. kredytobiorca wziąwszy kredyt nie spłaca chociażby jednej raty albo uzyskuje kredyt podają nieprawdziwe informacje we wniosku kredytowym.

Jeśli wziąłeś kredyt, a w międzyczasie zaprzestałeś jego spłaty np. z powodu utraty płynności finansowej, choroby czy innego zdarzenia, to nie musisz obawiać się odpowiedzialności karnej, bowiem w dniu brania kredytu nie miałeś zamiaru nikogo oszukać. Dlatego pamiętaj, że warunkiem uznania, że doszło do wyłudzenia kredytu jest zamiar takiego wyłudzenia i to już na etapie brania kredytu albo występowania z wnioskiem o udzielenie kredytu.

Windykacja bankowa. Jak bank windykuje swoje należności?

Sposobów windykacji bankowej jest wiele. Przede wszystkim banki stosują jako pierwszą windykację o charakterze pośrednim, tzw. miękką windykację. Co to oznacza? Przede wszystkim w momencie braku spłaty kredytu możesz spodziewać się telefonu szeregowego pracownika banku albo osoby zatrudnionej na stanowisku do spraw obsługi windykacyjnej. Pamiętaj, że nie masz obowiązku podejmować rozmowy z osobą do Ciebie dzwoniącą, tym bardziej, że nie jesteś pewien kto siedzi po drugiej stronie oraz czy posiada stosowne upoważnienie do przeprowadzenia z Tobą dyscyplinującej rozmowy. Nie masz obowiązku z niczego się tłumaczyć, a  na pewno nie możesz składać przez telefon żadnych deklaracji spłaty zadłużenia. Nie masz również obowiązku odbierania telefonów od osób dzwoniących w sprawie Twojego kredytu. Jak rozmawiać z pracownikiem banku przez telefon znajdziesz w naszym poradniku.

Kolejnym etapem windykacji bankowej jest zazwyczaj wysyłanie monitów wzywających do zapłaty w formie SMS albo w zwykłej formie papierowej. Pamiętaj, że jeśli otrzymujesz listy z banku, to każdy z nich powinien być wysłany do Ciebie listem poleconym. Jeśli przesyłka dociera do Ciebie listem zwykłym, to bank nie ma żadnej informacji o tym, że takowa przesyłka do Ciebie dotarła. Nie masz też obowiązku odpowiadać na takie listy. Wręcz przeciwnie, nie powinieneś tego robić jeśli nie jesteś pewien konsekwencji jakie za sobą niesie odpowiedź na piśmie.

Ostatecznie, jeśli bank korzysta z odpłatnej pomocy firmy windykacyjnej, to wówczas możesz spodziewać się wizyty terenowej. Jest to zasadniczo praktyka rzadka w przypadku banków, ale jeśli do Twoich drzwi zapuka pracownik firmy windykacyjnej, to oprócz tego, że powie „dzień dobry”, nie ma żadnych uprawnień władczych wobec Twojej osoby, a na pewno nie ma prawa wchodzić do Twojego mieszkania bez Twojej wyraźnej zgody. Chcesz się dowiedzieć co może windykator terenowy? O tym dowiesz się więcej w naszym poradniku dostępnym tutaj: co może windykator.

Propozycja restrukturyzacji zadłużenia albo konsolidacji kredytu. A może ugoda z bankiem?

Jako świadomy kredytobiorca powinieneś wiedzieć, że każda propozycja stawiana przez pracownika banku ma na celu zapewnienie profitów bankowi albo zabezpieczenie jego interesów. Interes Twój, jako klienta banku jest zasadniczo niewielki, o ile w ogóle istnieje.

Dlatego jeśli słyszysz od pracownika banku, że najlepszym wyjściem z Twojej sytuacji będzie restrukturyzacja zadłużenia, to powinieneś przede wszystkim posłuchać warunków proponowanej restrukturyzacji, a następnie dokładnie policzyć, czy Ci się to opłaca. Niestety za restrukturyzacją zadłużenia idą często dodatkowe koszty, chociaż pozornie może wydawać się, że propozycja banku jest korzystna Jeśli tak myślisz, to patrz akapit wyżej

Zasadniczo najgorszym rozwiązaniem dla kredytobiorcy, ale jednocześnie najchętniej stosowanym przez banki i pośredników kredytowych, jest konsolidacja kredytu. Niestety takie rozwiązanie doprowadza do tego, że Twoje wymagalne zobowiązania z kilku albo kilkunastu umów kredytu wrzucane są w jedną umowę kredytową. Minus takiego rozwiązania jest taki, że Twój dług roluje się, czyli faktycznie następuje zwiększenie Twojego zadłużenia, chociaż jako kredytobiorca tego na pierwszy rzut oka nie zauważysz. Mówiąc najprościej, od każdego kredytu, który miałeś spłacane są wszystkie odsetki, koszty i prowizje, a jednocześnie naliczane są kolejne koszty, odsetki i prowizje w nowym kredycie. Sumarycznie jesteś winien więcej niż powinieneś, chociaż raty mają być dopasowane do Twoich aktualnych możliwości finansowych.

Istnieje również szansa na to, że pracownik banku zaproponuje Ci zawarcie ugody. Zanim jednak cokolwiek postanowisz w tej kwestii warto skontaktować się z osobą, która zajmuje się na co dzień sprawami dotyczącymi banków i finansów. Bez dogłębnej konsultacji oraz analizy swojej sytuacji faktycznej nie podejmuj żadnych działań ani kroków prawnych, gdyż możesz jedynie pogorszyć swoją sytuację.

Wpisanie przez bank do BIK.

Jeśli zalegasz z płatnościami rat kredytu, to musisz pamiętać o tym, że banki mają możliwość wpisywania osób zadłużonych do BIK czyli Biura Informacji Kredytowej. Jest to system informacji międzybankowych, w którym banki wymieniają się informacji o kredytobiorcach. Dane w BIK są zawsze badane przez banki przed udzieleniem kredytu albo pożyczki. Ważne jest również i to, że możliwość wyczyszczenia danych raz wpisanych do BIK bywa zazwyczaj bardzo ciężkie, a w znacznej części przypadków nawet niemożliwe.

Jeżeli nie planujesz w najbliższej przyszłości brać żadnych kredytów albo pożyczek w bankach, to nie musisz obawiać się, że Twoje dane będą widniały w bazie BIK. Nie jest to rejestr jawny, dostępny dla wszystkich.

Bank może wypowiedzieć Ci umowę kredytu. Jakie to ma skutki?

Pomimo windykacji polubownej przez bank i propozycji restrukturyzacji albo konsolidacji kredytu nie przystałeś na przedstawiane warunki? W takiej sytuacji musisz pogodzić się z faktem, że bank dokona wypowiedzenia kredytu, który wcześniej został Ci udzielony.

Jakie skutki dla kredytobiorcy ma wypowiedzenie kredytu przez bank? W takiej sytuacji całość kwoty kredytu staje się natychmiast wymagalna. Oznacza to, że jako kredytobiorca zobowiązany jesteś do spłaty całości tego co pożyczyłeś, o powiększone kwoty z tytułu odsetek, kosztów, prowizji, ubezpieczenia etc. Co jednak stanie się jeśli tego nie zrobisz? Pamiętaj, że w obecnie obowiązującym systemie prawnym bank nie ma żadnych uprawnień władczych wobec Twojej osoby i aby pieniądze odzyskać musi sprawę skierować do sąd i ją prawomocnie wygrać! A na zakończenie sprawy bank może poczekać nawet kilka lat.

Bank nie może już wystawiać BTE.

W związku z orzeczeniem Trybunału Konstytucyjnego z 2015 roku, banki nie mogą już wydawać wobec dłużników bankowych tytułów wykonawczych, czyli w skrócie BTE.

Jak zostało opisane wyżej, skutkiem tego jest konieczność wystąpienia przez bank do sądu o zapłatę kwoty kredytu. W sądzie dłużnik może się bronić różnymi zarzutami i doprowadzać do przedłużenia postępowania, co w efekcie może doprowadzić do całkowitego wyeliminowana zadłużenia albo jego zasadniczej redukcji.

Bank może złożyć pozew do sądu, a nawet uzyskać nakaz zapłaty.

Ostatecznością w sprawach przeciwko bankom jest składanie przez te instytucje finansowe pozwów do sądu. Bardzo często i chętnie banki korzystają z sądu elektronicznego i postępowania EPU. Taki tryb procedowania przyspiesza postępowanie i zmniejsza koszty obsługi dochodzenia wierzytelności.

Dlatego jeśli otrzymałeś nakaz zapłaty z sądu elektronicznego albo zwykłego to pamiętaj, aby złożyć zawsze sprzeciw od nakazu zapłaty albo zarzuty od nakazu zapłaty w zależności od tego w jakim trybie został wydany nakaz zapłaty.

Może zdarzyć się również tak, że sąd poweźmie jakieś wątpliwości związane z dochodzonym prze bank roszczeniem i wówczas może skierować sprawę na rozprawę. W takiej sytuacji otrzymasz wezwanie na rozprawę oraz zazwyczaj zobowiązanie do złożenia pisma o nazwie odpowiedź na pozew.

W sądzie można wygrać z bankiem? Tak! Trzeba tylko umiejętnie walczyć o swoje.

W naszej praktyce bardzo często prowadzimy sprawy sądowe z bankami. Na liście banków, z którymi wygraliśmy w sądzie są: Alior Bank, Santander Consumer Bank, ING Bank Śląski czy PKO BP.

Gdzie szukać pomocy prawnej?

Masz sprawę w sądzie albo u komornika? Skorzystaj z naszej bezpłatnej analizy swojej sytuacji. Nasz prawnik ustali jakie masz możliwości oddłużenia i jak możemy Ci pomóc.